背景
四川新网银行自成立以来，已发放超过1亿笔小额普惠金融贷款，2019年实现年净利润超10亿元的经营指标，跻身民营银行第一梯队。2020年，新网银行积极落实“六保六稳”，助小微商户复工复产。目前，基于企业行为数据分析的纯信用对公经营贷款业务即将推向市场。
声音
金融机构做风险评估，以往看财务数据，感觉是在看一个“过时的黑箱”；现在看行为数据，就像是在看一个“透明的白盒”。
（四川日报全媒体记者 彭瑀珩 高杲）
对于金融行业来说，科技进步将带来什么样的变化？对于行业有哪些新启示？12月22日，作为中西部首家互联网银行的负责人，四川新网银行行长江海在接受记者采访时表示，随着科技不断发展，数字化转型将成为未来金融行业大势所趋，银行依靠行为数据进行风控决策的时代即将到来。
记者：在行为数据被获取之前，银行的传统风控模式是怎样的？
江海：在银行传统业务模式下，无论是对企业还是对个人，都简单地以财务数据为依托，做一个简单的现金流预测模型，能覆盖就授信贷款，如果不能覆盖就不贷。这就存在一个弊端。如果一个小微企业拿一年前的财务数据去找银行贷款，银行敢贷吗？最终会导致银行往往只能对头部顾客群进行授信，不能真正做到普惠金融。
记者：行为数据是如何解决这一问题的？
江海：产业互联网的出现，让金融机构在对企业授信时使用的风控方法发生很大变化。企业在生产、销售等方面的行为数据，现在可以通过产业互联网的技术实时地大量获取，可以纳入银行对企业授信时的重要风控参考依据。可以说，金融机构做风险评估，以往靠看财务数据，感觉是在看一个“过时的黑箱”；现在看行为数据，感觉就是在看一个“透明的白盒”。科技带来的变化使金融机构能更加准确地识别风险，服务到更广泛的C端长尾客群（大量未得到金融服务的群体）和B端小微企业，让“贷款难、贷款贵”问题得到针对性解决。数字科技的发展使得金融风控方法论，尤其是风控逻辑和评估维度出现代际跃升。高维度、高频次、高可信的行为数据逐渐取代低维度、低频次、低可信的财务数据，成为金融机构风控评估的重要依据。
记者：新的风控方法论有没有风险？传统机构该如何转型？
江海：大数据风控会成为未来的发力方向，但此前业界一直担心，大数据风控没有经历一个长周期检验。我认为，数字化风控的大样本量和样本的广覆盖面能够弥补周期不够长的短板。过去所谓长周期检验，是为了通过时间积累百万量级数据，但今天的数字化风控已经能够在短短几年时间累积上亿量级的数据。以新网银行为例，4年来凭借行为数据做风控，已经发放1.3亿笔贷款。而且经历这次疫情，我们也验证，行为数据风控结果与基本面是吻合的，这一方法是可靠的。未来数字化转型过程中，尖端金融科技将从少数巨头的专利变成中小银行的红利，行为数据风控、自动化审批将迅速成为行业的标配。
