◎作者 | 童博士
◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian） 已获授权
亲戚上周发生意外事故，导致全身多处骨折，颅内出血，其中盆骨粉碎性骨折。送去医院抢救，住了几天重症监护室，每天费用两三万。
亲戚的遭遇，让我想到意外险。
之前我们提到，很多人考虑保险的时候，忽视了最严重的一个风险——身故，具体请点击：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！
被忽视的，还有意外险。
生老病死残，意外险用于转移残疾带来的经济损失。意外险到底要怎么挑？
1要包含所有意外事故，而不仅交通意外
请看一个视频：
这是去年发生在佛山市的一起交通事故。因为路面满地机油，车辆行驶到这里，车轮打滑，失去刹车功能。向在该次事故中枉死的人致哀
上面的事故中，有死有伤。请问：如果他们买了下面这款“百万任我行”，会得到怎样的理赔？
正确答案是：
路边的死者能赔到——是10万元，车内的伤者能赔到——是0元！
怎么会？！说好的100万呢？
保险公司摊开合同条款解释。对于路边的死者，为啥不能获得理赔？请看条款——
保险公司说：看到没？如果你是驾驶员，我们保障的时间是你驾驶期间；如果你是乘客，我们的保障时间是你乘坐期间。可是，你现在路边，既非“驾驶”，又非“乘坐”，不在我“自驾车意外全残或身故保险”理赔范围内啊！所以只能属于普通意外事故，只能赔10万元。
我勒个去！
为啥那位伤者一分钱都赔不到呢？他可是在车内啊！
保险公司继续解释：我们这款意外险，理赔条件之一是必须身故或者全残。那位伤者即便在车内，但是没死、没全残，也不满足我们的理赔条件。
深深的套路啊
所谓“套路”，无非是“我以为这样，但实际上那样”，或者“保险销售和我说这样，实际上那样”。所以，最大限度减少理赔纠纷，就是投保的时候让客户有充分的知情权。
除了“百万任我行”之外，市场上还有不少类似的产品，例如叫“百万护驾”的就有好几款。不管保额多少，这类产品大抵都是只有身故或全残才能获得赔付，而且交通意外只能在交通工具内出险才能理赔，意外医疗几乎没有。
（中英人寿的“乐安行”）
（中国人保的“百万安行”）
（中意人寿“百万护驾3.0”，连全残都不在赔付范围内）
没有人能预料意外什么时候发生，所以请投保意外险的时候，选择能保障所有意外事故的。
2选择保障“意外伤残/害”的产品，而不是“意外全残”
除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。所以，如果一款意外险，只有身故和全残赔付，而没有一般伤残、烧烫伤的赔付，实在是避重就轻！
3意外医疗要覆盖医保外用药
意外医疗是指，因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院）。需要留心以下几点：
是否有免赔额（次免赔额or年免赔额）
报销比例是100%还是80%或其他
报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械
是否限制的医院范围
其中最关键的是报销比例和范围，最高是能涵盖医保外用药、100%报销。没有人希望不幸意外骨折了，大钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的，还是进口的。
4要想起到保障作用，保额要高
我们之前写过，经济支柱的寿险保额要覆盖以下部分：
家庭债务，例如房贷车贷
孩子抚养费，至ta经济独立（通常是本科毕业）
老人的赡养费
家庭未来10年基本生活费，尤其是配偶收入远低于自己的话
意外险保额要和寿险齐平，至少也是寿险保额的一半。因为残疾是按伤残等级按比例赔付的。作为理赔依据的《人身保险伤残评定标准》，将意外伤残分为十个等级、281个小项。最重为第一级，最轻为第十级。对应地，将赔付比例分为十档——第一级伤残赔付意外伤残保额的100%，第十级伤残赔付10%，每级相差10%。
所以，意外伤残的保额一定要足够，否则按比例赔付下来，杯水车薪。我在281个伤残项目中，选择了几个，大家可以看一下赔付比例。
只有保额够高，按比例赔付下来才能起到保障作用。例如一条腿完全丧失功能，如果是100万的意外险，赔下来也才60万而已。残疾带给个人和家庭的伤痛和经济损失，甚至大于一走了之。
5首选消费型
两个理由。
（1）意外险是均衡费率，并且和健康状况无关，同一产品，30岁的人和50岁的人，保费是一样的。所以一年一交，以后有更好的产品，随时更换。
（2）条款可能会变。意外险的赔付，是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施，意外险残疾给付标准随之改变——保障范围更大、更人性化。如果有人在2014年前买了一份长期意外险，那ta万一出险，只能按照老的标准（列入合同条款）赔付。
旧标准只有7个伤残等级、34项残疾，局限于肢体和五官。新标准几乎覆盖全身全部器官，分10个伤残等级、281项伤残条目。
新标准赔偿标准更人性化。以眼睛为例，以往只有一目或双目完全失明，才能理赔，对于低视力、视力障碍都不赔。现在“新残标”对眼部的伤残等级细化到31个条目，划分了眼部伤残的各种状态，赔偿额从10%到100%都有。
只有一种情况，可以考虑长期意外险——四十多岁的人，可以选择保障30年的意外险，这样ta的意外保障就到七十多岁了。而目前市面上的意外险过了65岁就难以投保了。
6好险推荐
普遍而言，财产险公司的意外险，比人寿险公司便宜。以下两款都是财产险公司的产品。苏黎世保险集团和史带公司都是国际非常有名的财产险公司，只是大部分业务针对企业，所以消费者知道的不多。像苏黎世公司在天津塘沽爆炸案中，赔出去17.6亿，超过一竿子再保险公司，也是醉了
成人：
1. 如果100万的保额就够，推荐苏黎世百万人生计划D，意外医疗有5万，覆盖医保外用药。
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