医疗险，是一个听起来不陌生，但是仔细一想，又有很多疑问的保险种类。
价格不高，可是责任繁多，同质化严重，挑起来眼花缭乱。
今天我们就带大家通过三步，理清购买医疗险需要注意的关键因素，教给大家一套挑选医疗险实用的方法。
购买医疗险分三步：
●第一步：医疗险到底解决的是什么问题？
●第二步：挑选医疗险最需要注意的是什么？
●第三步：应该如何跟其它保险搭配？
第一步：医疗险到底解决的是什么问题？
医疗险，从字面意义上理解，就是赔付医疗花费的钱。
所以，医疗险赔的钱最高不会超过你当次医疗的花费，买的保额再高也不行。
因此，说白了，医疗险最大的作用，就是补偿医疗花费，是一种“医疗基金”储备。
医疗险的理赔都是属于“先花钱，后报销”的。
不同于重疾险，重疾险是只要确定达到疾病状态，就一次性直接给付一笔钱。
这笔钱用于医疗花费也好，用于还贷款也好，用于未来康复也好等等，都是自由决定的，而医疗险仅仅是报销医院的花费。
所以，医疗险是无法替代重疾险的，医疗险只能起到补偿医疗花费的作用，而重疾险补偿的，更多是收入方面的损失。
重疾险和医疗险相搭配，可以更好的解决重大疾病和普通疾病带来的各种财务支出问题。
第二步：挑选医疗险最需要注意的是什么？
挑选医疗险时，需要注意下面这8个内容，看清后就基本上不会买错，分别是：
健康告知
保障类型
报销范围
免赔金额
赔付比例
医院范围
续保条款
公司背景和经验
大家不要一看有8个地方要看就觉得麻烦，买保险毕竟不是买馒头。
馒头买了直接吃就行，但保险买完不懂、不知道怎么用还是白搭。
接下来我就一一细说一下，看哪些、怎么看。
1.健康告知
首先我建议从健康告知入手，因为不论这个产品好坏，健康告知都是必须要过的一环。
如果健康告知通不过去，智能核保也过不去，产品再好也与你无缘。
健康告知是不是越宽松越好呢？实际并不是这样的。
健康告知越宽松，就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多。
现在可能投保人年轻发病率低，但随着年龄的增长，身体健康异常越来越多，赔付也会越来越多。
那就可能会导致2个事情发生：一是产品价格提升，二是产品兜不住赔付而停售。
不论发生哪一种情况，对于每一个投保了这个产品的消费者来说都是很不利的。
要知道，医疗险的“生命力”是非常关键的，只要产品不停售，被保险人就有保障。
一旦后面突然停售，消费者很可能因为年龄大或既往健康异常而不能再去投保其它产品，将会被置于无医疗险能投的尴尬境地。
因此，我们建议大家如果身体健康，还是尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。
这对产品的可持续性是有利的，对每一个消费者也是更公平的。
当然，如果你的身体健康情况确实不好，此时此刻就希望能买到一份保险，那这个时候也就不要去管什么产品可持续问题了，能保上就行。
2.保障类型
去医院就医，无非就是2种情况，一是疾病，二是意外。
所以，医疗险实际上是要区分“保疾病”还是“保意外”的。
保疾病的，叫做“疾病医疗”，还要区分“疾病门诊”医疗和“疾病住院”医疗。
保意外的，叫做“意外医疗”，还要区分“意外门诊”医疗和“意外住院”医疗。
通常实际情况下，意外医疗不分的这么细了，而是把“意外门诊”和“意外住院”都是统一放到一个责任里称之为“意外医疗”责任。
但疾病医疗，一般常见到的都是“疾病住院”责任，而“疾病门诊”责任非常少见。
因为疾病门诊的发生概率要远大于意外医疗和疾病住院的概率，比如着凉感冒都有可能去趟医院。
所以如果含有“疾病门诊”责任的话，保费是低不了的。
目前有一些产品是含有“疾病门诊”责任的，但是通常限制每次最高报销300-500元，并且还有100元的免赔额，实际作用并不大。
我们用一张图看清楚常见的保障责任类型：
大家购买前，一定要看清医疗责任具体所指的是哪一类情况。
避免出现想买疾病医疗，结果却买成了意外医疗的错配情况发生。
3.报销范围
在看医疗险的保障责任时，经常会看到这样的描述：
“符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的医疗费用”。
这个就是指医疗费用的报销范围是不是在“医保内”（很多人习惯称为社保内）。
