青山绿水间的“保险账本”：中国人保福建绿色金融实践纪实

五月的八闽大地，举目四望，满目葱茏。沿着武夷山脉一路向南，青山绿水间，一场关于“绿色保险”的深度变革正在悄然发生。

从防汛一线的“科技之眼”到碳汇林场的“绿色账本”，从水泥厂的“碳超排保险”到水电站的百亿级资产证券化，中国人民保险集团（以下简称“中国人保”）在福建已逐步构建起一张覆盖“风险减量、碳金融创新、产业转型、资本赋能”的立体化绿色金融服务网络。作为行业观察者，“保契”跟随中国人保走进福建，深入南平、三明、福州等地，实地走访企业车间、防汛监控中心、碳汇林场和水电站，探寻金融保险如何服务“双碳”目标、助力生态产品价值实现，记录下一个个从“风险补偿”走向“风险减量”与“价值创造”的生动故事。

防汛一线的“监测天网”

福建地处东南沿海，台风、暴雨、洪涝等自然灾害频发。传统防灾模式存在“预警不及时、查勘到场慢、风险看不见”等痛点。如何让保险服务端口前移？

“你看，这个点的水位比昨天又涨了3厘米。”深夜，人保财险福建省分公司防灾减灾指挥中心依然灯火通明。大屏幕上，防汛重点行政村的实时监控画面不停跳动。这不是普通的安防监控，而是福建省与人保联手打造的“防汛视频监测天网”。

这是人保财险福建省分公司与该省应急管理厅共同推出的政策性农村住房保险风险减量服务。同时，该项目被命名为“实施社会应急和防灾避险能力提升工程——防汛重点乡镇视频监测服务项目”，列入2026年福建省委、省政府为民办实事项目。

在项目执行过程中，确定在哪些行政村、哪个关键区域部署高点视频监控，所有点位均经过省、市、县应急部门及乡镇逐级现场勘查和多重审核，聚焦人员聚集区、河流水域和地质灾害易发区。截至目前，696个乡镇共计1320个防汛视频监测点位已在汛期来临前全部建成，比原计划提前了7个月，成为今年率先完成的首个“为民办实事”项目。

工作人员指着屏幕表示，“以前遇到灾害天气，人保财险福建省分公司的工作人员都要冒雨去现场盯着，现在只要‘盯住’科技之眼，在监测屏前就能清晰地看到哪里漫堤、哪里溜方，防范和应急更加精准和高效。”

目前所有监控点位均已正常运行，形成了一张“全域覆盖、全网共享、全时可用、全程可控”的智慧感知网，为应急指挥决策、人员转移、抢险救援提供实时可视化的信息支撑，将在防灾、减灾、快赔上发挥重要作用。具体来看，在“防”上，系统能够实时捕捉水位变化、堤防状况及房屋周边环境，一旦发现异常，立即触发预警，为基层争取宝贵的防灾时间，从源头上减少损失；在“减”上，监控数据为防汛提供了精准的依据，使其能够有针对性地向高风险区域调度资源，提前部署物资和力量，有效降低灾害冲击；在“赔”上，视频资料为灾后定损提供了客观、直观的证据，可缩短理赔周期，提升服务效率和透明度。

5月14日，安溪县剑斗镇仙荣村暴雨如注，该村利用防汛视频实时监测系统判断一房屋存在随时倒塌的风险，村干部果断组织受威胁的群众紧急撤离至安全区域。而后，该房屋发生大面积崩塌。由于风险发现及时、转移群众果断、应急处置迅速，无人员伤亡。该案例被应急管理部列为成功避险案例在全国推广。

碳汇林里的“绿色账本”

在南平顺昌县，空气中弥漫着松香与泥土的混合气息。这里是我国南方重点林区，也是绿色金融创新的试验田。

党中央高度重视生态文明建设，《关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》对如何实现碳达峰、碳中和作出了一系列重大战略决策部署，既为解决资源环境约束的突出问题、加快绿色低碳转型提供了根本遵循，也为“双碳”保险发展唱出了时代强音。

福建作为全国最“绿”的省份，积极开展国家林业碳汇交易试点，地方政府高度重视，为碳汇保险研发创造了有利的政策环境。人保财险福建省分公司主动对接政策需求，创新服务供给，以“保险+”绿色服务理念探索出了一条践行“绿水青山就是金山银山”理念的福建道路，陆续落地了低温气象指数保险、生态指数保险等具有福建特色的保险模式，为碳汇保险的落地打开了思路。

2021年3月，全国首单“碳汇贷”银行贷款型森林火灾保险在福建诞生。据了解，中国人保提供的2100万元风险保障，不仅锁住了森林本身的资产价值，更锁定了林木未来吸收二氧化碳的“预期收益”。林场以林业碳汇为质押物获得兴业银行2000万元贷款，保险则为这笔质押增信，实现了“林权变股权，空气变资金”。随后，碳汇价格指数保险、红树林碳汇储量指数保险、茶树碳汇储量保险相继问世，为森林、湿地、茶园等生态系统的固碳能力保驾护航。

