今年的政府工作报告提出，加强金融对实体经济的有效支持。用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。引导金融机构准确把握信贷政策，继续对受疫情影响严重的行业企业给予融资支持，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。
各类金融机构积极响应号召，以服务实体经济为落脚点，持续全力纾困中小微，使得中小微企业融资增量、扩面、降价，为实体经济发展注入更强动能，打通了中小微金融服务的“最后一公里”。
银保监会主席郭树清日前介绍，近四年普惠型小微企业贷款平均增速超过了25%，贷款利率累计下降超过了2个百分点；线上保险、数字信贷等创新产品加快发展，普惠金融覆盖面和精准度显著提高；大中型银行发挥科技和数据优势，持续提升服务长尾客户能力。
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作者 翘楚
银行提升服务长尾客能力
全国人大代表、工商银行副行长兼首席风险官王景武在接受媒体采访时表示，近年来，商业银行普惠金融业务实现了快速发展，小微企业融资难、融资贵问题已得到明显改善。
工商银行打造的“经营快贷、网贷通、数字供应链融资”三大线上产品线收获了较好成绩，信贷服务普惠客户的“量增、面扩、价降和贷便”的综合效能显著。
农业银行创新推出面向小微企业首贷户的专属产品“首户e贷”，自2021年4月推出以来带动首贷户增长超10万户，累计为首次贷款的小微企业提供的首笔贷款金额超过690亿元。
微众银行作为互联网银行代表，通过科技赋能让银行服务精准触达海量客群，不断提升金融服务效率、降低金融服务成本，降本增效并让利给中小微企业客户。
截至2021年12月31日，在“首贷”这一老大难领域，微业贷客户中约60%是首贷用户，70%为小微企业，为89万家提供授信，累计发放贷款金额超1万亿元，覆盖全国22个省、3个自治区、4个直辖市。
消金为小微精准画像
消费金融深度切入百姓生活场景，填补了传统银行不能覆盖的中低收入人群这一市场空白，在扩大内需、促进消费、纾困小微中同样发挥着重要功能。
马上消费研究院分析认为，借助数字化技术来发展普惠金融业务，进而缓解小微企业融资难、融资贵难题将成为普惠金融助力小微企业发展的关键之举。
利用数字化技术，可收集并整合更多小微企业经营数据，筛选出具备发展潜力的小微企业，提高小微融资能力；可为小微企业主提供精准画像，提升服务小微企业的效率；还可通过供应链金融模式服务小微企业，有效提高融资额度并降低了融资成本。
这方面，马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术,在筑牢个人信息保护的前提下,已经刻画出了较为全面的用户“信用画像”,为超过650万征信白户创建了信用记录，通过为小微企业主的消费提供金融支持缓解了小微企业的资金压力。
中原消费金融通过创新业务模式，提高技术水平和风控效率，进而降低成本，让利于用户，服务这部分原来无法享受服务的人群，有效缩小城乡、地区、行业之间金融供给不平衡、不充分问题。
中银消费金融设立了27家区域中心，线下线上业务覆盖全国约400个城市、900个县域，极大提升了消费金融服务的覆盖率和普惠获得性，有效满足蓝领、工薪阶层、三四线及以下村镇居民的金融服务需求。
金融科技的赋能助力
金融科技机构在科技助力下，服务征信缺失的中小微，明显提升资金与小微群体需求的匹配效率，在发展普惠金融上得心应手。
以度小满为例，其借助人工智能和大数据建模技术,在个人信用基础上叠加企业信用,为小微企业主提供无抵押信用贷款,缓解小微企业融资难。过去,一份征信报告,只能解读出几十、几百个风险指标, 度小满用AI算法能识别出40多万维,将信贷风险降低了25%。
金融科技机构助力小微，实力不容小觑。数据显示，360数科帮助小微企业从金融机构处获得80亿授信，较上季度环比增长达12.7%；小赢科技方面，2021年上半年，小赢科技个体户、小微企业放款用户数57万，放款金额达到110亿元，仅半年的规模就几乎与去年全面持平。通过小赢卡贷,小赢科技服务越来越多的小微企业、个体户,推出“微光计划”助力小微企业。李侃表示:“我们在生存过程中,遇到了很多中小企业并且共同成长——他们获得了资金、成就了自己的事业,我们平台不断发展壮大,大家实现了共赢。”
为助力小微企业解决“融资难、融资贵”的问题，在政策的指引下，信也科技持续加码对小微经济的关注和投入，加快数字化建设步伐，通过线上+线下多渠道、全方位深入小微企业发展第一线，致力于为广大小微企业主提供更多、更快、更便捷的线上借款撮合服务，并获得众多小微企业主的认可。
财报显示，2021年第四季度，信也科技单季服务小微用户50.7万人，同增161.3%；单季为小微企业主与金融机构之间促成借款金额86亿元，占同期总交易额的22.1%。全年服务小微用户82.6万人，促成借款金额270亿，占全年促成交易总额的19.7%，在小微领域的各项服务指标再创新高，成功助力小微企业主在各自耕耘领域“迎先机”。
政策积极鼓励的中小微企业服务，是乐信的发力点与主要增长点。财报显示，4季度，乐信帮助小微客户获得信用借款38.8亿元，去年全年，乐信面向小微经营的信用借款业务达到153亿元，帮助小微企业缓解了燃眉之急。
小贷公司也通过普惠金融，助力乡村中小微。以重庆小雨点小贷为例，形成了一套针对农业的独特的智能信用风控体系，并在纯线上化农贷领域形成了相对成熟的业务模式和产品，打造了纯线上、无抵押的科技富农新模式。据悉2021年，小雨点小贷涉农贷款全年放款突破10亿元。
保险成为“稳定器”“减震器”
作为现代金融体系的重要支柱，保险业是国民经济的重要组成部分，在纾困中小微中发挥着“稳定器”“减震器”的作用。泰康、平安等保险机构亦适时推出了各类创新产品，聚焦于小微企业及员工福利保险行动，努力减轻疫情对小微企业及其就业人员的影响。
保险机构还积极支持企业复工复产，以泰康资产为例，其投资银行存款972亿，参与各级地方政府一般债券、专项债券投资150亿元，参与国有企业和民营企业债券投资1084亿元，支持重点行业建设。
道阻且长。银保监会普惠金融部表示，尽管过去几年普惠金融发展取得了积极成果，但一些小微企业依然面临融资难问题，虽然融资环境正在有效改善，但首贷难、信用贷款难、中长期贷款难，是小微企业融资面临的结构性难题。
行则将至。继续加大金融支持小微企业力度，有利于稳企业保就业，有利于稳定宏观经济大盘，普惠金融纾困中小微会一直在路上。
