作者 / Mark
图片 / 网络
之前Mark在《买健康险前体检的正确姿势》这一篇文章中提到了是否应该在投保前进行体检，有朋友问我，投保前除了体检，还有很重要的 “健康告知”。这个项目该怎么应对？
今天就跟大家说说在投保健康险时，该如何应对“健康告知”。
在讲解技巧之前，我们先要弄清楚“健康告知”到底是什么。
“健康告知”指的是各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，即关于健康情况的说明。
保险公司之所以需要审核“健康告知”的原因，在于防止骗保行为，降低可能的赔付率。
说白了就是保险公司并不是什么人都给保，需要通过“健康告知”的方式来过滤掉一些不合格的客户。
通常来说，“健康告知”主要包含两个部分：
被保险人现在的健康状况，是否有正在罹患或者治疗的疾病；
被保险人曾经的既往病史，家族病史等等已经发生过的疾病事项。
而当我们在进行“健康告知”时，需要明白一个标准，就是如实告知并不等于全部告知。即便是《保险法》里也仅仅规定了“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
所以，在“健康告知”时秉持的是“最大诚信原则”，也就是在不隐瞒的情况下，只要做到不多说、不少说就可以了。
先来看看什么是不少说，不少说指的就是不隐瞒。经常会遇到这样的情况，曾经在医院做过检查，结果自己忘记了，投保时也忘记跟保险代理人进行说明，结果偏偏那次检查的结果是不予承保的。
这样一来，在理赔时，保险公司如果调查出那次检查的结果，就会以此为由进行拒赔。
因此对于自己的健康状况不够清楚的话，没关系，只要在各地的社保网站上进行查询，就可以查到曾经的医疗记录、体检记录、用药记录等等。
再加上现在的医院病历会录入医院的电子档，某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都有电子记录。同时还有规定门诊急诊记录至少保存 15 年，住院记录至少保存 30 年。
因此只要用医保卡进行消费，那么你的医疗记录就非常清楚了。如果自己忘记了，不妨先查询一下，这样可以做到心里有数。
在弄清楚了自己的医疗情况之后，接着就是最重要的健康告知。
前面说到了如实告知并不等于全部告知。因此在国内进行投保，只要做到问什么，答什么，不问就不答。（如果购买的香港保险，那么健康告知与境内不同，有需要可留言，Mark下次再专门写篇文章分析）
保险公司虽然有严格的核保系统，专业的核保人员。但是对于每一款产品，所制定的健康询问一定是跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。
因此对于“健康告知”中没有问到的情况，可以选择不说，只回答问到的问题就可以了，并不需要主动去告知自己全部的健康情况，除非提问的内容较为模糊，自己无法判断是否与提问的内容相关，那么可以选择主动进行告知。
国内的“健康告知”如同是大学考试60分万岁，只要能卡线过健康告知就可以。我们购买保险的主要目的是转移不可预知的风险，希望将一定的损失转嫁给保险公司。
虽然不如实告知可以提高投保的通过率，但是同样增高了无法获得理赔的风险，那其实是得不偿失的。
即便身体状况不理想，可能会遇到被加费、除外承保等情况，也希望大家秉承诚信的原则。做好健康告知，是对自己负责，但在诚信的前提下，不多说不少说，可以大大避免未来造成纠纷的可能。
