只要买保险，健康告知就是必须要过的一道坎。
但往往这道坎，过起来真不那么容易。
面对生涩的医学名词、面对模糊笼统的问题和自己记不太清的病症，到底如何告知才是对的呢？
随着技术的进步，“风控系统”又突然掺和了进来，明明符合健康告知，却被“风控”拦截不让投保，这该如何是好？
今儿我就把这些事都跟大家掰扯清楚。具体内容如下：
●健康告知该怎么告知？
●智能核保有什么要注意的？
●什么情况下用人工核保？
●被风控拦了该怎么办？
健康告知该怎么告知？
首先强调的是，务必认真看一遍所要投保产品的健康告知。
因为很多朋友经常上来就问“我这个病能投吗”、“我那个病可以保吗”。
其实，你这么问完之后，最终能不能投，是由2个因素决定的：
一是看某个具体产品的“健康告知”中是否问及这个疾病或这类疾病。
二是看如果健康告知问到了，那后续的智能核保或人工核保能不能过。
所以，能不能投的第一步，就是要先看具体产品的健康告知。
第二个，要强调看健康告知的核心关键——“问到的要告知，没问到的就不用去告知”。
更不必去担心没问到的不告知会有什么坏的后果，这是不会的，因为健康告知遵循的原则是“有限告知”。
什么叫“问到的要告知，没问到的不用去告知”呢？我具体拿一个健康告知举个例子：
比如第1条，问到“最近1年内累计投保重疾险产品保额超过100万”。如果你是多年投保累计超过100万了，那就不需要去告知，也不必质疑自己是不是要告知，无需质疑。
比如第2条，问的是“被保险人最近两年内是否因健康异常发生过住院或手术…”，所以如果你是2年前发生的问题，就不属于这条告知的范畴。如果是门诊，也不用告知。但是要注意，如果2年前发生的疾病属于其它条里问到的情况，那也是需要告知的。
比如第3条，问了很多种疾病，但是唯独没有问到“甲状腺疾病”，如果是“甲亢、甲减、甲状腺炎”等，就都不需要告知了，也不要去担心什么。但如果是甲状腺结节，那也需要告知，因为第3条最后面问到了。
还比如，曾经检查胸部透视，肺部有一些异常，但是没有确诊为什么类疾病，在健康告知中的任何条目里也没看到关于这个异常的相关问询，那就可以正常通过健康告知，也不用去管智能核保里是怎样的，直接投就好。
上面举的例子，是想告诉大家，其实目前的健康告知，基本上都会确定一些具体的范围。
只要认真想一下，或翻看一些过去的记录，都能明确自己是否属于这个“范围”。
属于的，就需要告知，不属于的，即使再严重，也不用告知，就是这么简单，大胆的投保就好，肯定不会有问题。
之前光大永明超级玛丽的健康告知升级就是因为漏洞太多，但之前很多投保成功的客户也都不会有任何影响。
第三点要强调的是，不要被健康告知阻挡了投保
健康告知中经常会问到“是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或其它除外责任承保？”。
有些人可能目前投保时正在面临被除外等情况，怕投保这个产品留下了记录，影响以后投保，因此就不敢投了，无限拖着。
我想说，这种做法是绝对错误的！
首先，怕影响以后，就不投了，这是“捡芝麻丢西瓜”的事儿。
你不投保了，保险公司没有任何损失，损失最大的是自己。
因为一个疾病被除外，而放弃了其它几十种重疾的保障，甚至一拖再拖，万一以后得病了，后悔也来不及了。
我之前就讲过一个案例，一位斗友是乳腺结节3级，投保重疾险要做乳腺癌责任除外，已经到了投保的临界点，我建议尽快投保。
这位女斗友想着调理后再去做检查，看能不能正常投保。后来，她回来给我留言，“乳腺结节4级投保需要除外哪些责任”。
真的很遗憾，4级投保除外的是“人”,完全不能投保了。
其次，即使今天不投，没有留下任何记录，那以后投保，就不会被除外、被加费了吗？！
被除外、被加费真不是什么大事儿，对以后投保是有影响。
