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对于大多数人来说，买房最难的不是月供，而是动辄几百万的首付！举家砸锅卖铁凑首付，问亲朋好友借钱也好，卖掉老房子也罢，唯独“首付贷”千万不能碰！
什么是首付贷？
简单来说首付贷就是中介机构借钱给你交首付，换个角度说，你投资到理财平台上的钱，被人拿去买房了。
近日“首付贷”再度露头，部分购房者以“房抵贷”、“消费贷”、“信用贷”、“装修贷”等方式从银行套取资金作为购房首付款。
“有这么好的事儿？！那我马上就可以买房啦！”有的买房者最初听说首付贷时可高兴坏了，但其实早在去年年初，北京（楼盘）市就已经注意到这个情况，并大力严查所谓的首付贷、抵押消费贷、白领贷等。
去年8月，住房和城乡建设部等7部门联合印发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》。当中明确，不得将金融服务与其他服务捆绑，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。
至此，首付贷这一喧嚣了2016年半年多的“互联网金融”产品被正式定性为违法违规。
为什么首付贷露头就打？
一般来说，首付贷都是打着信用贷、消费贷的幌子，但把贷款用在了买房上。那为什么同样是贷款，消费贷、信用贷都没毛病，贷款付首付就被严禁了呢？
因为首付贷款买房相当于加杠杆炒房，不仅与“房子是用来住的，不是用来炒的”的原则相违背，更重要的是存在着较大的系统性金融风险。
举例来说，一套500万的房子，首付30%，贷款70%，购房者需要交付150万现金首付，贷款350万，买房子的杠杆率为3.33倍。付完首付后无论自住还是投资，都一定会继续还贷。
3.33倍的杠杆率意味着买房者可以承受房价33.3%的下跌。如果房价突然下跌34%，也就是这套房子贬值为330万，而自己还有350万的银行贷款未还，怎么办？不还了呗！这房子不要也罢！对于购房者来说，继续还贷成本高于房产价值，及时止损就成了最优解。
可以想见，如果连首付都用贷款方式交付，购房者只花几万元就轻松拥有房子，买房杠杆率达到数十倍，那么一旦房价出现微跌，购房者就有放弃还贷的可能，银行形成了坏账，给经济带来不小影响……
小饭不禁细思极恐！显然，首付率越低，杠杆率越高，风险也就越大。而以链家为代表的地产中介擅自推出的首付贷就像一颗定时炸弹，无疑增加了房地产金融风险。多家报社记者在实地走访中发现，首付贷的存在绝非个例，并且至今仍在一些房地产中介中违规沿用。
此外，现在很多商业银行还推出了装修贷，一般可以贷款20万左右，给违规贷款又放开了一个口子。个人消费贷违规进入楼市现象的背后，也反映了部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。
虽然近一年以来全国各大城市的房价总体上涨幅度趋稳，甚至部分城市出现价格下探现象，但当下正值楼市“金九银十”的传统旺季，严控消费贷、抵押贷流向房地产的动作绝不能放松！
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