境内外保险产品对比分析

境内外保险产品对比分析
2019年08月14日 17:58 顾问云

来源:https://www.scorgloballifeamericas.com/en-us/knowledgecenter/Pages/Life-Insurance-Market-2015.aspx

三地热销产品对比

为了看出美国保险的优势,我们拿中国最喜欢购买的全球大西洋人寿(Global Atlantic)的产品,和内地及香港的同类热销产品做个对比。为此大虾选择了内地X泰人寿的一款千X传承的增额终身寿,该产品是以4.025%的最高精算利率来做的。

香港的大虾选择了热销的X邦产品充X未来作为标的。

也许有人说你应该从学术角度来比,别拿不同类型产品对比。但是大虾我也很无奈啊,因为内地和香港都没有IUL嘛,所以只能拿热销产品对比。

我们以40岁不吸烟男性,10年缴费,年缴保费10万元来做一个测算,按照不同保单年度,其身故给付情况如下表:

由上图可以看到,在身故给付表现,千X传承(内地)表现与储蓄险还是比较接近的,而其后期的价值增长能力比香港的储蓄险要差上不少,香港储蓄险在长期来看收益基本在6%以上。而IUL的表现就比较亮眼了,前期的保障杠杆非常高,而后期的保障价值的增长也是非常具有优势。

接下来我们再来看一下这个案例保单价值(即退保能得到的钱)的表现情况:

由上图我们可以看到,美国的IUL因为前期需要建立一个高额的保障,所以成本较高,在前20年的保单价值表现略低于香港的储蓄险,但是在20年之后,就逐步超越了储蓄险,并且幅度逐渐加大,相比之下,内地保险在这个方面表现就不尽如人意,相差比较远。

其实看完上面两个图,相信各位看官已经明白美国保险在某些方面的确走在了世界的前列,是有很多地方值得我们国内的保险人学习的。

当然,也有人说拿内地和香港的万能险和美国IUL做个对比会怎么样,其实大虾已经做过了,客户情况和上面一样,结果更夸张,直接上图吧:

接着是保单价值:

大虾觉得已经不需要再做文字描述了。

当然,大虾写此文的目的并不是说我们内地和香港的保险就差得不得了,任何产品都有它适合的人群,适合的才是最好的,这需要根据客户的资产、国籍、家庭情况、未来规划、风险对冲要求等因素选择适合自己的保险产品。

大虾写下此分析是想说,他山之石可以攻玉,我们了解了发达国家的保险市场和保险产品,对我们国内保险未来的发展,一定是有积极的作用的,我们国内保险人要做的,还很多。

我相信当有人看到这里时,会问大虾:指数型万用寿险,是跟指数挂钩的,这种产品的安全性真的可靠吗?那么,且听下回分解。

作者:张大虾

研究方向:互联网金融发展、综合金融业务开拓研究、保险行业研究等。

作者简介:知名财富公司投资经理,曾就职于中国平安、中国信达等金融集团,首届保险行业协会认证培训师。负责行业研究、产品研发及培训等相关工作。

本文仅代表作者观点,不代表顾问云立场。

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