“我们可以帮你解决还不上贷款的问题。”“把催款的电话转到我们这边，由我们来沟通应对。”在网络平台上以资深法务身份示人的杭某，其实并不具备专业的法律知识或律师从业资格。
日前，警方接到举报称，有人利用虚假证明来逃避债务，而这一违法行为的实施者正是杭某所在的这家公司。据杭某交代，他通过网络联系贷款人，以每份证明20元到50元的价格，让他们伪造相关医院大病证明、收入证明等资料，帮助贷款客户和银行或贷款机构进行协商，试图钻法律法规空当进行逃债，并以此牟利。
近日，央视《法治在线》报道的《贷款还不上被催债 网络广告称能延期还？揭开黑灰产业链》，再一次揭开了黑灰产业链内幕。
财经观察站 作者：柠萌
这只是近年来网络黑灰产的一个缩影。
马上消费金融等联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告2025》显示，2024年全国消协组织受理的金融类投诉量同比增长13.4%，黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]平台金融类投诉量突破70万笔。
在数字经济蓬勃发展的当下，金融领域的黑灰产却如毒瘤般肆意生长，严重侵蚀着金融市场的健康发展。
国家金融监管总局于2024年5月发布了《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》，警示广大金融消费者保护自身合法权益免受金融黑灰产侵害。中国银行业协会也在金融监管部门的指导下，制定了《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准》，为相关机构识别金融黑灰产提供指引。打击金融灰黑产，维护广大人民群众和行业企业的合法权益已逐渐成为社会共识。
金融黑灰产乱象丛生
所谓金融“黑灰产”是以谋取不正当利益为目的，实施的金融诈骗、破坏金融管理秩序以及其他与金融领域相关的侵犯财产、不法经营等行为的产业化。
这些黑灰产不仅对广大金融消费者的财产安全构成直接威胁，导致无数家庭财富受损、陷入困境，还极大地扰乱了正常的金融体系秩序。
今年2月,上海的彭女士因信用卡还款压力沉重，在网络上搜索相关解决办法时，被一家自称能提供“债务协商”服务的公司吸引。
这家公司信誓旦旦地承诺，将帮助彭女士解决债务难题，彭女士仿佛抓住了救命稻草，与该公司签订委托合同，并分三次通过微信转账支付了6500元 “代理费”，还按要求寄送了本人实名电话卡。
但数月过去，债务问题丝毫未得到解决，当彭女士要求退款时，对方却以费用已用于“打点平台”为由，拒绝退还。
无独有偶，近期，家住北京通州的王先生也遭遇了类似的陷阱。某“法务公司”以帮助解决债务问题为幌子，向王先生收取了5000元“律师代理费”，并索要其电话卡。王先生满心期待问题能得到解决，可最终却发现债务依旧，首付款也早已被对方以各种理由挥霍一空，无奈之下，王先生只能选择报警。
事实上，像彭女士和王先生这样的受害者只是冰山一角。
在网络的各个角落，金融黑灰产以各种隐蔽且多样的形式存在着。一些不法分子、或者犯罪团伙，打着“债务优化”“征信修复”的旗号，利用普通消费者对金融知识的欠缺和急于解决问题的心理，大肆骗取钱财；还有的通过非法获取个人信息，进行网贷诈骗、信用卡盗刷等违法活动。
《财经观察站》在新浪黑猫投诉平台上，搜索“律所”+“债务协商”词条等发现，相关投诉超过1500件，这一数据直观地反映出金融黑灰产受害者之多，以及问题的严重性。
国家金融监管局的统计也显示，今年第一季度，金融机构收到的关于个人消费贷款的投诉超过10万例，比去年同期翻了一倍还多。
各方联动打击黑灰产
面对来势汹汹的金融黑灰产，打击行动刻不容缓，且需要警方、平台方、金融机构等各方形成合力，共同构筑起一道坚实的防线。值得一提的是，京东、阿里、滴滴、马上消费金融、中原消费金融等众多互联网科技公司积极响应，纷纷投身到这场打击金融黑灰产的战斗中。
京东科技利用自身先进的大数据和人工智能技术，构建了一套高效的风险监测与预警系统。该系统能够实时对海量的交易数据进行分析，精准识别出异常交易行为和潜在的黑灰产风险点。2024年12月，京东科技智能风险预警系统触发了一项风险警报：一名62岁用户雷先生的账户突发异常交易，黄金买卖金额达40万元。