我们都知道世上药品千万种，而真正纳入“社会基本医疗保险药品目录”，简称“医保目录内用药”，大概只有2600多个。
还有很多种药品是没有纳入的，统称为“医保目录外用药”。
医保目录内用药还分为甲、乙两类药品，甲类药品通常是社保中的医疗保险可以100%支付的，目前大概只有不到700种。
乙类药品是自费一部分，医保支付一部分，各地政策不一，支付比例不同。
但是，医保的报销是有比例限制的，所以即使可以100%支付的甲类药，在每次看病种也不是100%给报销掉的，是要看你当地的医保政策而定的。
大家可以看一张北京市的在职职工医保门诊报销政策图：
起付线以上的部分，都是按照最高报销比例和限额进行报销的。
举个例子：假如这次在定点医院看的门诊都是甲类药，花费是4000元，那最多也是只能报销：（4000-1800）*70%=1540元。
医保目录外用药也就是自费药，主要指的是进口药、保健药品等用药。
我们用一张图把药品分类展示给大家：
一般的医疗险，都是只能报销“医保目录内用药”的非自费部分。
好一点的医疗险，可以报销“医保目录内用药”的自费部分以及“医保目录外”的自费药。
所以，我们买的医疗险“性能”如何，报销范围很重要。
而性价比高低，还要结合价格去评判。
4.免赔金额
顾名思义，就是“不赔的金额”，大家可以与社保的“起付线”一并理解，意思是一样的。
比如1000元免赔额，那就是当次花费减去1000元后，剩下的金额可以申请理赔。
免赔额常见类型有0免赔和xxx元免赔两种类型。
0免赔就是这个产品没有免赔额的意思。
而xxx元免赔通常要求从社保、公费医疗等其它途径获得补偿后再减去xxx元才可以申请理赔，并不是直接拿当次就医总花费直接减xxx元，这一点大家要看清楚描述。
免赔额是影响一个产品费率的重要因素。尤其是医疗险，免赔额越高，产品价格越低，反之亦然。
产品选择上，同类型责任、同样价格的情况下，肯定是免赔金额越低越好。
5.赔付比例
这个从字面意义上很好理解，就是可以报销的比例。
这个比例通常都是拿当次就医总花费减去从社保、公费医疗等其它途径获得的补偿，再减去免赔额后，剩下的金额去乘以这个比例。
比如，赔付比例90%，免赔100元，可以报销的金额=（可赔付范围内总金额-100元）×90%。
很多产品在这个“赔付比例”上，都是要看这次就医花费是否已经从其它途径获得了补偿。
如果没有获得补偿（包括社保），而是直接找保险公司报销的话，通常的报销比例都会被降低不少。
所以也建议大家，如果有社保的情况下，都先走社保报销，然后再找保险公司报销会更好。
产品选择上，同类型责任、同样价格的情况下，依然是报销比例越高的产品越好。
关于“先用社保报销”上，大家通常都会有一个实际认知误区，可能导致对理赔产生误解。
可以在公众号后台回复“理赔”两个字，找到《理赔时最容易出错的3个隐蔽点》这篇文章。
6.医院范围
其实，对于我国医院的分类，大多数国人真的辨识不清，因为分类的依据多，容易混淆。
这里不再赘述，大家有兴趣读一读我写的这篇文章。《标着“三甲、医保定点”却不是公立医院？注意！进错医院，保险真不赔！》
关于医院的范围，在目前医疗险的约定中基本上可以分为以下4大类描述：
范围最广的就是第一种描述，直接把“私立医院”都纳入范围。
第二种描述，也很广，虽然说的“综合性或专科”医院，但是并没有限制是公立还是私立。
第三种，说的是“定点医院”，但是私立医院中也有医保定点医院，所以范围也还可以。
只有最后一种，直接限定为“公立医院”，且为二级及以上。
这个范围，是目前绝大多数医疗险中最常见到的。
因此，在选择医疗险时，医院包括的范围越大肯定越好。
7.续保条款
大多数医疗险都是1年期产品，所以能否一直“续保”就很关键了。
市场上经常说的一个词叫“保证续保”，从目前来讲，还没有一款普通医疗险可以做到终身“保证续保”的。
什么叫“保证续保”？依据《健康险管理办法》中的定义：
“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”
翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”：可连续投保、费率不变、条款不变。
而当前几乎所有的医疗险产品，保险公司均保留了调整费率的权利，同时也都存在停售的可能。
仅有个别百万医疗险做到了可以在几年内是“保证续保”的。
