“这个保险产品不敢买，这个小保险公司都没听说过”
小公司不用怕，根本没有什么保险公司是小公司，你觉得它小，那是你没听说过它江湖上的传说；
你觉得它不久后会破产，那是你对保险江湖的规则不熟悉；
你觉得买小公司产品不可靠，保单没保障，出险不理赔，便宜没好货，那都是你的主观意识吧！
你都没真正了解过他们！
今天就说几个点好了:
1.那些“小公司”怎么成立的？
2.那些“小公司”有多少资金量？
3.那些“小公司”的偿付能力怎么样的？
4.那些“小公司”的理赔速度怎么样？
5.那些“小公司”的保险产品怎么样？
1.
那些“小公司”怎么成立的？
我们要质疑“小保险公司”，那我们总该知道保险公司怎么来的吧？
那怎么来的呢？我们从《保险法》说起。
《保险法》第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件：
(一)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;(三)有符合本法规定的注册资本;(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;(五)有健全的组织机构和管理制度;(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
翻译：这是对保险公司股东的财力、持续盈利能力、专业性、合规合法性考察。虽规定净资产不少于人民币二个亿，实际上目前市场上的保险公司的股东都是行业的龙头大佬。
《保险法》第六十九条
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
翻译：这是对拟成立保险公司的财力考察，业务范围和经营规模的规定，同时注册资本也可能随后续经营发展扩大。比如今年上半年再次增资的国华人寿，业绩利润好就被股东爸爸宠爱，其注册资本已从成立之初的3亿元增至现在的48亿元。
《保险法》第七十条
申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：(一)设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等;(二)可行性研究报告;(三)筹建方案;(四)投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告;(五)投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明;(六)国务院保险监督管理机构规定的其他材料。
翻译：据说“可行性研究报告”审核尤为严格，这是对保险公司成立以后发展战略的审核和后续盈利的保证吧。
看完这几条条款是不是感觉保险公司成立不容易？
其实，在保险圈子已经流传这么一个说法：“开保险公司比开银行还难”
成立保险公司已经不是你有没有钱的问题了，而是有关部门批不批准你你成立的问题了。
门槛可想而知。。。
2.
那些“小公司”有多少资金量？
这个本来要说一下的，后来想想，如果后面的偿付能力、理赔时效、保险产品任何一个不在线，只论“资金量大”纯粹是耍流氓。
举个栗子：1999年6月4日，日本东邦生命相互保险公司破产时，
资产额：21870亿日元+2400亿日元（品牌价值）=24270亿日元
负债额：28400亿日元-530亿日元（责任准备金缩减至原来的90%）=27870亿日元
债务超额：3600亿日元
（1999年汇率：1人民币兑换13.768日元）日元转化为人民币再结合当时的物价对比一下。惊讶吗？但别喊出声。
3.
那些“小公司”的偿付能力怎么样的？
“偿付能力很重要”如果真的十分非常害怕保险公司没钱赔，那特别关注“偿付能力”吧。
偿付能力是保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保综合偿付能力充足率不低于100%。
偿付能力充足率=实际资本/最低资本
实际资本是资产-负债（净资产）
最低资本是监管机构要求的最低的资金（吸收资产风险、应对承保风险）
保险的监管机构特地对偿付充足率做出了相关规定，处于不同范围的保险公司会有相对应的措施。
1.综合偿付能力充足率低于100%的保险公司强制停止新业务开展
2. 综合偿付能力充足率处于100%与120%之间的公司会成为重点核查对象。
3. 综合偿付能力充足率高于120%正常运营。
当然，凡事有度，偿付能力充足率也不是越高越好，偿付能力充足率过高往往反映资金的利用率低。
和偿付能力一样，风险综合评级也是我们了解保险公司资金安全性的重要依据。
风险综合评级共分ABCD4级：
A级：指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司；
B级：指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司；
C级：指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司；
D级：指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。
只有B类及以上，才算达到监管的“及格线”。（这也是我们老百姓放心“购买线”）
目前我国保险行业也已经全面实施“偿二代”监管体系，其严格程度更甚于欧盟监管体系。
保险圈有这么一种说法：如果一家保险公司持有监管部门最低要求以上金额的资本金，这家公司在接下来一年中就有超过99.5%的可能性不会破产。
说到保险公司破产，又是一个大家从买保险前就开始替大佬们操心的问题：保险公司会破产吗？
理论上，《保险法》允许保险公司破产。但从国情上来说，保险公司破产真的很难啊！
保险公司成立很难，保险公司破产更难，别问为什么。自我们大中华保险体制改革以来就没有保险公司破产过。
就算以后会有，银保监会也会在保险公司宣布解散时介入到保险公司的破产、清算等过程里，从而保障保险合同的利益。
这么严格的监管体系，保监爸爸防微杜渐，决不允许一个掉队生最后才被发现；
这么赚钱的保险牌照，资本爸爸趋之若鹜，决不忍心一个牌照被破产给浪费掉。
对于那些真的故意危险掉队、隐瞒不报的后进生，还有保险保障基金兜底。
这位保险保障基金爸爸就更加牛掰了，作为非政府性行业风险救助基金，主要用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。
截至2018年9月30日，保险保障基金规模已达1252亿元。这笔巨款就救济过三家公司，这正是人们所熟知的新华人寿、中华联合保险公司和前两天刚易主的安邦保险（大家保险）。保险保障基金牵头，也会有一些想分蛋糕的财团接盘。
你看，现在他们也发展的好好的吧。
4.
那些“小公司”的理赔速度怎么样？
当你还在为保险公司理赔不及时考虑时，监管机构早就已经帮你们想好对策了。
《保险法》二十三条：要求保险公司及时作出核定；情形复杂的也要三十天内作出核定，然后对赔偿责任在十天内做出赔偿或者达成协议。
事实上，各家保险公司比条款规定的反应的更快。
理赔时效，统计期间：2017年4月1日-2018年3月31日，数据来源：北京健康保险信息平台，理赔天数=结案日期-索赔日期+1
该表格一共统计了41家寿险公司和19家财产险公司，行业平均时效为2.01。细心的朋友就会发现排前10名的都是平时比较少出现在公众视野的公司，反而平时我们认识的那几家大公司稍逊色一些，虽然差别不大，但也足以说明“小公司”们的理赔时效并不比那些大公司差。
5.
那些“小公司”的保险产品怎么样？
前面的数据粗略显现了“小公司”的实力与决心。下面通过产品来感受下“小公司”诚意。
不比不知道，一比吓一跳。
详细的产品测评，这里不说了，给个眼神给你，你自己领会。
结论
那些“小保险公司”，真的不是小保险公司。
产品合适自己，就放心购买吧。
