一直以来，有很多宝妈跟萌主反映说，给宝宝买保险是件很头疼的事~
因为，市面上的产品五花八门，左挑右挑觉得这个合适，那个性价比高，另一个很多人推荐，纠结症发作，完全找不到头绪~
上次给大家做了超越宝宝的测评，后台留言就很热烈，尤其因为文中提到另一少儿重疾王牌慧馨安，很多粉丝就说自己是不是买早了买错了，是不是要去退……
其实，大家不用纠结~
因为，通过一份保险就把宝宝的保障做全做足、终身无忧是不可能的。
萌主的建议是，买了慧馨安的可以选择超越宝宝加保，因为超越宝宝保费不高，可以把小孩的重疾额度补足，还留给了终身一个选择。
另外，加上恶性肿瘤疾病险惠加保，可以全面保障宝宝不同时期的疾病风险。
以零岁投保为例，重疾保额共做到150万，轻症责任也全都加上，慧馨安+超越宝宝+惠加保三件套下来，每年保费总共才1800元。
觉得看条款烧脑的宝妈们可以按照这个思路买，配齐以后就很轻松了。
宝宝重疾险的黄金组合
宝妈们给宝宝买保险时需要考虑很多因素，预算多少？选定期还是终身？保额买多少比较合适？成年后的保障怎么办？
大家都知道，挑选重疾险，如果预算充足，要优先配置多次赔付的终身重疾，奈何终身重疾比较贵，预算不允许啊~
即使以高性价比的终身重疾险哆啦A保为例，最高3次赔付，假如零岁男宝宝投保，保额50万，保终身，缴费期30年，一年的保费就要3000多，是组合起来的1.5倍多。
加上买保险要遵循“先保大再保小”的原则，这样下来，留给宝宝的预算就不多了，保障时间和保额，去掉哪一头似乎都不合适。
其实，通过不同产品的搭配组合，完全可以做出保障全、保费低的高性价比方案，该有的保障一点都不用少~
01
慧馨安，实现宝宝重疾险从0到1
慧馨安一直都很受宝妈们的欢迎，价格便宜，还能满足孩子基础的保障。
毕竟也是身怀50种重疾，35种轻症，8种少儿特疾的实用性网红一枚~
以0岁男宝宝举例，50万保额，保到30岁，20年缴，一年也就665元。
虽然重疾和轻症只赔付一次，但少儿特疾是有100%额外赔付的。
对于预算有限的宝妈来说，是一个非常不错的少儿重疾险选择~
相当于一个基础款，花小钱就能实现宝宝重疾险从0到1。
02
超越宝宝，归来仍是少年
买了慧馨安，还有必要买超越宝宝吗？答案是肯定的，主要考虑有三个方面，一是定期转终身，二是多次赔付，三是加保额。
超越宝宝是全网唯一一款支持定期转终身的少儿重疾险，上面有提到，预算不足选定期，而超越宝宝就给终身留了个选择。
二次选择，是定转终功能的真正意义。超越宝宝定转终免健康告知，无等待期，假如不幸在0-18岁期间患病例如常见的结节等，到时再想加其他重疾险的话，加费是最好的结果，还有可能除外或拒保，但是有了超越宝宝就不用担心这个问题。
而且超越宝宝定转终，是以投保时的费率算，假如零岁投保，在18岁之前转终身，只需以零岁时的费率补足就行，比以决定转终身的年龄计算要划算，也就是所谓的“归来仍是少年”。
其次，超越宝宝的5次赔付可以作为慧馨安单次赔付的补充，同时也加了保额，以零岁男宝宝为例，保30年，保额50万，包含轻症保障，缴费期20年，每年保费也才710元，加上上述慧馨安的保障，一旦宝宝不幸患上重疾，就有50+50=100万的赔偿。
所以，不必纠结买了慧馨安要不要退，有预算选择加保即可，慧馨安50万+超越宝宝50万的组合要比单个产品100万保额更优。
03
惠加保，癌症风险杀手
有人说，慧馨安+超越宝宝看上去已经很完美了，为什么还要加惠加保？
这是因为，恶性肿瘤也就是癌症是重疾险的核心，从重疾赔付类型来看，恶性肿瘤占比最高达到百分之八九十，惠加保就是用来完善宝宝日后恶性肿瘤风险保障的。
疾病不能提前预计，一辈子得两次恶性肿瘤的也大有人在，随着我国医疗质量和诊疗能力的提升，恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%，也就是说，假如得过一次癌症，经过治疗已治愈或达到基本治愈的，是不太影响日后生存的。
但是，得过一次恶性肿瘤后，慧馨安和超越宝宝都给了赔偿，日后再得恶性肿瘤，就没有保险保障了。
也就是按照上述投保方案，慧馨安和超越宝宝共赔付了100万，但是如果以后60岁，也就是疾病高发期再得一次癌症，就没有保障了。
这就是惠加保的意义，第一次得恶性肿瘤，惠加保返还保费，第二和第三次则赔保额。虽然第一次只返还保费，但是有慧馨安和超越宝宝也就足够了，这个方案的重点的是即使第二第三次得癌，还有赔偿。
而且惠加保的保费不贵，以零岁男宝宝投保为例，保到最大限度的终身，保额50万，缴费期30年，每年保费才420元。
慧馨安+超越宝宝+惠加保3个王炸的组合真正亮点在于，一静一动+癌后管理。
一静一动，是指慧馨安解决少儿重疾险从0到1，是静态的，而超越宝宝覆盖了未来风险变化和货币价值变化的可能，可以随着宝宝成长不同灵活调整方案，是动态的可调整的；
惠加保则专注于癌后管理，在孩子万一多次患癌的情况下还能提供财务支持，能生活得更好。
这样三个产品搭配，一年保费也不到两千块，就可以把可能的风险缺口都堵住，是宝宝重疾险的黄金三件套。这样，不管处于哪个阶段，宝宝在重疾方面可以无忧了~
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作者：大萌萌，蜗牛保险医院│CEO&创始人，毕业于中山大学保险专业，长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA，从事金融和保险近十年，是国内最早的互联网保险践行者之一，对家庭保险配置经验独到丰富。
