现如今，越来越多的人有投保意识，知道通过投保规避未知风险。但仍有不少人对保险持有敌对态度。不得否认，保险发展之初行业乱象情况是比较多，但随着保险的普及和发展，更多的是优质产品的呈现，这也使得不少认同保险的人在选择保险时挑花眼，有想要买2份或者多份的心情。
掌柜回复后台时就经常会被问及到这个问题。重复买保险有没有必要？同一类险种多家购买，一旦出险，能否同时索赔，这都是大家关心的问题。今天掌柜分三种情况为大家讲述：
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补偿性的险种不能叠加
一般情况下，我们把保险分为给付性保险和补偿性保险，补偿性保险是以报销补偿为条件，大家可以简单的理解为报销型保险，先自费看病，后找保险公司报销的保险。医疗险、家财险就是比较常见的补偿性保险。
那么同为保险，为什么这类保险就不能叠加赔付呢？
因为补偿性保险的责任是补偿损失，而不是从保险赔款中获利。补偿损失，那肯定就是得先有损失，然后是保险的补偿，让你个人或者家庭经济尽可能的回到损失发生前的水平，而不是让你获利超过之前的标准。
掌柜以儿童意外险（属于补偿性的险种）为例，这类险种和医疗险、家财险一样不能申请叠加赔付。因为少儿时期是意外的高发时期，也为了防止道德犯罪，保监会对儿童的保额进行了限制，规定未满18岁，儿童意外身故最高只能赔偿10W元。因而不得叠加赔付。掌柜认为政府出于道德风险考虑做出相关规定可以理解的。
这也就是为什么看病后的费用支出肯定是大于或等于保险的赔付，火灾后的家庭财产损失也只会大于或等于保险的赔付......所以记住：单个报销类险种赔付的保费≦实际损失。
PS:以下几种情况特殊，可以进行叠加赔付
1、单份保险的赔付未超过实际损失
比如小贾在X保险公司买了一份保额为10W的家财险A，又在B保险公司添置了一份保额为20W的家财险B。
倘若小贾不幸家里着火，损失了15W，根据之前的投保合同，他家分别出X、B保险公司获得5W和10W的保险赔偿。
2、保险受益人不同
假设小贾购置了一套房产，为了保障财产安全在A保险公司投了一份10W保额的家财险，而小缪是租客，为了降低租住风险在B保险公司投了5W保额的家财险。
要是某天不幸发生火灾，致使房屋损失8W，那么小贾可获得A保险赔偿的8W块钱（补偿性保险赔付金额不能超过损失），小缪可获得B保险公司赔偿的5W块钱。
虽然两家保险公司的赔款超过了实际损失，但由于保险的受益人不同，所以可以获得两家公司的叠加赔付。
这种保险一般针对的是财产险，而人身险，一般受益人都是被保险人自己，基本不存在多个收益的情况。
3、保险的责任不同
同一险种也有不同的保障责任，例如家财险有盗抢责任，也有火灾责任等，当这两种情况同时发生时，可以得到双重赔付，具体要看合同的规定。
掌柜列举的以上3种情况都是可以叠加赔付的，但前提都是同一个受益人能获得的保险金无论在何种情况下，都不可能超过实际损失的。
所以大家如果有购买百万医疗险，就不需要重复购买，一般百万医疗险在社保报销后都是可以100%赔付的，重复购买不能得到二次赔付。
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给付性的保险可以叠加赔付
给付性的保险就是：投保的时候买了多少保额就赔多少钱，并不以实际开支为限。A某买了一份50W的重疾险，检查出重大疾病后，不管实际治疗花费多少钱，或者即使他/她决定不治，A某也能得到保险公司赔付的50W，至于这50W的用途，保险公司是不会过问的。
例如：
而给付型的保险是可以叠加赔付
例如：在A公司买一份50W的重疾险，在B公司买一份30W的重疾险，如果检查出重大疾病，就能得到A公司赔付的50万和B公司赔付的30W，共80W。同上，钱的用途，保险公司也不会干涉。
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同时具有补偿性和给付性的保险视情况而定
意外险中既有意外医疗，也有意外身故，那能不能叠加赔付呢？
这具体视保险合同的责任而定，例如意外事故导致的身故，是可以重复获赔的（从死亡责任的角度来说，意外身故需要满足给付条件是：外来的、突发的、非本意和非疾病的四个要素。重疾身故保障和寿险都不区分身故近因。）
另外，掌柜还要提醒一下各位：我们在购买寿险和带身故责任的重疾险、意外险时，都会被问到，是不是已经买过其他身故责任的保险，如果有的话保额是多少？
这些是需要如实告知，免得理赔时产生纠纷。
所以大家在购买保险的时候一定要记得区分保险的类型，看此类保险是不是可以叠加赔付，叠加赔付的条件是什么，否则花了钱得不到赔付，说不定还会和保险公司及销售员发生纠纷，得不偿失！！