京东科技通过智能反诈模型综合评估，认为用户遭遇电信网络诈骗风险极高，迅速按照反诈应急响应流程，将相关警报内容同步当地警方。用户所在的市、区两级反诈中心与京东科技通力合作，经核查，用户雷先生确属遭遇虚假投资理财式诈骗。
阿里巴巴旗下的蚂蚁集团同样不遗余力地打击金融黑灰产。蚂蚁集团运用区块链技术，打造了信息共享平台，与金融机构、执法部门等实现数据互通，共同追踪黑灰产资金流向。
例如，在处理一起涉及网络借贷的黑灰产案件时，蚂蚁集团通过区块链平台，快速整合了各方数据，协助警方清晰地梳理出犯罪团伙的资金脉络，为案件的侦破提供了关键线索，最终成功捣毁了这个犯罪团伙，为众多受害者挽回了损失。
作为持牌金融机构，小赢科技旗下小赢卡贷依托智能风控体系，2023年累计拦截诈骗行为超17万次。本文深度拆解诈骗分子三大套路，并揭秘小赢卡贷如何通过“技术+服务”双引擎构建反诈防火墙。
中原消费金融股份有限公司建立了“疑似代理”的标签，区分场景制定针对性应对话术。通过声纹识别技术，可在用户电话拨入后，提取用户的声纹与客户历史的声纹比对，目前可以识别出80%以上的非法维权代理，辅助前端客服与催收人员。截至当前，已成功识别17例虚假资料报案，挖掘违法团伙线索7例。
马上消费金融建立了专业的情报团队，深入研究黑灰产的作案手法和发展趋势，并与各地警方建立了紧密的合作关系。今年上半年，马上消费金融协助警方破获了一起重大的金融黑灰产案件。
在案件调查过程中，马上消费金融的情报团队通过对海量数据的分析，锁定了一个以“代理维权”为名实施诈骗的犯罪团伙。该团伙通过在网络上发布虚假广告，吸引金融消费者寻求“维权”服务，然后以各种借口收取高额费用，却不提供任何实质性服务。
打击金融黑灰产不容丝毫懈怠
今年以来，在行业及国家层面，打击金融黑灰产的行动取得了令人瞩目的成果。
3月，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局联合部署开展为期 6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，重点打击贷款中介、恶意逃废债、不正当反催收等行为。在这一专项行动的推动下，各地警方纷纷加大执法力度，侦破了一大批金融黑灰产案件。
3月下旬，上海市公安局在“砺剑 2025”春季战役中，侦破贷款领域黑灰产案件20余起，抓获犯罪嫌疑人40余名，其中包括多起律师事务所借“法律援助”名义，组织借款人伪造材料恶意投诉金融机构的案件。
上半年，国家网信办联合金融管理部门依法关停小红书账号“小北呦”“全国助你贷”等一批散布“债务优化”“专业反催收”话术的违规账号，此类账号通过虚构“全额退保”“免息延期”案例，诱导消费者采取伪造证据、恶意投诉等非法手段维权。这些举措有效地遏制了金融黑灰产的蔓延势头，净化了金融市场环境。
对于金融黑灰产的危害，行业专家人士有着深刻的见解。
广东财经大学金融学院院长蔡卫星指出，金融黑灰产严重破坏了金融市场的公平竞争环境，干扰了正常的金融秩序。那些通过非法手段获取利益的黑灰产从业者，不仅损害了金融消费者的合法权益，也让合规经营的金融机构面临更大的竞争压力和风险。
“例如，一些黑灰产团伙通过恶意逃废债，导致金融机构不良资产增加，进而影响金融机构的资金流动性和盈利能力，甚至可能引发系统性金融风险。此外，金融黑灰产还对社会信用体系造成了极大的冲击。”蔡卫星补充说道。
同时也有专家表示，黑灰产中的“征信修复”等骗局，让一些消费者误以为可以通过不正当手段篡改自己的信用记录，这不仅破坏了征信系统的权威性和公正性，也削弱了整个社会的信用意识。一旦社会信用体系遭到破坏，将对经济社会的发展产生深远的负面影响，增加交易成本，阻碍资源的有效配置。
围剿金融黑灰产是一场艰巨而持久的战斗，在警方、金融科技公司以及社会各界的共同努力下，已经取得了阶段性的胜利。但金融黑灰产的形式和手段在不断变化，行业需要持续加强技术创新、完善法律法规、深化各方合作，才能彻底铲除这颗毒瘤，维护金融市场的稳定和广大金融消费者的合法权益。
