几个关键数字透露融360的未来布局

几个关键数字透露融360的未来布局
2018年11月28日 10:55 一本财经

文  | 墨克

累积发卡量破千万,营收超预期增长……

行业进入缓慢增长期后,在纽交所上市的融360|简普科技(NYSE:JT),依旧交出了一份亮眼的财报。

融360|简普科技Q3财报披露:公司第三季度营收达到4.44亿元人民币,超出预期7%;毛利润率由第二季度的87.9%,提升至第三季度的89.3%;营销费用占总营收比重76.3%,比去年同期的82.9%,下降了近6个百分点。

作为中国最大的移动金融智选平台,融360|简普科技为个人消费者和小微企业提供金融产品的搜索、推荐和申请服务,业务范围涵盖贷款推荐、信用卡推荐与理财信息,以及金融教育服务等。2017年11月16日,它在纽交所上市。

受宏观经济和政策的影响,今年国内金融市场出现了一定的波动,这家公司却在近两个季度都实现了营收超预期的增长,显然,它做对了什么。

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迎风而上:信用卡推荐收入同比增加197%

在本次财报中,融360|简普科技的信用卡业务成为最亮眼的板块,目前,其总发卡量已经突破1000万张。

Q3财报数据显示,2018年第三季度,该公司线上开卡量约为170万张,较2017年同期增加约143%。每张信用卡平均费用增加至106.1元,而2017年同期为90.40元。第三季度,公司全量信用卡收入达2.05亿元,同比增长175%,占公司总收入比例由去年同期的15.9%上升到46.2%。其中,信用卡推荐收入同比增长197%。

信用卡业务的快速提升,在某种程度上,是融360专注金融科技服务赛道的必然回报。公开信息显示,目前与融360|简普科技合作的银行共有24家,其中包括五大行、12家股份制银行中的10家,以及一批主流的城商行、农商行和外资行。

银行原本能够触达的用户极为有限,在与融360|简普科技合作之后,它们发现通过线上的方式,信用卡甚至可以触达四五线城市的人群。但这并不是一门容易的生意。曾有银行业内人士对媒体表示,目前单张信用卡的平均获客成本,已经达到了200元以上,如果附加上各类运营成本,单卡成本着实不低。甚至有渠道表示,如果要获取高质量用户,单卡费用甚至会达到500元以上。

融360能够脱颖而出的关键,在于对获客成本的有效控制。

融360单卡平均费用为106.1元,合作银行可以在这一项上,大幅减少开支。在过去的这个季度中,融360在聚焦的增量市场上进行了一系列的创新:灵活使用多种的社交平台和工具,特别是短视频类工具,实现广泛的触达和营销创新。

此外,融360|简普科技还依托于独有的智能风控技术和服务,高效地筛选、触达到人群的匹配,进而提高审批率。

“在前端,我们用大数据、人工智能更好地帮金融机构识别用户,在后端,我们持续投入研发实验室,专业一站式风控服务平台天机在帮助金融机构提高审批率、降低坏账的效率方面,也收到了良好成效。” 融360|简普科技联合创始人、CEO叶大清表示。

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科技赋能:风控服务营收增长180%

对于融360这个移动金融智选平台而言,信用卡业务远不是全部。在这份财报中,另一个关键性的数字更让业界关注。

财报显示,在第三季度,”融360天机“风控服务业务收入同比大增180%,环比增长46.6%。

早在2015年5月,该公司就推出了专业一站式风控服务平台融360天机,尝试用人工智能、机器学习等技术,帮助银行、消费金融公司及小贷公司等B端金融机构,革新传统风控流程,解决风险评估等难题。

在一家金融科技企业,风控是必不可少的环节,但风控能成为营收增长主要来源之一的现象,却很少见。

在叶大清看来,融360自身定位的关键,其实是在“智”上——要以“智”服务自身业务拓展,也以“智”赋能行业。

目前,融360天机的服务对象已经涵盖银行、消金公司等机构,通过技术输出,和各类机构的服务模式、风控进行线上线下深度融合,实现客户分层、客户筛选、客户识别、风控决策等全方面服务,从而帮助合作金融机构降低风险,拓展服务的边界。

公开信息显示,融360天机跨客群保持了90%以上覆盖率,底层特征超过1.7万维,包含运营商、黑名单、多头借贷等十多个模块,可360度全方位刻画客户全景金融画像。

据介绍,目前融360天机在使用智能风控模型精准匹配后所获得的客户,贷款获批率在30%以上,对比传统模式,整体风控获客成本降低至之前的1/3左右。

2018年9月,融360|简普科技邀请业内顶级技术专家邹宇出任公司首席科学家,直接负责融360 AI研究院。邹宇加盟之后,融360 AI研究院进一步加强了机器学习、自然语言处理、图像和语音技术、模型训练自助服务平台等AI技术能力在金融场景的赋能和应用。

从财报来看,公司在技术领域也做了更多的投入。其研发支出从2017年同期的3490万元人民币,增长到6350万元(合920万美元),增长了81.9%,公司聘用新的研发人员,以进一步增强机器学习和人工智能等方面的技术能力。

从外部环境看,随着国家鼓励支持金融下沉,越来越多金融机构顺应供给侧机构性改革的需求,更多地下沉到增量市场中去,这将带动其金融产品的下沉。这就需要更精准地识别用户风险、提高审批效率,作为机构与市场需求“连接器”的融360,也将打开潜在增长空间。

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多元营收: 构筑成长的“护城河”

融360专注于借助技术给用户和小微企业提供服务,并不直接参与理财和信贷业务,这一定位让其在第三季度避免了流动性等风险。这点在财报上最直观的体现,就是营收。

财报信息显示,2018年第三季度,公司总收入为4.437亿元人民币,调整后的净亏损率从-5.8%降至第三季度的-4.5%。这里主要分为三个部分:信用卡推荐服务收入1.835亿元;贷款推荐服务收入1.933亿元;广告营销及风控服务收入6690万元。

显然,财报透露出的第三个关键信息是:多元化。

叶大清曾对媒体介绍,其金融客户现在十分分散,没有绝对的头部客户。不将鸡蛋放在一个篮子里,让公司有了很强的抗风险能力。

信用卡业务发展迅猛、科技能力助推效应明显、整体发展稳定……综合以上因素,融360|简普科技也对自己的四季度表现给出了较高的预期。据估计,融360|简普科技2018年第四季度的总收入预计为人民币6.8亿元,同比增长约16.3%。

值得注意的是,在财报发布前夕,融360|简普科技对外发布公告,邀请委任Apple Pay前亚洲区总经理廖光宇为独立董事。廖光宇在金融科技、消费金融、互联网和在线零售领域,拥有三十多年的运营管理、创新和人才建设等方面的专业经验。

外界普遍预期,邹宇和廖光宇的加入,将为融360|简普科技带来国际化的科研水平和公司治理经验。

“未来的金融市场还有巨大的潜力。我们这种商业模式是独特的,我们更专注于长远,以此来实现我们的使命和愿景。”叶大清说。

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