从森林到海洋，从茶园到红树林，福建人保的“碳保险”版图不断扩展。2023年，福建首单红树林碳汇储量指数保险在漳州云霄落地，为漳江口红树林保护区90.89公顷红树林提供1567万元风险保障；同年9月，全国首单茶树碳汇储量保险在南平邵武签约，目前已累计承保茶树8369亩，提供风险保障640.23万元。

破解水泥厂的“绿色焦虑”

在工业转型领域，人保财险福建省分公司针对钢铁、水泥等高耗能行业，落地了全国首单“碳超排放费用损失保险”。该产品创新性地覆盖了因自然灾害导致节能减排设备损坏而产生的碳配额采购成本，并包含了碳盘查费用保障，为传统工业绿色转型提供了“人保方案”。

在三明市的一家大型水泥企业——福建省永安万年水泥有限公司，厂区内新改造的脱硝除尘设备正在轰鸣运转，烟囱几乎看不到白烟。“这几年我们投入了8600万元做超低排放改造，把氮氧化物排放压到了每立方米29毫克以下。”据其负责人介绍，他曾经压力巨大，环保要求不再是阶段性整改，而是日常刚性支出：设备运维、在线监测、环保人员、药剂耗材、清洁运输等，成为企业长期固定成本，直接压缩利润空间。

“环保设备一天不能停，一旦因雷击、火灾等意外损毁，减排能力中断，就要花费大笔资金买碳汇。”这正是高耗能企业在“双碳”背景下共同的“绿色焦虑”。

2025年末，人保财险三明市分公司针对性推出全国首单高耗能行业碳超排费用损失保险，为该水泥企业及当地钢铁、水泥、铝冶炼类企业提供专项风险保障100万元，创新性将碳超排费用损失纳入保障范围，赔付因自然灾害、意外事故导致节能减排设备损坏引发的碳超排损失，开创“保险+碳减排”工业服务新模式，有效降低企业绿色转型成本。

“设备坏了导致的超排损失，保险公司赔；甚至为了核定超排量请第三方机构做碳盘查的费用，也赔。”人保财险三明市分公司负责人解释。碳排放属于无形指标，为解决“碳数据难核实、理赔依据难确定”的痛点，产品还设置了“赔偿期1个月”“免赔额”等约束机制，倒逼企业尽快修复设备、减少排放。三明市作为福建省重要工业基地，钢铁、水泥、铝冶炼等高耗能产业集聚，同时又是省级绿色金融改革创新试验区。该险种填补了碳市场风险保障的空白，成为当地企业有力的“转型减震器”。

打造绿色资产证券化样本

绿色金融不仅体现在保险保障，更体现在保险资金的投向和引导中。在福建南平沙溪口水电站，大坝横亘江面，水流奔涌而出，发电机组平稳运转。这座水电站不仅是闽北重要的清洁能源枢纽，更是一个金融创新的“标的物”。

2025年12月，中国人保旗下人保资产作为计划管理人，成功设立“国家电投－人保资产－中电福建清洁能源基础设施碳中和绿色资产支持专项计划”。这是全市场首单由保险资管公司担任计划管理人的类REITs项目，底层资产包括福建南平沙溪口水电站、漳平华口水电站等三座水电站，总装机容量46.56万千瓦。三座水力发电站已稳定运行多年，可以为专项计划提供可靠、稳定的现金流。

通过“投行+投资”的模式，中国人保为清洁能源项目引入耐心资本。该项目发行规模23.76亿元，其中优先级证券21.40亿元，优先级证券认购倍数高达2.9倍，显示了市场对福建绿色资产的强烈信心。

值得关注的是，该项目所采用的 “投保协同”模式彰显了中国人保综合金融服务强大能力。所谓“投保协同”，即人保资产提供资金，人保财险为水电站提供财产一切险和机器损坏险，总保额39.77亿元。经第三方机构评审，该专项计划全部底层资产符合绿色债券标准，获评G-1最高等级。

这意味着，保险资金不仅通过承保分散风险，更通过资本市场直接为清洁能源注入长期“耐心资本”。据了解，人保资产已构建起覆盖“决策－执行－应用”的绿色治理体系，并将ESG深度嵌入投资核心业务流程，累计落地多个绿色非标项目，逐步探索出一条“投资组合碳核算+棕色产业转型支持”的新路。

结语：

从“配角”走向“主角”：绿色保险价值凸显

过去，保险更多被视为灾害发生后的“买单人”；而在福建的实践中，保险正通过“风险减量+科技赋能+投资引导”，深度融入绿色发展的前、中、后全链条。

从防汛视频监测系统的“千里眼”，到碳汇保险为生态产品定价；从碳超排保险为工业转型兜底，到类REITs为清洁能源输血——中国人保在福建的探索，为金融业如何做好“绿色金融”这篇大文章，写下了一个个鲜活注脚。“保契”也在中国人保的福建实践中看到，保险不仅能守护绿水青山，更能激活它、度量它、放大它。这或许正是深耕绿色金融的初心和使命。