但只要正常走核保（智能核保或人工核保），一样也是能投的，这根本算不上真正的影响。
所以，不要因为看到这一条，就过度担心。也不要去侥幸能找到一款不加费、不除外的产品。
因为绝大部分的疾病，在各家保险公司的核保规则都是一致的，很难出现什么惊喜。
而且，根据你的疾病情况，北斗哥都会优先推荐核保结果最优的产品给你，这个筛选的工作已经为大家提前做了。
比如，乙肝大三阳，大部分产品都是除外或不能投保，但弘康的产品可以做到加费承保。
即使其它产品性价比更优，但我依然会优先推荐给你弘康的产品。
先做到全都能保，而且把目前已知风险最高的保上，然后再考虑性价比，这是对健康异常人群推荐产品的原则。
因此，健康告知并不可怕，可怕的是我们没弄清楚方法和原理，被自己的误区所蒙蔽。
智能核保有什么要注意的？
1.智能核保是不是必须要看的？
这个真不用。
只有健康告知中提及的内容，你是不符合的，这个时候才需要进入智能核保回答相关问题，看核保结果的。
如果健康告知全都符合，那直接在健康告知中选择都符合，然后直接填写投保信息投保就行。
2.智能核保里的疾病是不是都要通过才行？
有的朋友不清楚这一点，以为智能核保里提到的疾病都必须通过才行。于是就傻傻的挨个点开看……
其实，这个也是不用的。
智能核保是保险公司统一的核保系统。不仅用于你当前购买的产品，还会用于其它产品。
所以智能核保里的疾病范围往往是要大于健康告知提到的疾病范围。
我们要做的，就是找到不符合健康告知中问到那种疾病症状进行问答核保即可。
3.智能核保中找不到相关疾病怎么办？
遇到这种情况，首先要确认一下，健康告知问到的疾病是否看准确了。有时健康告知在问某一类情况时，会除外一些具体的疾病。
比如近2年内是否有健康异常？（不包括感冒、发烧、鼻炎、支气管炎…）
然后，再确认一下，智能核保中的疾病分类是否找准确了。
智能核保中的疾病分类，有时是以身体部位分类的，有时却是以疾病科室分类的，找不到时，就都点开看看。
如果这两项都没问题，还是找不到相应的症状或疾病，那只能通过提交资料人工核保了。如果没有人工核保，只能换一个产品试试。
并不是说，找不到相关疾病，就意味着可以投保，不是这样的，这是误解。
4.智能核保会留下核保记录吗？
大家应该发现了，使用智能核保时，我们并没有留下自己的任何个人身份信息。
只是在各种疾病问答中来回选择，给出的结论，也是针对这一疾病的核保结果，跟是谁没关系。
但是，一旦你正式提交了投保订单，不管是否支付了保费，这个时候，你的核保记录就已经留在了保险公司的系统当中了。
所以，我们可以在正式投保前随便使用智能核保，都不会留下任何记录的。
5.医生说没事，为啥智能核保不让过？
之前有个朋友，说自己检查出肾炎，看了好几个医院，连专家都说没事，注意检查就好。
但结果，重疾险、寿险、医疗险一个都不能投了。搞得他又郁闷又疑惑。
医生，主要目标是为了改善当前身体健康状况所作出的判断。
是治病，关心的是当下的事。
是否该住院、该手术、该用药、该随诊等，是有一系列配套动作的。
医生嘴中的没事，是此时此刻的一个状态“没事”，不代表未来就“没事。”
核保，主要目标是对身体未来可能发生风险的概率作出的判断。
是风险控制，关心的是未来的事。
核保判断的风险，并不是此时此刻的状态，而是对未来风险的判断。
两者出发点是不一致的，管理的目标也是不一致的，自然得出的结论也就不一致了。
遇到这种情况，只能先治病，痊愈后，尝试智能核保或者人工核保再试一试了。
什么情况下用人工核保？
一般情况下，有3种情况是需要走人工核保的。
第一种情况，医保卡外借过（不论买药还是就医）。这都需要提交人工核保的。
不过医保卡外借是一个很复杂的话题，我之后会整理一篇关于医保卡外借的内容。
