分享一个大部分家庭都适用的少儿保险案例

分享一个大部分家庭都适用的少儿保险案例
2018年11月05日 09:39 财管评测师

作者 / Zero

图片 / 网络

没孩子之前:保险是什么玩意啊,不需要。

有孩子之后:什么保险比较好啊,我想给孩子保一个。

好像突然有了软肋,

在有了孩子以后。

在我咨询过的家庭中,有非常大一部分人都是冲着给孩子买保险来的。但他们很多都很迷茫:

不知道应该给孩子买什么

拿着一堆代理人推荐的产品来问我,这个适不适合我的孩子

我要花多少钱

....

其实,孩子的保险并不贵,也很简单。

这几天给一个家庭做了保障规划,我们就以它为原型,分享一些干货给大家。

这是小A家庭基本情况:

双职工家庭,月收入2万余,夫妻双方都已经买了保险;孩子5岁,男,有医保,尚未买过商业保险,保费预算3000元左右。

在家庭保险配置前,我一般会先沟通两个前提:

先大人,后小孩。

先保障,再理财。

孩子病了,大人可以照顾,大人病了,家庭的支柱就倒了;有限的保费应该优先用在最赚钱的那个人身上。

理财型保险本身保障功能弱,保费高,同样占用家庭有限的保费。

所以,请记住:

不要本末倒置,大人才是孩子最好的保障

风险来临时,理财型保险真的派不上什么大用场

而给孩子买保障型保险,无非是“意外+重疾+医疗”三件套。

意外

小朋友买意外险,保额不用过高。银保监会对未成年人(10周岁以下)的身故限额为20万,所以小A 的孩子意外险保额买20万就够了,多了也不赔。

除了基础的意外身故及残疾保障外,还需重点关注意外医疗。孩子在生活中难免磕磕碰碰,此时意外医疗就可以派上用场,最好还要不限制社保内用药。

20万的保额,保费也就60元左右。

重疾

重疾的发生概率低,但是一旦发生,对家庭的打击是毁灭性的。

选定期 or 终身?小A很纠结这个问题。

50万的终身重疾,每年的保费将近5000元,对现在的小A家庭来说有点困难。

降低保额吗?

重疾的平均治疗费用在30-50万左右,买少了远远不够用。

这种情况下,我建议小A选择30万定期重疾+20万终身重疾的组合。

定期重疾:保额30万,保障30年,20年交,保费250元左右。

杠杆高,保费低。孩子成年后可以自己重新购买重疾,随着保险产品更新换代,未来的产品也会越来越好。

再搭配终身重疾:保额20万,保障终身,20年交,保费2000元左右。

这样下来,在孩子成长阶段有了较高的重疾保额,同时兼具终身的保障,提前锁定费率。

医疗

有了重疾,还要不要配置医疗?

我的建议是:需要的。

虽说重疾平均治疗费用在30-50万左右,但是算上疗养康复等等费用还是不够。此时百万医疗险可以做一个很好的补充。

百万医疗:保额100万起,免赔额1万,可以报销因为意外或疾病导致的医疗费用。

5岁的小朋友,保费也仅需100多元。

至于为什么不优先建议小额医疗险,原因在于我们要预防的是家庭无法承受的大风险,日常的小病小痛,家庭都可以承担,可以选择风险自留。

当然,也可以根据个人偏好选择百万医疗+小额医疗的组合。

有了重疾险和医疗险,孩子大病小病都不怕了。

这样整体配置下来,孩子的保费每年不到3000元。

总结

每个家庭的人口结构、保障现状不一样,保费预算、个人需求也不同,上述的方案并无法适用于每一个家庭。比如:

有的家庭偏好选择有多次赔付的产品;

有的想要配置香港保险,抵抗部分通货膨胀;

有的想要快速就医,希望产品带有绿色通道功能;

...

而这些,都是要建立在已经有基础保额、保费预算足够的基础上再去考虑。

所以,还是那句老话:保险配置规划因不同家庭而异,需要个性化定制。

对于保险,很多人都觉得重要但却不紧急。

谁都会心存侥幸,认为不幸不会发生在自己身上,可是意外和疾病从不挑人。

你给孩子的爱,还缺一份保险。

给大家送个福利吧。如图:

最后,但愿在意外和疾病面前,不再只有轻松筹,但愿天下间的孩子一生平安健康。

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