什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源?

什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源?
2020年07月16日 07:29 海外掘金

T博士团队 | Phoebe

医疗险是对抗家庭风险的第一张网,它最基础,也最重要,到底怎么选,选哪款,本期年终盘点就跟大家唠嗑唠嗑。

医疗险是干什么用的?报销看病住院医疗费用。再进一步,转移治疗期间可能产生的巨额医疗费风险,避免家庭一病返贫。

现在市面上的医疗险多种多样,归纳起来是以下几种形态:

它们的特点分别是:

百万医疗险:价格便宜、报销范围有限、适合小额医疗费可以自己负担,希望通过医疗险覆盖高额医疗费用(通常是大病治疗)支出的朋友。

中高端医疗险:价格较高、保障范围广、适合追求更好的医疗资源以及对治病环境有一定要求的朋友。

防癌医疗险:报销的是癌症住院医疗费,上了年纪身体出现体况不能购买医疗险的朋友可以用它转移治疗癌症产生巨额花费的风险。

小额医疗险:通常作为百万医疗险的补充,报销的是孩子看门诊、住院产生的小额费用,保额通常1万—20万。

在一份完整的家庭保障规划里,医疗险不可或缺。此前我们提过,百万医疗险因产品本身的特性,具有一定的弊端,具体体现在:

比如就医范围有限,只能在国内二级以上公立医院的普通部就诊,病人难以享受到优质医疗资源;

或者设置了一定的免赔额,自付医疗费用未超过免赔额就不能赔付。

再或者投保门槛很高,健康告知是所有保险中最严格的,如果不符合健康告知,隐瞒体况投保,一旦出险,是赔不了的。

现实中恰恰很多人不清楚这一点,直接投保,也有一些保险公司不按常规操作,投保页面没有主动告知投保人应该着重看健康告知事项,误导投保人投保,这些行为都促使医疗险成为理赔纠纷的高发险种。

所以,为了弥补上述这些缺点,我们建议中产之家要尽量选择中高端医疗险来排除以上这些弊端。

因为对于先富群体而言,很多时候有钱却没办法顺着自己心意来治病。怎么解决这个问题?

用中端医疗跨越社保障碍,用高端医疗实现跨境就医。

中高端医疗险好在哪

可以享受更优质的医疗资源。

拿国内情况来看,在三甲医院尤其是北京的三甲医院看过病的都知道,凌晨的医院一点都不冷清。为了能够挂上专家号,甚至有人会在半夜开始排队。家里有婴幼儿以后,半夜上急诊的次数会多很多。

而在我国,儿科是一个医疗资源稀缺的部门。据《中国妇幼健康事业发展报告(2019)》显示,截至2018年,我国妇幼健康的从业人员只有近64万人,但年门诊量就达到4亿人次。

一到流感季节,医院儿科更是人满为患,日接诊量轻松破500,家长、孩子和医生苦不堪言。

但如果到公立医院的特需部和国际部,或者是诸如新世纪、和睦家等私立医院就医,效果就会不一样。

因为这里人很少,可以很快看上病,同时医疗资源也不错。

北京协和医院国际部,专为外国访华首脑及驻华使馆人员、商业机构高管、来华旅游外宾、港澳台同胞以及国内患者设立,医生相当出色。

图源:北京协和医院国际医疗部官网 

这么好的地方,为什么没人来?一个字,贵。

社保规定,特需部和国际部产生的费用不在医保报销范围内,以儿科为例,挂个专家号要900元,商业保险中,百万医疗是报销不了的,但中高端医疗就可以。

除了医生,药品也在我们的考虑范围内。

在我国,医保报销范围有限。社保目录上的药,甲类药100%报销,乙类药需自付20%-30%后才能按医保比例报销,丙类药不报销。

目前国内批准可销售的药品数在20万左右,而人社部公布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》中只有2675种。

也就是说,社保内用药仅占所有药品的1.4%。社保范围外的自费药以及丙类药如果没有商业保险,对不起,只能自费。

这一点放在癌症治疗上,区别很大。

患同样的癌症,如果在公立医院普通部治疗,受医保报销额度限制,很多疗效比较好的药因为价格贵占用报销额度没办法给患者用。

如果在特需部或者国际部治疗,医生可以突破社保限制,疗效好但价格贵的药患者是可以用的。

另外,我国癌症医疗资源相当有限。上海的质子重离子私立医院是目前我国最好的癌症治疗中心,但是从开业到今年年初,3年多时间,一共只收治了1263名患者。

因为上海质重医院目前还在临床观察阶段,没有敞开营业,每年收治名额都严格控制,即使一个疗程费用就要30万,且医保不报销,但依旧有很多人排不上队。要是有中高端医疗,可以使用绿色就医通道,早日看上病。

