这家企业投入超百亿,帮助500万人复工战疫

这家企业投入超百亿,帮助500万人复工战疫
2020年03月26日 18:46 一本财经

公开数据显示,截至2019年底,招联金融已实现营业收入约107.4亿元,同比增长54%,实现净利润约14.66亿元,同比增长17%,主要业务指标延续了稳健增长态势,稳居持牌同业第一梯队。

做到这一点,招联金融只用了五年。

五年前的2015年3月18日,招联金融信心满满地出发,以“微金融、新互联”为发展理念,依靠纯线上、轻资产的运营模式,开启了一条有别于传统消费金融公司的新型发展道路。

如何把普惠金融做得恰到好处,让它精准抵达低收入人群、小微企业主等急需金融帮助的人群?招联金融的经历,给出了最好的答案。

01 精准识别

2015年12月31日,国务院《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》正式发布,遵循市场规律发展普惠金融、以适当的成本为适合的人群提供适度的普惠服务,成为支持实体经济在金融供给侧的重要改革方向。

这个文件的出台恰逢其时。当时,消费金融市场一方面是传统金融机构未充分覆盖的长尾客户群体,另一方面是庞大的客户需求,二者的鸿沟,是中国征信体系覆盖不足。

招联金融董事总经理章杨清认为,成本适当、客群适合、服务适度,是普惠金融发展至关重要的三大问题,“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”是四条具体的实现路径。

成立之初,招联金融克服几乎没有任何消费金融场景和客户资源等不利因素,从传统金融机构覆盖不到、普罗大众急需的小微金融服务入手,创新打造了纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。

章杨清介绍,招联金融从建立之初,就选择了纯线上业务模式,以大数据等先进技术手段驱动,对不同客群实施精细化管理,辅助特色活动与客户触达,逐步连接客户、探索客户、深入认知客户,逐渐形成了客户全生命周期管理、客户额度管理、客户分级定价经营的专业化运营能力。

而招联金融能够“聪明”地读懂客户需求,精准识别客群风险,还依托于公司不断发挥金融科技优势,在多元化征信上持续探索和应用,帮助丰富普惠客群风险画像,为后续匹配精准服务奠定基础。

其中,基于金融科技力量,招联金融在业内首创“沃信用分”。这是首例面向运营商全网客户的信用评分体系。该案例主要是与中国联通合作,利用数据挖掘、数据建模等大数据技术,对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理,形成更丰富的用户画像和个人信用,打造了一套KS值超过40的“沃信用分”价值评分体系。

沃信用分可根据客户信用的综合评估,通过预授信的模式,为客户提供金融特权,直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值等业务场景中。这个项目是国内消费金融公司的首创,体现了互联网经济和大数据时代下的征信新模式。

02 精确匹配

章杨清表示,在提供消费金融服务时,给普惠客群精准匹配产品服务显然尤为必要。反之,“不该贷、过度贷”等问题泛滥,则造成普惠资源的低效使用、无效浪费,产生更多社会成本,违背普惠金融初衷。

他介绍,招联金融持续深化大数据技术的应用,深度挖掘数据价值,完善数据驱动决策能力,实现了实时客户风险定价和响应度模型评估,形成行业低定价能力,最终转化的是更“优”“惠”的消费金融服务。

2020年受新冠肺炎疫情影响,经济遭受负面冲击,低收入和小微客群对普惠金融服务的依赖度正在提高。

中国普惠金融研究院发布的一份报告显示,从调研全国范围内一部分工薪阶层和微型经济体来看,这部分人群现金储备非常少,应急能力薄弱,但大多数人没有债务违约记录,非常需要贷款展期政策和服务。

“在有限的普惠资源内,如何更高效地服务显然是社会所关心的问题。这对精准匹配产品服务提出了更高要求,也影响到普惠金融服务是否能够长久、持续。”章杨清说。

03 精细运营

长尾客群体量巨大,消费需求多样化。对于消费金融机构来说,普惠的低利率与运营的高成本之间似乎存在天然的矛盾。

对于消费金融的运营问题,章杨清曾表示,普惠金融并不是慈善公益,金融机构提供普惠金融服务需承担成本。

因此,互惠互利的普惠金融若要长久发展,离不开探索客群分类精细化运营,通过金融科技手段,不断提升服务效率。

章杨清介绍称,五年来,招联金融积极发挥科技优势,以普惠使命为出发点,依靠先进科技手段,面对上班族、职场新人、个体户等不同客群,在装修、租房、职业发展等不同场景需求探索客群精细化运营。

例如,招联金融通过数字化手段持续开展多元化的产品创新服务,根据不同客户需求提供定制化、差异化的普惠产品服务,先后针对有装修需求的客户通过自主证明装修实施,授予其装修消费分期贷款额度;针对有需求的优质白领客户推出优惠定价、循环额度的“白领贷”;针对客户临时周转需求推出非循环额度“大期贷”等。

五年来,招联金融打造了“好期贷”“信用付”两大产品体系,以线上模式为主,兼具O2O模式,嵌入到购物、旅游、医疗美容等各类消费场景中,服务数千万客户,业务覆盖全国广泛地区。

04 精致体验

“作为普惠金融的践行者,提供精致权益、精心服务,将更有效地给普惠客群带来实实在在的帮助和温暖,达到精致体验。”章杨清表示,在消费金融领域,招联金融一直在行动,通过大数据分析、策略模型等先进技术手段,先后推出“借款首期5折”“拼购商品”“免息券”等惠及客户的多重福利,以及“拒就赔”“低就补”“用就返”等多项专属权益,持续开展客户关怀活动并让利客户,有针对性地满足客户对免息、降价、提额等需求的诉求。

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