老年人的保险一直很难买。
慢性病缠身，带病难投保。
年龄大保费高，甚至出现保费倒挂高于保额的情况。
看黑板，今天专治疑难杂症：
✿ 不同年龄段的老人怎么买？
✿ 患慢性病的老人怎么买？
✿ 保费预算有限，怎么买？
此外，还有课题：
✿ 安利：各种老人险种中，最好的那一个
✿ 方案：老人投保方案举例
学得好的童鞋，下学期保呗儿就升你做保险课代表。
1.给老人买商业保险，先做好保费预期
社保是最基本的，这里不再赘述。
保呗儿认为，大多数家庭可以接受的老人保费成本在2000以内。
即使家庭条件不错，也建议把保费控制在6000以内。
老年人已经错过购买保险的黄金期，保费高、保额低，商业保险只能起辅助作用，主要还是得依靠社保和积蓄。
在此前提下，我们来看老人的保险配置。
✿ 假设老人身体健康，单纯从年龄→保费角度考虑保险配置：
✿ 老人身体抱恙，可适当“保险降级”
如果百万医疗买不了，就买防癌医疗险；
如果重疾险买不了，就买防癌险。
4种保险的差别如图：
✿ 小额住院医疗险，次要。
因为有社保、新农合，小额住院医疗险可买可不买。
意外险、百万医疗（防癌医疗险）、重疾险（防癌险）对标的是大风险因子。
小额住院医疗险对标小风险因子。
在大风险因子解决基础上，可补充小额住院医疗。
2.最精华·推荐产品一览
理顺思路后，再来看产品。
（如果大家有更优秀的推荐产品，也欢迎在留言区发言）
✿ 老人意外险
65岁以上老人推荐支付宝的太平老人综合意外险。
最大优势就是保费低：
50-60岁：76元
61-70岁：122元
71-80岁：167元
81-90岁：253元
年龄范围广，90岁前都能买。
保持低价的同时，保障一点儿也不水：
意外伤害保险金：10万
意外医疗报销金：限1万，社保内100%，社保外80%
骨折费用补偿金：5000元
交通意外额外保险金：10~30万
救护车费用：300元
去年给大家推荐的时候，还能加保猝死责任，现在没有了，但仍然是性价比优选。
另外一款安享老年综合意外险，电话咨询客服后不推荐购买。
为防止大家掉坑，特意写一下（不耐烦的可跳过）：
这款产品有很强的误导性，对老人骨折、脱臼风险赔付薄弱。
乍看上去这款产品便宜，还针对老人骨折风险有各种补偿。
但实际却正好相反，如果是老人意外烧伤，反而能得到100%的意外医疗赔付；而如果是脚踝脱臼，赔付比例低到不忍直视——20%。
举个栗子：老人意外摔伤股骨，医疗费花了1.5万。
按照意外骨折/脱臼赔付比例表，股骨的赔付比例是30%，
假设老人投保的是199元版本，
医疗费共计报销1.5万*30%=4500，
超出部分进行意外骨折额外赔付：5000*30%=1500。
最多再加个15天*100元的骨折津贴。
一共获得赔偿：
4500+1500+1500=7500。
这就是客服给我的答案，保呗儿也从条款里确认过就是如此。
连保呗儿都差点被误导了，这款产品的销量不错，保呗儿真是心情复杂。
✿ 百万医疗
60岁前：支付宝 好医保·长期医疗
61-65岁：支付宝 好医保·住院医疗
好医保·长期医疗（人保健康）介绍很多次了，保证6年续保，价格最低，不多说。
61-65岁，首选好医保·住院医疗（众安财险），价格很有优势。
✿ 重疾险
单纯从保费压力上看，康惠保老版、不加轻症，是地板价。
✿ 防癌医疗险
安享一生低价优选；
好医保·防癌，保费高2~3倍，保证6年续保；
超过70岁的老人，只能购买安享一生尊享版，价格高于300。
✿ 防癌险
康爱保防癌险，目前最优性价比。
60岁前可购买。
✿ 小额住院医疗险
可以看看安联住院宝（60天-65岁），0免赔，社保内90%社保外80%报销。
保障情况：
安联住院宝买了，相当于意外险也有了。
保费情况：
3.投保方案举例
最后，保呗儿提供3份老人的投保方案供大家参考：
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总结一下：
第一部分说预算和险种，帮助小白理清投保思路，小白必看。
第二部分说具体产品推荐，涵盖意外、健康险。
第三部分，3种老人投保方案举例，涵盖不同年龄、健康状况。
2016年3月，中国人民大学公布的《中国老年社会追踪调查》显示：我国老人平均年龄为70.02岁，其中70岁以下的老人超过半数，呈现低龄老龄化特点，超过5成的老人还在参与家庭照顾。
爸妈辛勤一生，即使退休了也闲不下来，照顾孙子女，打理家务，默默为家庭奉献着，分担我们肩上的压力。
很多时候忙碌的我们会忽略这些背后的温情，错以为爸妈还是那么精力充沛有干劲。
《调查》还显示：超过75%的老年人自报患有高血压、心脏病、糖尿病等慢性病，10.54%的老年人为轻度和中度失能；23.8%的老年人存在明显认知衰退的问题…
爸妈老了，不要等到事情发生才意识到。
无论是未雨绸缪还是亡羊补牢，也许过年这段难得的悠闲时光你会想到更多。
祝好。
