95后可能要65岁退休,高质量的退休生活还有戏吗?

95后可能要65岁退休,高质量的退休生活还有戏吗?
2023年02月08日 10:57 互金观察站

“以后,你过60岁大寿,可能要向领导请假……”

渐进式延迟退休方案或于2023年公布,并于2025年正式实施,到2055年前后实现65岁男女同龄退休。也就是说,95后,无论男女都可能赶上65岁退休的命运。

顷刻间,“延迟退休”这个话题让网友在评论区“破防了”!

“作为996的人都怀疑能否活到退休”

“每天拄拐挤高峰地铁,就为了上班?”

“90后的我表示现在就想退休在家养养花!”

……

延迟退休这件事儿无时无刻不牵动人们的神经,网上吵得沸沸扬扬。到底它对80后、90后有多大影响?怎样拥有体面的养老生活呢?

财经观察站 作者 翘楚

生育率下降是必然,延迟退休表示不背锅?

只要与延迟退休相关的新闻,在评论区都会出现一片反对声:“老了还要重返岗位,继续被压榨,太惨了!”

同时,更多人连带“人口催生”一起吐槽:“负担这么重,以后谁还会生孩子?”

从统计局发布的数据来看,2022年,中国人口自然增长率为-0.60‰。这意味着,自1962年以来(近61年来),在正常发展状态下,中国首次出现人口负增长。

有人认为,“人口催生”与“延迟退休”两个话题是相辅相成的。解决一个问题的药方,就是做好“另一件事”。正因为“干不好促进生育”,最终年轻劳动力不足,才被迫选择延迟退休。

这个观点有些道理,却忽略了一个趋势,即全世界的生育率都在下降,而且是不可逆转的。

2020年10月,美国华盛顿大学的研究人员在国际顶尖医学期刊《柳叶刀》上发表的研究预测,世界人口可能会在2064年达到约97亿人的峰值,然后在2100年下降到约88亿人。到2100年,世界人口的年龄结构将出现巨大变化,全球65岁以上人口预计达到23.7亿,而20岁以下人口将仅为17亿,适龄工作人口将大幅度减少。延迟退休是必然的趋势。

该研究还提到,亚洲、中欧和东欧将成为人口缩减速度最快的地区,中国、日本、韩国、意大利等23个国家和地区的人口数量将减少为原来的一半。

这背后折射出原有生育观念的重大改变。过去,不少国家希望通过廉价劳动力保持工厂优势,用低廉的人力资本来战胜现代化机器手臂。随着科技的进步,这种想法无异于刻舟求剑。

想要发展经济,没有什么比让那些优秀的大脑来创新更好的办法了。因为头脑才是唯一用之不竭的富矿。这又引出另一个残酷的事实是,具备高需求的工作技能的人才会掌握主动权。

很多专家指出,延迟退休会产生诸多影响,比如个人负担加重、老年人就业更难、社保征缴补缴将加大力度、企业招聘年龄门槛会提高、灵活用工更兴旺等。但没办法,与生育率下降一样,延迟退休也是一种不可逆的趋势。

赶上延迟退休的80后、90后,更酸爽的竟是它?

“难以想象,上有四老,下有三孩,背上还有车贷、房贷,没熬到退休,又赶上延迟退休,过60岁大寿还得去请假,好不容易熬到65岁退休了,还得带9个孙子孙女……”网上最热的脱口秀段子背后折射出一种无奈的社会情绪。

延迟退休还激发了网友们无限的想象力:35岁+失业还有逆袭空间吗?45岁+的女性,还有单位愿意雇吗?体力劳动比脑力劳动更繁重,就想早点退休不行吗?本来就体弱多病,干到啥时候是个头儿?残疾人该咋办……

相比之下,那些可以“退而不休”的人,比如政府官员、领导干部、商人等或成为被羡慕的对象。

无疑,很多人最大的顾虑是年龄大了,即便想工作却没有合适的工作。家政服务、餐厅服务员、出租司机……这些工作是不是未必能抢得着了?

最关键的是,多干几年不要紧,社保不能断。更多人担心,延迟退休意味着,不仅要多干几年,多交几年社保,而且领取保险金的时间也相应地缩短了。

比如,月薪3000的人,按平均寿命77岁来算,延迟退休的话,到手的养老金比正常退休少十几万。但是,如果活到85岁,延迟退休反倒是件好事,到时可以多领数十万的养老金。这是因为领取的年数不同,金额也有很大的差距。

其实,不只是社保,商业保险公司推出的养老年金产品也一样。这种年金产品完全取决于你能活多久。如果你活得比预期时间更长,养老金不仅返还本金,还会增加一些,甚至更多。

它的奥秘在于死差收益,就是把已经去世的人的那部分缴费重新分配给仍然健在的人。随着年龄的增加,你的同龄人中去世的人数也更多,这意味着死差收益会随时间而增加。

所以,对于80后、90后的打工人来说,长寿且健康才是你养老路上最好的“护身符”。这个标准似乎比延迟退休更让人觉得酸爽!

规划体面的退休生活从现在开始

美国的理财专家庞德认为,你为理财所做的一切都应该指向同一个目标:舒舒服服地退休。说白了,就是确保你永远不会没钱花。

如果你想过上富足的退休生活,这几个因素必须考虑:通货膨胀率、预期寿命、投资收益率、退休消费预算……它们都会影响你的退休生活质量。

先说说退休消费预算,你到底需要多少钱才能退休?网络上关于它的讨论太多了,计算出来的金额也会吓你一跳,甚至望而却步。

《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特?清崎曾说,穷人决策靠建议,而富人决策靠事实。事实就是,退休最有可能增加的两大支出分别是医疗护理费用与娱乐、旅游费用。而在工作期间每月必存的储蓄金额、抵押贷款、信用卡账单、交通费等工作开支、子女教育费用等,在你退休后会大幅减少,甚至不再发生,所以,退休后的开支很可能比你想象得要少。相应地,你的退休计划要重点考量医疗费用和旅游支出等。

如果你对自己未来的退休生活信心不足,现在就应该放弃“消费主义至上”“月光”等生活方式,而保持适度的生活方式,这可能会帮你存下30%的收入。另外,你也可以考虑退休后找一份兼职工作,不仅让自己退休后有事情可忙,还可以获得稳定的收入。

再说说投资收益率达到多少才能让你退休无忧?《老有所养:资产年金化实现终生可持续收入》这本书举了这样一个令人深思得例子。

假如你有10万元的投资本钱,每年的收益率不同,但平均下来收益率是7%。假设第一年的收益率是-13%,你可能到81岁就花完了这笔钱。但如果第一年的收益率达到27%,这笔钱够你用到91岁。

这个例子意味着,投资收益率发生的次序会让你有不同的养老生活。也就是说,你的养老储蓄不能只放在投资这一个“篮子”里。

最好的办法是合理地分配养老金储蓄。庞德建议,一半的钱购买年金,另一半拿来投资。这样做既能保证你退休后可以获得一份可预测的、靠谱的收入流,并且持续到自然寿命结束。同时,明智的投资能帮你筹集更多资金,甚至能帮你实现提前退休。

如果上述任何一个变量,你都处理得很好,那么恭喜你,美好的退休生活已经在向你招手了。

无论你想提前退休还是按时退休,最好的办法就是从现在规划自己的养老生活。从现在开始理财、积累人脉资本,把精力投入到收入丰厚的活动上……记住,你才是你人生中最好的导演和编剧。

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