关于这一点，我只能说告诉大家，能不能过，真的要看“命”了。
实话讲，在常人意识中，认为医保卡里的钱就是自己的钱，可以买药。
但医保卡确实是有“身份标识”的卡，是非常“私人”的东西。
保险公司要求核保也是情理之中，因为要“证明不是给自己治病、开药”这件事并不容易，所以拦你一道也很正常。
当然，保险公司也不会傻到仅凭购药记录就断定你得过某种疾病，也会根据就医记录、检查报告等综合判断的。
但怕就怕，你给别人开的药，和最终自己理赔时的疾病紧密相关，这就真的跳进黄河也讲不清了。
比如给父母买过降压药，以后自己理赔时也是心脑血管疾病，这个就很难证明“清白”了。
所以，医保卡外借这个事儿，确实从目前来看，没有非常确定的答案，也没有特别好的解决办法。
第二种情况，是不符合健康告知但又找不到相关疾病的时候。这个时候，就需要提交资料进行人工核保的。
比如一般的血常规检查异常，这个很多人都有过异常。但往往智能核保中找不到相关异常情况。没关系，提交体检报告，进行人工核保即可。
第三种情况，智能核保中有，但是跟我的诊断情况对不上，需要人工来判断时。是需要提交资料进行人工核保的。
虽然这种情况不多见，但也会发生。毕竟智能核保里问的内容，不能覆盖所有疾病情形，所以还需要经验更丰富、处理更灵活的人去判断。
只要提交了人工核保，即使没有投保这个产品，往往也是要留下核保记录的。
同理，我们不要因为这个，就担心未来。当下都还没搞定呢，担心未来是多余的。
我还想说的是，核保的规则，其实是保险公司背后的“再保险”公司统一制定的。
大方面来说，各家基本上处理的原则是一致的。但小方面来说，可能每家保险公司的“宽松尺度”略有不同。
这个宽松尺度，跟公司的政策有关，跟核保人员的经验、经历也有一定的关系。
所以如果相关疾病处于一个可上可下的“临界”状态时，也有可能在不同公司出现不同结果，我们择优选择即可。
但还是那句话，不论是否现在投保、是否会留下记录，我们的健康异常都是客观存在的。
切勿因担心留下记录，而“因噎废食”。因为疾病不是只有一种。
被风控拦了该怎么办？
这是最近1年，出现比较多的一种情况。
明明健康告知也符合，也按照问询的疾病进行了智能核保，核保也说可以投，为何到最后却提示不能投呢？
这个问题，我之前在《直接把你拒保的不是保险公司，可能是“X付宝”》一文中给大家讲过原因。
是保险公司现有的风控系统辨识出你过往的一些“行为”是具有较高风险的。
目前来说，有4大类情况会涉及到风控监控：
健康数据：权重高。包括过往就诊医院、就诊费用等。
核保规则：权重高。包括就诊疾病是否涉及到核保规则。
理赔记录：权重中。是否申请过各类保险的理赔。
互联网行为：权重低。是否搜索过骗保、欺诈、治疗疾病等
这些行为，只要在风控系统中显示有的，都有可能被拦截下来。
目前来说，如果被拦截了，保险公司也开通了申诉通道。
不过没什么卵用，申诉也只是告诉你触犯了哪一条情况，最终大概率还是不能投。
因此我建议，遇到这种情况时，也别申诉了，还是直接换一个没有风控系统的保险产品投保吧。
啰嗦几句
不论是健康告知，还是智能核保、人工核保，更或者是风控系统，并非要刻意针对某一个人，而是为了让所有投保人都能获得一个“相对公平”。
假如某人的患病风险是你的两倍，但交的保费和保的额度却是一样的，你觉得这对你公平么？
所以，保险公司除了为大家设计好的保障产品以外，更多的工作都是在“控制风险”。
只有良好的风控，才能让产品可持续、让服务可持续、让公司可持续，对用户才是真正的负责。
这里也给辛勤在幕后为大家服务的保险公司内勤朋友们说一声“你们辛苦了”！
希望我的文字，能让更多普通消费者都能更加理解保险工作者，对保险前前后后也能认知更清晰。
也欢迎分享给身边的朋友和家人，让越来越多的人都能了解更真实的保险。
感谢阅读和分享！