这里要说一下，为何保险公司不出终身“保证续保”的产品？
原因就是6个字——变化多，风险大。
医疗险的保费定价完全是依据过往的医疗条件下相关医疗经验数据而厘定的。
可是面对未来，会有3个不确定因素会导致理赔的成本上升：
患病率的不确定性
医疗技术的不确定性
通货膨胀的不确定性
因此，如果将这3个因素考虑进去，通过精算定价作出一款终身保证续保的医疗险来，那价格也必然是不菲的，很难有人买得起。
所以，目前绝大多数公司出的医疗险都是没有保证续保条款的。
但大部分百万医疗险，都可以接受“已发生理赔”的人群继续投保。
而很多小额医疗险（意外医疗除外），并没有明确这一点。
基本上上一年度理赔过，尤其是因为疾病理赔过后，就很难再续保成功了。
这也是目前小额医疗险的尴尬所在之处。
当然，目前也有一些百万医疗险提供了几年内保证续保，但大部分都不含。
是不是不含的就不好呢？并不是。
实际上，以目前已有的经验数据来说，即使不含有“保证续保”条款，产品在一定年限内也不会轻易停售的。
不过，我的建议，还是更倾向于选择那些听的多、公司大的百万医疗险会更稳妥一些。
8.公司背景和经验
接上面所说，你一定疑问，我不是经常说“保险产品好坏与公司品牌和大小无关”么，为何这边又强调要关注这个因素呢？
因为医疗险不同于其它保险，它是短期的、没有办法保证一直可以买下去的产品。
虽然很多公司都可以设计，但是各家公司在风险管控能力上不同，在健康医疗这方面积累的经验也各不相同。
能不能把一个未来赔付不确定的产品持续经营下去是很关键的。
因此，一家保险公司的背景实力和在健康医疗这方面的经验就显得更为重要了。
产品选择上，还是尽量选择大品牌、有健康医疗保险经营经验的公司为宜。
整体再通过一张表总结一下这8个因素：
慧眼的朋友可能发现，在8个因素中，我并未提及“保费”这个敏感因素。
因为单纯比价格是不合理的，价格一定都是结合产品责任来的。
价格特别低也不一定好，因为过低的定价，对于产品的可持续性也有一定的影响。
但至于多少钱是在合理的范围，这个没有办法给到大家，后面持续关注相关评测就行。
第三步：应该如何跟其它保险搭配？
医疗险一般情况下可以按这三种类型去区分：
1.意外医疗险
一般都是含在你买的意外险当中，并不单独售卖。
意外险里的意外医疗保额通常都不高，1-5万常见。可以报销意外导致的门诊和住院医疗费用。
如果是大的意外导致的住院，费用比较高，那就需要搭配“百万医疗险”去覆盖。
2.小额疾病住院医疗险
很常见的是作为意外险的附加险出现。
可以报销的额度不高，1-5万不等，只能报销因疾病住院产生的医疗费用。
通常情况下，都是只能报销医保目录内的费用，不能报销自费药。
如果是比较严重的疾病住院，费用会很高且持续，所以更建议搭配“百万医疗险”来覆盖。
3.大额住院医疗险
就是我们常说的百万医疗险，也包括一些保额在几十万的医疗险。
保额会很高，可以报销大额的住院费用，而且医保和自费药都管，意外和疾病都包括在内。
很多朋友圈里经常是这样宣传的：
看上去，似乎买了这样一款医疗险之后，去医院就不用再花钱了，一险全包。
但实际上，这里面有很多销售误导的嫌疑在。
百万医疗险正常都是只赔偿“住院”发生的费用，门急诊也只是赔偿因这次“住院”前后一段时间的门急诊。
如果是与这次住院原因不相干的门急诊是报销不了的。
另外还要注意的是，百万医疗险的免赔额比较高，多数在1万元。
这1万元，并不是你这次总治疗费达到了1万多就可以报的。
而是“总治疗费-医保报销费”之后，你再自掏腰包1万元以上的部分，才可以赔付的。
所以，百万医疗险购买之后，会有一个“缺口”，这个“缺口”就是免赔额的部分。
因此可以搭配一些小额医疗险来补足这部分的“缺口”。
另外，虽然百万医疗险报销的额度很高，但是不能替代重疾险的。
因为重疾险的作用是弥补后面长期的收入损失，支付的是医院外的各种费用。
因此，买了百万医疗险，同样要搭配重疾险、寿险、意外险来完善全面的保障，缺一不可。
啰嗦几句
以上就是北斗哥给大家解读的该如何购买医疗险的攻略。
保险的种类很多，之所以分的这么细，是因为每类保险针对的风险和解决的问题是不同的。
如果不同类保险之间可以相互替代，那也不会产生这么类型的保险产品了。
医疗险，其最大的作用就是补偿医院内的各项医疗开支用的，替代不了重疾险、寿险。
因此只有相互搭配、组合购买，才能不留空缺的把各项风险都覆盖到。
