昨天，退休的阿姨问我：XX银行推的理财能买吗？
知道我懂点这方面知识，隔三差五会问问这些产品行不行。
我真心想告诉她，别去赚那一毛两毛了，花自己身上更划算。
一、说实话，银行理财已经走向下坡路了。
上周去银行办业务，理财窗口的小姐姐一直在玩手机。
回头问了一下在银行的朋友，她说理财产品这块基本赚不到钱了。
前几年大家手里多少有点理财产品，但现在银行的寒冬来了。
之前大家有钱只会存银行，没什么理财意识。
2004年，光大银行推出第一款理财产品——"阳光B计划"，开始也不理想。
没人相信预期收益能拿到手。
银行为了刺激大家的需求，攻心为上，把预期收益用银行信用背书变成刚性兑付。
意思就是，保本保息，大家的本金和利息肯定能拿回来。
再加上2010年，货币比较宽松，四万亿放水，印钱速度两位数狂飙，理财规模才逐渐扩大。
可以说，想赚钱的卖家撞上啥也不懂的买家。
刚性兑付，也就是银行兜底，在过去14年中成为推销的护身符。
我们可以买到“没风险的产品”，银行继续一期期推销理财，新一期的钱补上一期的窟窿，接着能赚到钱。
二、事实上，不可能一点风险没有，是银行想办法把风险转移了。
就是搞一个资金池，所有项目的钱都放在一起。
不管项目有没有按时还钱，只要后面接着发行理财产品，新流入的钱能够兑付前面的利息。
这种借新还旧，也就满足了刚性兑付。
一个从银行离职的叔叔说，这刚性兑付就是高配版庞氏骗局。
反正大家都相信银行，钱总会放进来，只要维持住了现金流，就能一直刚性兑付下去。
可惜近两年，银行理财开始尴尬了。
首先货币基金来抢饭碗了，大家习惯把钱放余额宝。
花起来方便，也没什么风险，现在余额宝里的钱已经超过四大国有银行的个人活期存款。
去年的网贷也吸引了一大波资金，银行理财在收益上已经不占优势了。
从今年开始，金融市场开始起风了，去杠杆去的厉害。
理财产品里流向高杠杆行业的钱逾期渐多，资金池里的钱也不够还了。
目前M2增速下降，市场上流通的钱已经在减少，银行不能刚性兑付是早晚的事。
再加上今年4月的资管新规落地——打破刚性兑付。
不允许搞资金池了，让银行不能再腾挪资金。
该违约就违约，该延期偿还就延期偿还，让投资者不再受欺瞒。
这么多年来，银行理财的泡沫搭乘时代红利越吹越大，现在已经积重难返。
刚性兑付已经成为一种慢性毒药，一旦爆发，大家都会血本无归。
资管新规捅破这层窗户纸，让大家看清银行理财的真面目，自然没人买了。
小姐姐看6月份的数据，银行理财的发行量和收益都下降了。
三、即使银行理财能够回归真实，也难以续命了。
没有了刚性兑付，就失去了保本保息这个最大的卖点。
况且，大家又不是就理财产品这一个选择，我们还能买点别的。
就是今年股市债市都不行，网贷爆雷不断。
大家有点慌，不知道怎么下手了。
说实在的，现在这种投哪哪雷的日子，不赔就是赢了。
现在已经不是赚大钱的时候了，不赔是关键啊。
对于理财，大家都要坚持一个认知：任何产品都是有风险的。
高利润高风险是一个永远不变的信条，没有风险是不存在的，只有风险较小。
为了保障手里钱的安全，不如降低对收益的期待。
另外就是多学一点理财知识，这样就不至于在选择理财产品的时候盲目了，也能辨别一些理财产品的真伪。相信p2p平台经过去伪存真之后，将会迎来辉煌的明天。对此，你怎么看？
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