不指定受益人 你的保险有点“危险”

不指定受益人 你的保险有点“危险”
2019年02月09日 21:38 保险那点事儿

嘚吧择发现大多数人在买保险时,关注的都是“为谁买”,“买什么类型的保险”,“买多少保额”,“每年交多少钱”,对于受益人,貌似并不care!

【你酱紫这是不行的】

受益人,跟我们最终拿到保险金有着直接的关系。投保时不确定好受益人,最终的赔偿结果可能与我们投保初衷大相径庭。

今天我会说到以下几个方面:

● 什么是保险受益人

● 指定受益人需要注意什么

● 保险理赔金应该赔给谁

● 指定和法定区别以及利弊

● 如何变更受益人

1、什么是保险受益人

保险受益人,是指由被保险人或者投保人指定的,依照保险合同享有保险金请求权的人。说白了就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。

一般可以分为两类,指定受益人和法定受益人。

▷指定受益人:

由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

▷法定受益人:

是受益人按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人,平均分。

《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。第二顺序:兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

这里需要注意的是,投保时,如果没有填写指定受益人,则默认为法定受益人,保险金按照《继承法》规定的继承顺序,由法定继承人来领取。

另外,下面的三种情况,都是法定受益人:

① 保险中,投保时没有指定受益人;

② 指定的受益人先于被保险人身故,没有其它受益人;

③ 受益人放弃或丧失受益权,身故保险金作为被保险人的遗产。按法定继承顺序规定。

2、指定受益人 需要注意什么

在指定多个受益人时,要想好顺序和分配比例。因为,这个是和受益人最终能拿到多少保险金直接相关的。

方式1: 同时获得理赔金

如果想把理赔金同时留给家人,只是有的人拿的多,有的人拿的少。那么就可以指定受益顺序都是1,并且指定具体份额。

举个例子:

张先生为自己投保了100万元的寿险,指定妻子和儿子为第一顺序受益人,收益份额分别是70%、30%。那么,如张先生身故,妻子和女儿都生存,则妻子得到70万元赔偿金,女儿得到30万元赔偿金。

方式2:设置先后顺序

除了设置金额比例外,还可以设置受益的先后顺序。

张先生可以设置妻子和母亲为第一顺序继承人,如果妻子和母亲都不在了,那么钱都给孩子。

方式3:设置金额比例,又设置先后顺序,大家可以自行排列组合一下。

还有一点要注意的是,指定受益人其中一个先于张先生身故了,那么本该这个人的保险金就会成为遗产了,按继承法规定分配。

3、保险理赔金应该赔给谁?

保险作为一种风险事件之后的经济补偿,并不是所有的险种,被保险人都有指定受益人的权利。

从保险金获取条件的角度来看,受益人一般有“身故受益人”“生存受益人”之分。

我们前面讲到的受益人,都是指的是身故收益人。一般在寿险、重疾险、意外险等保障范围中包含身故责任的,都会涉及到要指定受益人的情况。

身故受益人在保险合同中由被保险人或投保人指定;而生存受益人则一般是被保险人本人,并且一般不能更改。

因此投保不同险种时,受益人也有所区别的。下面我们用一张表格来举例说明:

从上表可以看到,寿险,重疾险、意外险,这些险种的身故责任,可以指定受益人来领取我们的身故保险金。而其他责任,比如医疗险中的门诊或者住院保障,只能由被保险人本人来领取我们的保险金。

4、指定受益人和法定受益人

区别以及利弊?

区别一:受益金分配意向不同

指定受益人可以说是非常的“任性”,“想给谁就给谁”。而法定受益人,则是“该给谁就给谁”。

如上文所讲,法定受益人的第一顺序继承人包括:父母、配偶和子女。这就意味着如果没有指定受益人,来分保险金的人就特别多。

拿一些高净值人士来说,他们可能会把人寿保险作为财富传承的一个手段。然而一旦遇到风险发生理赔时,“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。不指定受益人就可能存在“钱被不想分到的人分走”的情况。

区别二:受益权与债权关系不同

很多人说买保险是避债避税,其实只有指定受益人才有可能,而法定受益人是不能的。

因为当被保险人身故的时候,保险金如果写的是“法定受益人”,那么,这笔保险金将会被视为遗产来继承,这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也需要承担被保险人生前的债务。

换句话说,理赔款要优先偿付债务之后,剩余的部分才能被法定受益人领取。

比如说,张先生夫妇都了一份意外险,然后一年后双方都在一次意外事故中身亡。但是他还有一笔80万的贷款没有还。

这时如果他们没有指定受益人,那么他们的身故赔偿金需要优先偿付欠银行的80万贷款,剩下的20多万才能由儿子领取。

另外,如果遗产税开征的话,作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。

区别三:理赔时,保险金领取流程复杂程度不同

指定受益人,手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,也就是自己的身份就好了。而法定受益人,通常人数更多,在领取保险金时,必须集中一起去理赔,每个受益人都必须在场,少一个都不行。

总之,指定受益人和法定受益人各有自己的特点。法定受益人,不会因为身份关系受太大的不利影响。同时,跟自己关系密切的几个人都能获得保险金。指定受益人,指向明确,可以最大限度的体现自己对某个人的责任。

5、如何变更受益人?

想要更改保险合同的受益人,该怎么操作呢?

如果是法定受益人想变更为指定受益人,有点麻烦,以某保险为例,需要准备以下资料:

● 保全申请书(被保险人亲笔签字同意)

● 被保险人身份证

● 受益人的有效身份证件原件

● 被保险人与受益人的关系证明(如户口本)

随着互联网的逐渐深入,通过互联网进行投保的人越来越多,而目前很多互联网保险在投保时都是不支持指定受益人的,对于这种情况,可以通过保全来实现。

保全通俗来讲,就是保险公司为大家提供的各种售后服务,比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。

选择法定还是指定,就看大家自己的想法了。不同家庭情况不同,最重要的是,最终赔偿结果,是你“在乎的人”能按照正常流程获得到这份保单的最大权益。

文章转载自:慧择保险网

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