说句题外话,在治疗大病上,还有特定为赴海外治病而设计的海外专项医疗,因为在治病上能起的效果很大,所以T姐(ID:DrTbaoxian)这里多提一句。

根据知名医学杂志《柳叶刀》给出的数据,中国五年癌症整体存活率为36.0%,而美国达到64.0%。

很多大病如果到境外治疗,治疗效果有可能完全不一样。

朋友得了乳腺癌,到今年抗癌第4年。4年前刚查确诊时,在国内做了乳房全切,治疗一个月后决定到美国波士顿丹娜法伯医院,到了之后医生重新检查,发现其实她当初完全可以采用保乳治疗的。由于之前投过海外专项医疗,所以她现在直接在美国治病。

讲这个案例是想说,同一种病,也许到癌症治愈率更高的国家,生存形态可能完全不一样。

中高端医疗险的第二个好处是服务好。

以中日友好医院为例,它的特需部是单独一栋楼的,这栋楼囊括门诊和住院。去年探望一位住院的长辈时发现,老人家由于走得慢,年龄大了听不清,护士全程搀扶着老人家到病房,讲话也很耐心。

中日友好医院停机坪

第三个好处是,在产品的医疗直付网络中,可以由保险公司直接付钱,不需要我们先垫付再报销,这对于家里缺乏现金流又急着治病的朋友来说,很便利。

北京协和国际部支持直付的保险公司

图源:北京协和医院国际医疗部官网

中高端医疗险怎么选

医疗险出险率很高,我们最应该关注的两点是:公司服务质量和稳定性。

先说服务质量。从两个方面来筛选,一是以往的医疗保障经验积累。

医疗险是保险中的细分领域(好比汽车行业中专门做跑车的),保险公司在医疗险上做得越久,经验就越深,定价、服务、医疗调度等方面也会更客观,比如BUPA、安盛天平和招商信诺等公司都值得信赖。

二是医疗网络大小。一家保险公司囊括的医疗网络越大、医疗资源就越多,大病医治方法也越多,客人直付看病的余地也大了很多。

再来是稳定性。当下市面上的医疗险产品是保一年续一年的,这就引导出另一个问题,医疗险续保的稳定性:今年买的产品觉得不错,明年还能不能买?

如果能,价格不变甚至涨幅不大那稳定性就好,如果不能或者可以买但产品疯狂涨价,稳定性就差。

高端医疗险是非常个性化的险种,它可以让我们自由选择就医地域是中国大陆/大中华地区/全球(除美国)/全球,也可以选择包不包含门诊报销。所以在保险公司服务和稳定性两点都解决的情况下,我们来看选产品还要参考什么维度。

(1)确认自身需求。

中高端医疗险在选择医疗网络多和服务好的公司之后,因为没有绝对标准来比较,所以我们更该明确看重的是它哪方面的服务。比如是否要门诊保障、就医地域的选择、是否要涵盖昂贵医院、免赔额等。

(2)医院覆盖范围。

如果保障范围是中国大陆,产品中最好覆盖特需医疗,在合同中的表述是“境内二级(含)以上公立医疗机构(含特需部和国际部)”。

(3)要是有心仪的医院,可以事先搜集该医院的收费信息,根据收费水平来选择险种。

图片来源:IFU医数

上图是在网上找到的华东医院特需部2016年的收费标准,如果你想到这里就医,选择产品时就可以看看,比如是不是包含门诊费用,是不是要求床位费报销,报销的话限额是多少。

限额的度大概在哪里,《上海市医疗机构服务项目和价格汇编(2017年9月)》中提到了公立医院监护病房的床位费。一般特需监护病房费用,是普通部的几倍到十倍,给大家做个参考:

(4)关注“除外责任”。毕竟是医疗险,投保前要考虑到什么是不报销的。大多数医疗险,既往症是不保的,对于先天性疾病保不保不同产品设计也不一样。

同时还会有出院后一定的疗程顺延有效期,这段时间如果是必要的用药也可以报销,所以有效期长短也值得关注。

几款表现不错的中高端医疗险

按照上面的维度我们来看看以下几款产品:

(1)中端医疗险——安盛天平智选住院计划

这款产品适合刚刚步入中产阶级的家庭打破社保的限制,享受国内特需部的医疗资源。

保障范围为中国大陆,保障责任不包含昂贵医院和普通门诊,在国内1000多家的三甲医院享有直付服务,罹患25种重疾在指定的三甲医院及科室可享受绿通服务,免赔额可以选择0或者1.5万。

因为是入门款,所以年度总限额只有100万。

价格方面:

