最近瑞秋很喜欢逛豆瓣 FIRE 小组，因为喜欢逛这个组几乎要变成豆瓣「日活」用户了。
很多朋友可能早就听说过，所谓 FIRE 就是 Financial Independence, Retire Early movement 的缩写，也就是经济独立、提前退休。虽然没有提前退休的想法，不过看到大家的 FIRE 实践，还是觉得很有意思，梦想还是要有的，万一哪天实现了呢？
不过，最近小组里的画风也有点略显沉重起来，毕竟想要真正实践「提前退休」总归还是要面临很多现实的问题。
一方面，随着人均预期寿命的提升，退休后的时间可能会很长，更不必说「提前退休」，另一方面，可能也和最近的存款利率下降有关，存钱退休躺平的门槛越来越高了。
如果想要实现 FIRE 人生，除了攒到足够的钱之外，从保险的角度，想要平滑人生风险，首先必要的健康保障是不可少的，否则一个大病就有可能「因病致贫」，其次就是退休养老的现金流问题。
最近也有不少朋友私信我们养老年金、增额终身寿险的问题，自从 7 月底 3.5% 的储蓄险退出市场后，我们还没有正儿八经发过储蓄险的文章，现在终于有了让人眼前一亮的储蓄险产品，今天就来唠一唠～
如果说重疾险与医疗险保障的是我们的健康，那么年金险和增额终身寿险则对应的是关于财产的保障，具有一定的储蓄性质。
这两类保险都具有的共同点，就是能够以接近无风险的前提，把现在的钱放到将来花，作为长期稳定的安全资产，给未来需要用钱的时候「兜底」。
年金险一次性或按期缴纳保费，到了约定的时间，如果被保人仍然生存，保险公司会给被保人一笔约定金额的钱。通过约定好什么时候领钱、领多少钱，给晚年带来稳定的现金流。
增额终身寿险寿险的一种。增额终身寿险的保额会以约定的利率每年复利递增，时间越长，保额越高，可保障终身，锁定终身利率。可以通过减保、退保来「取钱」（即领取现金价值）。
▏安全性高
投保保险产品，实际上相当于与保险公司签订了一份合同。赔多少钱、领多少钱，确定的部分会白纸黑字写进合同，受到法律与监管的约束，不存在爆雷或跑路风险。
保险公司持续受到国家金融监督管理总局的监管，不会轻易倒闭，即便万一真的倒闭了，保单也会被接管，该给的钱不会少。
足够高的安全性，也正是年金险和增额终身寿险适合作为「兜底」资产的原因。目前除了国债与 50 万以下的银行存款，能够做到几乎无风险、接近绝对安全的资产，就是保险。
▏长期稳定增值
目前，市面上优秀的年金险与增额终身寿险，长期收益可以达到复利的 3% 左右，并且能够锁定终身。作为兜底的安全资产，我们并不能指望储蓄类保险能带领我们「发财」。在几乎无风险的前提下，能够做到终身稳定增值，已经是相当不错的选择。
如果你已经做好了基础的保险配置，并且有一笔短期内用不到的「闲钱」，有长期需要用钱的目标，比如攒钱退休、养老，就可以开始考虑储蓄类保险了。
今天介绍 2 款储蓄险，如果想要进一步了解，或者想以自己的需求、预算、领取时间等进行试算，可以扫码预约咨询，由顾问老师来进行协助。
最近新上线的储蓄险中，金满意足 5 号可以说是很「巧妙」的一款。
它本质上是一款年金险，可以约定领取时间，按年、按月、按季或按半年来领钱。同时，它又具有一般年金险所没有，而增额终身寿险才具备的特点——现金价值增长很快，并且支持减保。
这个「既要也要」的功能，特别适合用作长期的强制储蓄。比如 30 周岁的男性，选择保证领取 10 年的计划，分 5 年缴纳，每年交一笔钱，到了第 10 年内部收益率（IRR）是 2.72%，折合单利可以达到 3.01%。
如果中间没有用钱的需要，还可以兼顾养老，重视后期的晚年生活质量，想要领取比较多，可以直接把它当作养老年金。比如同样 30 周岁的男性，选择保证领取 10 年的计划，分 5 年缴纳，选择 70 岁开始领取，如果很长寿，100 周岁时内部收益率（IRR）可以达到 3.83%。
这款保险的领取时间可以选择 60 周岁、65 周岁、70 周岁开始领取。很多人在刚刚退休时健康情况还比较好，或者退而不休，想要加强晚年生活现金流保障，可以考虑选择 70 周岁领取的选项，前期积累多，后期领取利益更好。
除此之外，金满意足 5 号的门槛要求非常宽松，没有健康告知，没有职业限制，最低的起投金额是 1000 元，可以说几乎是没有比这更宽松的储蓄险了。
大家慧选的保险公司是大家集团下的全资子公司——大家养老。这款养老金既有大品牌，又有高领取，还可以兼顾对接养老社区权益，是十分难得的优秀养老金。
大家慧选一共有 A、B、C 共 3 个计划可以选择，瑞秋来划划重点。
A 款和 B 款都是保障至 106 周岁。A 款非常均衡、稳健，既有长期领取的高收益，又兼顾了身故保障，可以保证领取 20 年。也就是说，开始领取后，假设领了 3 年，不幸身故，也能把剩下 17 年的保险金拿到，累计能拿到 20 年的年金。
假设 40 岁的女性选择投保大家慧选 A 款，每年交 20 万，交 5 年，在 55 岁时开始领取养老年金。55 岁开始，李女士每年可固定领取 7.3 万养老年金，75 岁时，李女士已经领取 20 年，累计领取 154.9 万元养老年金。在内部收益率（IRR）方面，85 周岁时可以达到 3.14%，如果十分长寿 IRR 甚至可以突破 4%，最高可以到 4.09%。
B 款的领取，比 A 款更激进，主打的就是高领取，开始领取后就没有现金价值（退保金）了，相对没那么「均衡」，但适合想得十分清楚、就是冲着高领取的人群，尤其是觉得自己可能会比较长寿、在意晚年高品质生活质量的人。作为无婚育想法、并且家族里出现过多位活到 90+ 女性长辈的我自己也比较喜欢这一款。
C 款是定期领取计划，可以保障至开始领取后的 20 年，比如如果选择 60 岁款开始领，可以保到 80周岁，比较适合阶段性的晚年储蓄。
到了领取年龄，C 款可以保证领取 15 年的养老金，保险期限满期了之后，还可以一次性领 15 倍的祝寿金，集中领取一大笔钱后，不管是安排后续的医养看护还是传承给孩子，都可以自行选择。
此外，大家慧选的一大亮点就是满足条件可以对接大家旗下的养老社区，位于北京的大家朝阳养老社区、大家友谊养老社区，我们之前都评测过，品质非常不错，对养老社区感兴趣的也可以看看《北京养老社区评测》。
最后总结一下，如果想要兼顾灵活性与养老保障，可以考虑金满意足 5 号；如果追求晚年高品质生活、想要收益领先，或者兼顾养老社区权益，大家慧选各方面都非常不错。
总之，买保险是个比较复杂的决策，需要考虑好自己的需求、偏好，明确自己的预算，结合自己或家人的情况来综合判断。
如果有意向投保，理清自己的需求和保险产品之间的匹配、了解保险产品的细则、测算保费和领取多少等等都需要时间，这一类保险产品的投保流程都是需要协助的，建议可以预约咨询，能够更好地了解保险产品的情况、是否适合自己。
如果有其他关心的保险问题，也欢迎预约咨询：
