重点说在前头：金玉满堂，要在9月30日，跟我们说再见了！！！
这时候相信有不少小伙伴都会问，怎么又㕛叒叕再见了？
今天我们就掰扯一下这件事！
01 金玉满堂这次是真的要永别了吗？
金玉满堂可谓是命途多舛，在这次之前，已经接连7次下发“通知”。
尽管有不少人吐槽“狼来了”，但实际上，每一次的重新回归，产品也都进行了调整，确实让能买的人越来越少。
所以，这次狼是真的来了。
02 卖得好好的，为什么不卖了？
其实近几年，增额终身寿类产品，因为监管政策调整，不断变化：
2019年，年金类保险产品的预定利率从4.025%下调为3.5%；
2021年，由于互联网监管新规，提高了互联网储蓄类产品销售的门槛，能销售线上互联网储蓄险的保险公司减少。
再到今年2月，监管连续发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》和《人身保险产品“负面清单”（2022 版）》两份文件。
直接点名了增额终身寿的“问题”：早期现金价值过高，回血时间很快，减保领取灵活不受限制，存在“长险短做”的风险。
总结来说，一是因为以金满意足为代表的旧版增额终身寿，基本是贴着监管3.5%的天花板设计的，收益率最高能到3.49%。
当用户投保了以后，未来能增值多少，都会写进合同，不管怎样都得给到。
但对于保险公司来说，已经要给消费者3.49%的保单利益了，再算上其他运营成本等，投资收益至少要到5%以上，才能有钱赚。
即使是现在要稳赚5%都不容易，未来赚钱的难度只会越来越大。如果赚不到预期的收益，就得自己垫钱给消费者，实在垫不起还要靠监管来兜底。
二是因为这一类产品很灵活，减保限制不大。
如果选择了10年缴，一般在投保后的第7或者第8年，保单现金价值就会超过已交保费。这时候选择减保或者退保取现，不仅不亏，还有可能薅上保险公司的羊毛。
但对于保险公司而言，这类长期资产的投资也会匹配长期投资的项目，要是大量客户集中在前期“回撤”，就会给保险公司的投资端造成风险，进一步加剧保险公司的资金压力。
所以，产品的调整，一方面，是规范市场运营，避免保险公司收不抵支，另一方面，是监管爸爸稳稳守护我们普通消费者的利益。
那么对于我们普通人而言，如果看中接近3.5%复利收益的话，就要趁着最后的窗口期，抓住红利。
03 金玉满堂好在哪？要不要趁机上车？
为什么说金玉满堂在增额寿中是天花板产品？主要因为这两点：
（1）收益率属于第一梯队
前两天才讲过存款利率下行的问题，未来中长期存款产品利率会面临下行的风险。（点击可回顾→官宣了，利率下调！钱怎么攒赚最多？）
而储蓄型保险则可以通过合同100%锁定未来的收益，对冲利率下行的风险。
这其中，金满意足又是收益的第一梯队。
以30岁男性选择金玉满堂，年交5万，缴费10年为例，第8年就已经超过已交保费。
第10年保费交满，账上价值60.4万，折合复利3.419%，单利也达到了4%。
时间越长，表现会更好，也会越来越香，复利最高可以达到3.49%。
第20年，账上价值已经到了85万，复利收益3.465%，折算单利是4.88%。
第50年，现金价值达到238万，复利收益3.487%，折合单利是9.1%。
（2）灵活，能同时满足教育金、养老金等需求
金玉满堂的条款中没有每年20%减保的限制，像可以按需取用的稳健投资账户，有需要可以灵活取用里面的现金价值。
还是以10年缴费为例，过了8年之后这笔钱随便自己怎么花。
孩子报读大学、出国留学，可以从里面取几万；有更好的投资机会也可以取用，并且剩下的还会继续复利增值。
再远一点，等退休了，别人还在发愁社保养老金不够用的时候，你还有一笔额外的钱吃香喝辣、周游列国。
至于要不要赶紧上车，先说结论，不管是想要配置中长期稳健资产，想准备教育金、养老金，还是有特殊的需求（如债务隔离、资产保全、财富传承等），都可以考虑上车。
金满意足能锁定最高3.49%的收益，并且安全稳健、能满足各种使用需要，基本没有产品能打得过。
正如前一阵我直播的时候讲过的，买增额终身寿，最好的时间就是现在。没赶上以前高利率的时代，就要抓住现在的机会，因为未来的收益跟灵活性都会变弱。
最后提醒一下，产品最晚9月30日就再见了，留给大家犹豫的时间只剩10天了。
有疑问的的朋友，赶紧给我留言，帮你评估一下到底要不要买、怎么买、买多少。
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