作者 / Zero
图片 / 网络
没孩子之前：保险是什么玩意啊，不需要。
有孩子之后：什么保险比较好啊，我想给孩子保一个。
好像突然有了软肋，
在有了孩子以后。
在我咨询过的家庭中，有非常大一部分人都是冲着给孩子买保险来的。但他们很多都很迷茫：
不知道应该给孩子买什么
拿着一堆代理人推荐的产品来问我，这个适不适合我的孩子
我要花多少钱
....
其实，孩子的保险并不贵，也很简单。
这几天给一个家庭做了保障规划，我们就以它为原型，分享一些干货给大家。
这是小A家庭基本情况：
双职工家庭，月收入2万余，夫妻双方都已经买了保险；孩子5岁，男，有医保，尚未买过商业保险，保费预算3000元左右。
在家庭保险配置前，我一般会先沟通两个前提：
先大人，后小孩。
先保障，再理财。
孩子病了，大人可以照顾，大人病了，家庭的支柱就倒了；有限的保费应该优先用在最赚钱的那个人身上。
理财型保险本身保障功能弱，保费高，同样占用家庭有限的保费。
所以，请记住：
不要本末倒置，大人才是孩子最好的保障
风险来临时，理财型保险真的派不上什么大用场
而给孩子买保障型保险，无非是“意外+重疾+医疗”三件套。
意外
小朋友买意外险，保额不用过高。银保监会对未成年人（10周岁以下）的身故限额为20万，所以小A 的孩子意外险保额买20万就够了，多了也不赔。
除了基础的意外身故及残疾保障外，还需重点关注意外医疗。孩子在生活中难免磕磕碰碰，此时意外医疗就可以派上用场，最好还要不限制社保内用药。
20万的保额，保费也就60元左右。
重疾
重疾的发生概率低，但是一旦发生，对家庭的打击是毁灭性的。
选定期 or 终身？小A很纠结这个问题。
50万的终身重疾，每年的保费将近5000元，对现在的小A家庭来说有点困难。
降低保额吗？
重疾的平均治疗费用在30-50万左右，买少了远远不够用。
这种情况下，我建议小A选择30万定期重疾+20万终身重疾的组合。
定期重疾：保额30万，保障30年，20年交，保费250元左右。
杠杆高，保费低。孩子成年后可以自己重新购买重疾，随着保险产品更新换代，未来的产品也会越来越好。
再搭配终身重疾：保额20万，保障终身，20年交，保费2000元左右。
这样下来，在孩子成长阶段有了较高的重疾保额，同时兼具终身的保障，提前锁定费率。
医疗
有了重疾，还要不要配置医疗？
我的建议是：需要的。
虽说重疾平均治疗费用在30-50万左右，但是算上疗养康复等等费用还是不够。此时百万医疗险可以做一个很好的补充。
百万医疗：保额100万起，免赔额1万，可以报销因为意外或疾病导致的医疗费用。
5岁的小朋友，保费也仅需100多元。
至于为什么不优先建议小额医疗险，原因在于我们要预防的是家庭无法承受的大风险，日常的小病小痛，家庭都可以承担，可以选择风险自留。
当然，也可以根据个人偏好选择百万医疗+小额医疗的组合。
有了重疾险和医疗险，孩子大病小病都不怕了。
这样整体配置下来，孩子的保费每年不到3000元。
总结
每个家庭的人口结构、保障现状不一样，保费预算、个人需求也不同，上述的方案并无法适用于每一个家庭。比如：
有的家庭偏好选择有多次赔付的产品；
有的想要配置香港保险，抵抗部分通货膨胀；
有的想要快速就医，希望产品带有绿色通道功能；
...
而这些，都是要建立在已经有基础保额、保费预算足够的基础上再去考虑。
所以，还是那句老话：保险配置规划因不同家庭而异，需要个性化定制。
对于保险，很多人都觉得重要但却不紧急。
谁都会心存侥幸，认为不幸不会发生在自己身上，可是意外和疾病从不挑人。
你给孩子的爱，还缺一份保险。
给大家送个福利吧。如图:
最后，但愿在意外和疾病面前，不再只有轻松筹，但愿天下间的孩子一生平安健康。
