日前，中国保信与北京保险研究院联合发布《依靠科技进步推动中国保险监管由以保单为中心向以账户为中心转移》课题成果，提出保险行业亟待建设一个对应于自然人实体和机构组织、覆盖全行业，并由官方认可的保险统一账户体系。在业内人士看来，保险统一账户的建立，在制度创新、管理创新、产品创新、服务创新、技术创新等方面，对保险监管及行业发展具有积极意义。
保险业提出“统一账户”，一账管理所有保单
日前，由中国保险信息技术管理有限责任公司与北京保险研究院联合研究、北京保研公益基金会资助的课题《依靠科技进步推动中国保险监管由以保单为中心向以账户为中心转移》正式对外发布。
该课题明确了保险统一账户在保险监管、行业发展、保险消费、社会治理等方面的重要意义，提出了建设路径与建设重点，并对保险统一账户未来的应用和发展进行了展望。
据了解，传统的保险账户按保单管理，是基于保单等物理凭证处理本保单项下的保险服务。有业内人士指出，在没有建立起以客户为中心的保险账户的基础上，开展基于实物凭证的保险服务，尽管保险消费者感到不便，但能基本保障交易的安全性。
但是近年来，随着金融科技以及保险科技的快速发展，一人名下有多张保单已成常态，但现有的以保单为中心的系统平台，未能实现多张保单、多个产品有效整合，导致线上服务不仅繁琐，而且无法保证多张保单、多个产品归集至统一客户账户下的准确性，更不能打通保险承保、理赔、给付等在一个账户下协同处理，也不能将道路救援等保险增值服务以及保险服务延伸而来的其他金融和社会服务协同处理。使客户保险账户难以保障完整性、一致性、准确性。
从整个行业看，不同保险机构间的客户，在行业层面缺乏保险客户统一账户，不仅成为保险业亟需解决的一大挑战，也是造成消费者体验不佳的重要原因之一。
因此，以保单为中心的管理手段已无法适应行业发展需求，保险电子化进程必将催生电子保险账户的诞生，供消费者在线集中管理自己名下的全部保险产品。面对这样的社会需求、行业发展，保险业也亟待建设一个对应于自然人实体和机构组织，覆盖全行业，并由官方认可的保险统一账户体系。
中国保信车险业务部总经理单鹏认为，从消费者个人角度而言，更倾向于以账户为中心，在账户平台上可以方便地进行个人金融资产管理、制定财务规划和风险保障方案。因此，保险行业从以保单为中心向以账户为中心转变，这一方向是确定的，这也是集团型保险公司争相建立一账通等账户平台的原因。
个人账户统一，对保险监管及行业发展具有积极意义
据了解，建立保险统一账户体系有几个好处：一是可以实现全行业关键数据的统一归集;二是实现账户下财险、寿险等各险种信息的统一管理;三是实现信息流、资金流、服务流的统一服务渠道，并通过建立以保险统一账户为核心的统一信息共享平台，实现关键数据的统一归集和智能分析，丰富行业监管数据维度，促进行业大数据应用的深度与广度进一步加深与扩大。
对于消费者来说，保险统一账户具有最关键的两项功能，一方面是作为消费者名下所有保险产品的线上归集索引，另一方面则是代表消费者在线完成相关保险业务变更操作。
而对于保险监管来说，保险统一账户是实现监管多维分析的重要工具，可以通过公共数据联动，促进刚性约束，提升监管“穿透”能力;对于保险行业来说，则可细化客户分群，通过抓取客户画像及风险偏好精准分析，丰富产品供给，延伸产品功能，可通过从多个维度开展精细化、有针对性的行业经验分析，提升保险产品的竞争力。还可通过建立高风险数据库，结合信息共享技术、欺诈分析技术和可视化关联分析技术，防范保险欺诈。
北京保险研究院研究一部研究员李响指出，通过保险统一账户的建立，不仅可以实现全行业各公司关键数据的同一归集，还实现个人账户下财险、寿险等各险种信息的统一管理。
不仅如此，建设保险统一账户还可促进保险业进一步回归保障属性，服务实体经济，维护个人金融安全，深化保险领域供给侧改革，并通过公共数据的联动，支持保险产业转型升级，是确保我国保险业可持续发展的重要举措。有业内人士指出，保险统一账户的建立，在制度创新、管理创新、产品创新、服务创新、技术创新等方面，对保险监管及行业发展具有积极意义。
夯实保险业的基础建设成为重要课题
值得一提的是，有业内人士表示，保险统一账户具有多重意义，不过目前仍仅为课题研究成果，要落地还需得到认可，并在行业内外形成共识。从行业而言，目前最关键的是做好保单登记等前期基础性工作。
具体而言，如今在建立保险统一账户的过程中，仍存三大关键工作，一是实名认证，二是数据的归集，三是客户信息的授权与保护。
如此来看，保险统一账户体系的建设和推广是实现监管多维分析的重要举措，是以大数据应用促进保险行业服务社会经济发展、构筑民生保障的关键一步。因此，搭建配套基础设施，开展分步试点来有序推进此项系统工程已刻不容缓。相关研究指出，该项工作还有赖于政策支持与平台建设的双管齐下，以账户为中心的基础设施建设应当列入行业发展和规划之中。
同时，有业内人士表示，目前我国正从保险大国向保险强国跨越，其中，夯实保险业的基础建设成为重要课题。从整体来看，保险业也正在此方面做出种种措施。
据了解，近年来，中国保信在保监会的指导和推动下，加快实施保单登记制度，已构建了保单登记平台、新一代车险平台、农险平台、税优健康险平台等保险信息共享平台，以及电子保单平台、电子发票平台、增值税管理平台等保险电子化服务平台，并积极推进客户数据系统建设和数据治理，为以保单为中心向以账户为中心转移奠定了坚实的数据基础和技术保障，以账户为中心的基础设施建设应当列入行业发展和规划之中。
