购买多份保险,可以多获赔偿吗?

购买多份保险,可以多获赔偿吗?
2019年09月11日 14:23 富姐儿V

现如今,越来越多的人有投保意识,知道通过投保规避未知风险。但仍有不少人对保险持有敌对态度。不得否认,保险发展之初行业乱象情况是比较多,但随着保险的普及和发展,更多的是优质产品的呈现,这也使得不少认同保险的人在选择保险时挑花眼,有想要买2份或者多份的心情。

掌柜回复后台时就经常会被问及到这个问题。重复买保险有没有必要?同一类险种多家购买,一旦出险,能否同时索赔,这都是大家关心的问题。今天掌柜分三种情况为大家讲述:

1

补偿性的险种不能叠加

一般情况下,我们把保险分为给付性保险和补偿性保险,补偿性保险是以报销补偿为条件,大家可以简单的理解为报销型保险,先自费看病,后找保险公司报销的保险。医疗险、家财险就是比较常见的补偿性保险。

那么同为保险,为什么这类保险就不能叠加赔付呢?

因为补偿性保险的责任是补偿损失,而不是从保险赔款中获利。补偿损失,那肯定就是得先有损失,然后是保险的补偿,让你个人或者家庭经济尽可能的回到损失发生前的水平,而不是让你获利超过之前的标准。

掌柜以儿童意外险(属于补偿性的险种)为例,这类险种和医疗险、家财险一样不能申请叠加赔付。因为少儿时期是意外的高发时期,也为了防止道德犯罪,保监会对儿童的保额进行了限制,规定未满18岁,儿童意外身故最高只能赔偿10W元。因而不得叠加赔付。掌柜认为政府出于道德风险考虑做出相关规定可以理解的。

这也就是为什么看病后的费用支出肯定是大于或等于保险的赔付,火灾后的家庭财产损失也只会大于或等于保险的赔付......所以记住:单个报销类险种赔付的保费≦实际损失。

PS:以下几种情况特殊,可以进行叠加赔付

1、单份保险的赔付未超过实际损失

比如小贾在X保险公司买了一份保额为10W的家财险A,又在B保险公司添置了一份保额为20W的家财险B。

倘若小贾不幸家里着火,损失了15W,根据之前的投保合同,他家分别出X、B保险公司获得5W和10W的保险赔偿。

2、保险受益人不同

假设小贾购置了一套房产,为了保障财产安全在A保险公司投了一份10W保额的家财险,而小缪是租客,为了降低租住风险在B保险公司投了5W保额的家财险。

要是某天不幸发生火灾,致使房屋损失8W,那么小贾可获得A保险赔偿的8W块钱(补偿性保险赔付金额不能超过损失),小缪可获得B保险公司赔偿的5W块钱。

虽然两家保险公司的赔款超过了实际损失,但由于保险的受益人不同,所以可以获得两家公司的叠加赔付。

这种保险一般针对的是财产险,而人身险,一般受益人都是被保险人自己,基本不存在多个收益的情况。

3、保险的责任不同

同一险种也有不同的保障责任,例如家财险有盗抢责任,也有火灾责任等,当这两种情况同时发生时,可以得到双重赔付,具体要看合同的规定。

掌柜列举的以上3种情况都是可以叠加赔付的,但前提都是同一个受益人能获得的保险金无论在何种情况下,都不可能超过实际损失的。

所以大家如果有购买百万医疗险,就不需要重复购买,一般百万医疗险在社保报销后都是可以100%赔付的,重复购买不能得到二次赔付。

2

给付性的保险可以叠加赔付

给付性的保险就是:投保的时候买了多少保额就赔多少钱,并不以实际开支为限。A某买了一份50W的重疾险,检查出重大疾病后,不管实际治疗花费多少钱,或者即使他/她决定不治,A某也能得到保险公司赔付的50W,至于这50W的用途,保险公司是不会过问的。

例如:

而给付型的保险是可以叠加赔付

例如:在A公司买一份50W的重疾险,在B公司买一份30W的重疾险,如果检查出重大疾病,就能得到A公司赔付的50万和B公司赔付的30W,共80W。同上,钱的用途,保险公司也不会干涉。

3

同时具有补偿性和给付性的保险视情况而定

意外险中既有意外医疗,也有意外身故,那能不能叠加赔付呢?

这具体视保险合同的责任而定,例如意外事故导致的身故,是可以重复获赔的(从死亡责任的角度来说,意外身故需要满足给付条件是:外来的、突发的、非本意和非疾病的四个要素。重疾身故保障和寿险都不区分身故近因。)

另外,掌柜还要提醒一下各位:我们在购买寿险和带身故责任的重疾险、意外险时,都会被问到,是不是已经买过其他身故责任的保险,如果有的话保额是多少?

这些是需要如实告知,免得理赔时产生纠纷。

所以大家在购买保险的时候一定要记得区分保险的类型,看此类保险是不是可以叠加赔付,叠加赔付的条件是什么,否则花了钱得不到赔付,说不定还会和保险公司及销售员发生纠纷,得不偿失!!

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