以上选择1.5万免赔的话,社保是可抵扣的。

(2)高端医疗险——安盛天平卓越环球计划

这款产品选择相当灵活,适合需求明确,对治疗地和治疗项目有明确喜好的朋友。

保障范围可以选择中国大陆/全球(除美国)/全球,保障责任包含住院责任,至于门诊保障、牙科保障以及生育保障都可在住院保障的基础上选择附加/不附加。这么做的好处是投保人的自由度高了,可以省却一些保费。

年度赔偿限额即使是保障范围仅限中国大陆的,也有1200万。

以下是计划书表格(节选),精神疾病门急诊可以报销、中医跌打可以报销、洗牙也能报销还有生育产生的一系列费用(前提是附加了相应责任)……大家可以感受一下一份高端医疗险在手,可以怎么“为所欲为”:

如果我们去繁存简,只选择住院医疗保障,价格如下:

(3)高端医疗险——招商信诺醇悦人生

这份产品在就医地域选择上灵活度没有上一份高,只有全球/全球(除美国)两种可选,适合青睐到美国治病的人群。

它有两个亮点,一是便宜。

7岁的孩子,在有社保身份但不用社保报销,8000元免赔额的情况下,

选择全球,首年保费8711.82元;

选择全球(除美国),首年保费4471.68元。

如果是30岁成人,同样在有社保身份但不用社保报销,8000元免赔额的情况下,

选择全球,首年保费8682.24元;

选择全球(除美国),首年保费4456.38元。

二是重疾二诊。重疾二诊指的是大病再诊断,可以减少误诊率并且优化治疗方案。

不管是全球计划还是全球除美计划,只要罹患银保监统一规定的25种最高发重大疾病,都可以触发美国二诊和赴美就医服务,不同之处在于选择了全球除美计划的客户,赴美就医的相关费用需要自己负责。

知名赴海外就医的中介机构“盛诺一家”一次收取的中介费高达5-15万元(不含治疗费),如果有高端医疗险的话,这笔费用就省去了。

这款产品的缺点是在国内的医疗直付网络中,国内只包含了200多家医院,范围相较其他产品小了很多。

(4)高端医疗险——MSH经典个人计划

这份产品特点很鲜明,适合两类人群,一是有既往症的朋友,二是赴海外生子担心有生育并发症,考虑孩子医疗问题的备孕妈妈。

一般而言,医疗险是不保障既往症的或者说要加费承保,MSH经典个人计划中,要是能够通过医学核保,并且度过6个月等待期,保险涵盖额度为5,000元。

对备孕妈妈来说,可以关注以下保障:

福利含:生育(产前检查、早产、顺产、医学必需剖腹产、医学必须流产费、产后复查费),妊娠并发症,婴儿护理。全球保障每次怀孕最高理赔80,000元,不过生育保障有12个月的等待期。

(5)高端医疗险——BUPA 精英计划

作为高端医疗险界的龙头品牌,BUPA在中国有5款计划兜售,精英计划性价比最高。

BUPA精英计划的保障范围覆盖全球,不管是公立医院、私立医院还是私立医院中的昂贵医院(比如和睦家),或者境外医院都包含;保障责任方面除基本住院责任外,还包含门诊、健康检查、疫苗接种、牙科、眼科孕产等责任。

其次住院额度为6300万,足以覆盖全球范围内的大病医疗费用。

门诊额度为47.25万,包含门诊手术费、病理学检测、放射检测及治疗、专科诊症及医生费、心理及精神治疗、物理治疗、针灸和反射疗法、中药、顺势疗法、处方药和敷料等。

产检也包含在门诊47.25万的门诊额度中,顺产额度9.45万,剖腹产额度18.9万,怀孕及分娩的并发症全额赔付。不过,在中国大陆的昂贵医院,比如和睦家、百汇、北京宝岛、美中宜和、禾新国际部,生育需自付20%。

保障责任很多,放张图大家感受下:

价格方面呢,比上述几款都贵,如果是30岁的妈妈带着一个0岁的宝宝投保,第一年的保费为78525.72元。投保后,妈妈和宝宝可同时享受以上所有保障。

适合这款高端医疗险的人群是对医疗资源和服务都有较高要求的朋友,平时选择在私立医院看病的,或者是考虑赴美生子的备孕妈妈。如果是有海外就医需求的家庭这款高端医疗险也囊括所有可报销的了。

当然,高端医疗险的王炸还不是上述几款,真正的“爱马仕”是BUPA的尊尚计划。

保障范围以及医疗服务有多广?

比如可以报销到疗养生态岛的疗养费用、全球120万家的医疗直付网络,报销额度无限额、赴外看病可报销3位家属的交通费、伙食费和住宿费……你能想到的奢侈待遇,你想报销的费用,几乎都可以包含。

同事半开玩笑地形容它完全达到了“一人生病,全家旅游”的标准。

这样的产品保费多少?30岁成人,一年保费20万左右,这是全球最贵的医疗险,也是顶级圈层的标配之一。

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