来源：政事堂2019
百舸争流的淘金时代已然过去，求“稳”成为了更多人未来规划的重要因素。
作为典型的“灰犀牛事件”，养老好比一把达摩克里斯之剑，在每个人的头顶上悬而未落。
如何养老并非简单的谋生之问，大病医疗，意外风险等都是日常花销之外的未定之数，提前做好养老规划，以保证更长的生命周期生活幸福，是每个人都应该思考的问题。
坦率而言，随着老龄化加剧、出生率持续走低，只靠国家的社会保障养老金体面地养老已然不可行。
中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来几年，中国预计会有8万亿到10万亿元的养老金缺口，且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大，至2035年，社保养老基金的“累计结余”将正式耗尽。
这并不意味着到2035年就“无钱可领”，养老金是一种延迟收益的投资，我们现在缴纳的社保，是给当下的老年人使用的，而未来一代将供给我们的养老需求。随着养老知识的普及和社保制度的进一步完善，我国在职职工的参保率逐年上升，2022年末，参加养老保险缴纳的职工数量新增1794万人，参保率达到了50%，随着时间推移，这个比例只会进一步上升。
不过“老龄化”“少子化”的人口趋势是不争的事实，喝粥的人越来越多，煮粥的人却逐渐减少，加之我国居民平均寿命正逐步上升，未来养老压力增加是板上钉钉的事。
一些发达国家面临也面临着严峻的老龄化问题，但由于养老金体系比较完备，居民退休后也能维持较为体面的生活。
按照世界银行的划分标准，国家养老体系由“三大支柱”构成：第一支柱是由政府主导的基本养老保险，第二支柱是企业年金制度，第三支柱是个人养老金。
以美国来看，企业和个人两大支柱的养老金收入占总比高达90%，这种多元化、分散化的养老体系很大程度上分散了政府的养老金储备压力。而我国的养老体系严重依赖社会养老保障制度，第一支柱占总比八成有余。当前局势下，建立起个人养老金“第三支柱”成为我国养老体系改革的当务之急。
2022年，“个人养老金”制度正式出台。说白了就是国家在暗示你，晚年幸福得靠自己规划。
个人养老金可以看做是一个长期的“个人养老账户”，国家减免税收，激励个人预先投资养老产品，实现自己给自己养老。作为第一支柱的重要补充，个人养老金是有制度安排、政策支持、个人自愿参加、市场化运营的附加养老保障。
随着制度落地，银行、保险、证券等机构纷纷推出业务试点，养老金融产品越来越丰富，配套服务越来越便捷。当前，纳入个人养老金的产品共四类，包括储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金。
在此之外，如果想要求稳，又想能多领一些养老钱，也可以考虑商业养老金。在监管鼓励之下，这类产品已经在有限的试点省份及城市开放购买，还属于稀缺资产。
那么，如何找到一款好的商业养老金产品？
以腾讯理财通上的这类产品举例，作为大牌养老保险公司推出的储蓄型产品，安全有保障，能很大程度上降低筛选的成本。
同时由于产品可投资于存款、非标等稳健类资产作为安全垫，其抵御风险能力更强，哪怕债市大回调，也力争波动比债券基金小。
理财有风险，投资需谨慎
除了严控投资风险，收益表现同样值得关注。目前产品成立以来，历史月月正收益，有机会获得更正向的投资回报。
安全性与收益兼备的同时，该类产品在交易规则上也十分灵活。
投入资金分为短期攒和长期攒账户两种：前者产品到期即可免费赎回；后者在60岁之后可灵活取出，提前取出仅扣去部分比例的投资收益，大部分收益回归用户，不影响本金。这一制度兼顾了稳定与收益、短期和长期，为用户保留充足的安全感。
有人可能会担心，过早地把现金流锁进养老账户，晚年是否会在通货膨胀的影响下收益不足？
事实上，与其把它看做生钱的砝码，不如将其视为解决问题的工具。通货膨胀是宏观层面的经济环境浮动，未来究竟是什么情况，谁也不能预知。
为自己多选择一条后路与通货膨胀并不冲突，甚至可以用稳定的养老资金来源来应对通胀，在不确定之中寻求一个确定因子。
变老是自然定律，养老是实实在在的个人努力。在自身条件支持的情况下，越早为老年生活做打算，越能在退休之后，为自己增添一份底气。
个人养老的新时代已然开启，站在养老保障的新起点上，根据实际情况合理进行养老规划和资产配置，实现稳定而长期的增值，方能提高晚年的抗风险能力，有备而老。
