据一项针对消费贷款使用情况的调查称
90后（90-95年）
已经占据消费贷款的半壁江山
不仅如此，其中28.57%的人使用消费贷
为了偿还其他贷款
对年轻人来说，为什么存钱就那么难呢？
作为一个特穷·没存款的90后
小妹以经济学的角度告诉大家
棘轮效应
由俭入奢易，由奢入俭难
棘（jí）轮效应，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。这种习惯效应，使消费取决于相对收入，即相对于自己过去的高峰收入。消费者易于随收入的提高增加消费，但不易于收入降低而减少消费，以致产生有正截距的短期消费函数。这种特点被称为棘轮效应。
——百度百科
棘轮效应由经济学家杜森贝利提出
他认为，一个人的消费决策取决于消费习惯
而这种消费习惯受很多因素影响
如生理和社会需要
个人的经历及其后果等
其中
个人收入最高期所达到的消费标准
对消费习惯的形成有很重要的作用
换句话说
在你的收入峰值
你的消费标准也会达到峰值
在双重峰值的助攻下
你的消费能力可谓节节高升
花钱如流水对你来说是平常不过的事情
实际上棘轮效应
最早可以追溯到
宋代政治家和文学家司马光一句话
“由俭入奢易，由奢入俭难”
这句话出自他写给儿子司马康的一封家书
主要是告诫孩子
勿要沾染纨绔之气
要保持俭朴清廉的传统美德
由此我们可知
“存不到钱”、“90后消费贷款风行”
造成这些问题的最大原因在于
欲望过大，不知节俭
棘轮效应是出于人的一种本性
人生而有欲
“饥而欲食，寒而欲暧”
这是人与生俱来的欲望
人有了欲望就会千方百计地寻求满足
当你有钱在手
第一反应就是吃喝玩乐买买买
满足自己无穷无尽的欲望
这样一来
你的消费水平就会直线上升
长此已久，你就会养成这种消费习惯
存钱对于你来说就不是什么易事
反观这个现象
如果从现在起还不及时克制自己的消费
那将来随着薪资的提升就有可能
继续放大棘轮效应
消费越来越多
到时候想存下钱来就更困难了
存钱有小妙招
小妹建议大家可以试着
把自己的工资分成几份
一份用于日常必要开支
（如房租、交通、伙食等）
一份用于投资理财
（让钱生钱，不愁没钱存）
一份用于欲望支出
（每月允许自己可放纵的花费）一份作为固定存款（每月要求自己存钱，不在于多，在于形成良好的存钱习惯）
试着把自己的钱安排得明明白白
对于过度的和贪得无厌的奢求
我们必须加以节制
培养俭仆的生活习惯
理性消费，量力而行
你的钱终究会在你的口袋里
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