虽然受企业贷款需求量不足影响，很多银行贷款放不出去，经营效益不佳，但是，年根将至，一些中小银行竟然仍在玩高息揽储冲时点的“花架子”。
“开户后参与活动最高可领805元福利奖励，同时1688元超值优惠券大礼包已发放至您的账户。7日内入金1000元及以上可获得一次抽奖机会，有机会秒杀一折iPhone。”12月28日，记者收到来自武汉众邦银行的短信。（12月29日《中国证券报》）
按照记者了解到的情况，近一段时间以来，中小银行为了年底冲刺不断加大福利优惠。新客户存入、老客户新增资金都有高额奖励，综合收益较其他银行的存款产品也相当有竞争力，据客户测算，7天内综合年利率最高可超7%。
众所周知，近年来，银行存款利率一降再降，定期存款利率已经普遍降到了2%以下。过去非常受广大居民欢迎的大额存款，利率也降到了2%以下，甚至有专家预言，明、后两年存款利率仍将下调，甚至有可能会出现负利率。
为什么频繁下调银行存款利率，多数分析认为，一方面，是为了降低银行贷款利率，让企业和经营者获得更多低息贷款，降低融资成本，有效增强企业竞争力，提高企业和经营者的盈利能力；另一方面，就是通过存款利率的下调，倒逼居民增加消费、扩大消费、积极消费，从而有效地发挥消费对经济增长的拉动作用。
从理论上讲，降低存款利率确实能够起到这样两方面的作用。如果都能达到目的的话，无论对生产和消费都是非常有利的。但是，从实际情况来看，似乎并没有完全达到目的。特别是倒逼居民消费，可能反而让居民存款的意愿更强了。因为，在大多数人的认知中，银行越是想通过降低存款利率来倒逼居民少存钱、多花钱，恰恰说明经济出现了问题，居民对预期的信心会降低，从而会更加注重存钱，而不是花钱。传递到生产环节，就是消费需求更加不足。
这也意味着，想通过降低存款利率来倒逼居民花钱，在中国不太可行。唯一能够产生的效应，就是降低企业和经营者的融资成本。前提是，企业和经营者有贷款需求。如果没有贷款需求，就算利率再低，也没有多大意义。目前的降低贷款利率政策，更多的还是给有钱人增加利润空间，那些原本就利润厚实的企业，在贷款利率降低的情况下，利润也更厚实了。而效益不佳的企业和经营者，由于不需要贷款，或贷款需求量很少，并没有真正享受到政策的阳光雨露。
那么，为什么在这样的大背景下，中小银行仍然要搞冲时点的“花架子”，仍然要高息揽存呢？显然，还是与错误的经营理念密切相关，与中小银行的经营者还停留在老一套的经营管理手段、管理方式、管理模式上，习惯性地在年底冲时点，从而把经营数据扮靓。实际上，不仅没有意义，还浪费大量的人力、物力和财力，给居民造成加息的错觉。
更深层次来看，中小银行这样做，可能与地方政府、银行监管机构等的考核也密切相关，中小银行为了不在考核中对下一年度的经营产生影响，只能通过数据造假来维持银行的“良好”业绩。年底过后，一切照旧。不仅照旧，而且经营更加困难。
实际上，从去年到现在，很多地方的中小银行都在进行大力度的资产重组、增资扩股，都在广泛吸引战略投资者，原因就在于，这些中小银行的资产质量都出现了比较大的问题。有的出现了比较大的亏损，有的不良贷款率明显上升，有的资本充足率显著下降，有的已经没有能力继续提供贷款，也只有通过资产重组、增资扩股和引进战略投资者才有可能让银行走出困境。
问题是，越是这样的银行，投资者越不敢轻易出手，增资扩股的难度也非常大。更多情况下，都是在政府的强力撮合下，由地方国有企业和国有投资者勉强牵手。即便如此，仍然难以有效解决某些中小银行面临的问题，没有有效化解中小银行隐藏的风险。如果再通过高息揽存、高额奖励的方式冲时点，就是给银行增加更大风险，也给自己地方更大的坑。
也正因为如此，希望银行监管部门要密切关注中小银行的冲时点问题，切不要再让银行以这样的方式造假了。该怎样就怎样，该是多少存贷款就是多少存贷款，数据造假的结果，不仅对银行自身不利，对防范金融风险不利，对宏观决策也不利。
