来源：https://www.scorgloballifeamericas.com/en-us/knowledgecenter/Pages/Life-Insurance-Market-2015.aspx
三地热销产品对比
为了看出美国保险的优势，我们拿中国最喜欢购买的全球大西洋人寿（Global Atlantic）的产品，和内地及香港的同类热销产品做个对比。为此大虾选择了内地X泰人寿的一款千X传承的增额终身寿，该产品是以4.025%的最高精算利率来做的。
香港的大虾选择了热销的X邦产品充X未来作为标的。
也许有人说你应该从学术角度来比，别拿不同类型产品对比。但是大虾我也很无奈啊，因为内地和香港都没有IUL嘛，所以只能拿热销产品对比。
我们以40岁不吸烟男性，10年缴费，年缴保费10万元来做一个测算，按照不同保单年度，其身故给付情况如下表：
由上图可以看到，在身故给付表现，千X传承（内地）表现与储蓄险还是比较接近的，而其后期的价值增长能力比香港的储蓄险要差上不少，香港储蓄险在长期来看收益基本在6%以上。而IUL的表现就比较亮眼了，前期的保障杠杆非常高，而后期的保障价值的增长也是非常具有优势。
接下来我们再来看一下这个案例保单价值（即退保能得到的钱）的表现情况：
由上图我们可以看到，美国的IUL因为前期需要建立一个高额的保障，所以成本较高，在前20年的保单价值表现略低于香港的储蓄险，但是在20年之后，就逐步超越了储蓄险，并且幅度逐渐加大，相比之下，内地保险在这个方面表现就不尽如人意，相差比较远。
其实看完上面两个图，相信各位看官已经明白美国保险在某些方面的确走在了世界的前列，是有很多地方值得我们国内的保险人学习的。
当然，也有人说拿内地和香港的万能险和美国IUL做个对比会怎么样，其实大虾已经做过了，客户情况和上面一样，结果更夸张，直接上图吧：
接着是保单价值：
大虾觉得已经不需要再做文字描述了。
当然，大虾写此文的目的并不是说我们内地和香港的保险就差得不得了，任何产品都有它适合的人群，适合的才是最好的，这需要根据客户的资产、国籍、家庭情况、未来规划、风险对冲要求等因素选择适合自己的保险产品。
大虾写下此分析是想说，他山之石可以攻玉，我们了解了发达国家的保险市场和保险产品，对我们国内保险未来的发展，一定是有积极的作用的，我们国内保险人要做的，还很多。
我相信当有人看到这里时，会问大虾：指数型万用寿险，是跟指数挂钩的，这种产品的安全性真的可靠吗？那么，且听下回分解。
作者：张大虾
研究方向：互联网金融发展、综合金融业务开拓研究、保险行业研究等。
作者简介：知名财富公司投资经理，曾就职于中国平安、中国信达等金融集团，首届保险行业协会认证培训师。负责行业研究、产品研发及培训等相关工作。
本文仅代表作者观点，不代表顾问云立场。
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