意外，在多数人的观念里，凡是自己没料到的、突然发生的都称之为“意外”。
因此很多人认为“疾病”也是一种意外。
因为谁得病前从来也没准备过，都是突然发生的。
但实际上在保险中，意外是意外，疾病是疾病，是两个完全不同的概念。
另外，还有一些意外险，都说能保障百万，但真发生事故后，才赔了10万，这是怎么回事？
今儿我就把意外险前前后后需要注意的手把手的教给各位。
购买意外险分两步：
●第一步：为什么要买意外险？
●第二步：意外险怎么挑选？
第一步：为什么要买意外险？1.首先要理解保险里“意外”的定义必须符合“外来的、非本意的、突发的、非疾病”所致的事故才能称之为“意外”。
比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧伤、烫伤等，这些都是属于意外。
从定义中就可以看出，凡是疾病或疾病导致的事故都不能叫意外。
比如，突然感冒发烧了，这个不能叫意外；假如之前有高血压，爬楼梯时突然又犯了，摔倒了造成胳膊骨折，这个情况也不能够算意外。
另外还有一些特殊情形不属于“意外”：
高原反应、中暑、个人食物中毒、猝死。这些情况都是跟自身体质或主观行为有关的，因此不属于意外。
2.其次，要知道意外险“保什么”
①意外导致的身故
因为意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。
这里的意外，是不限制具体事故原因的，包括所有的意外原因。
但我们也经常会看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故”等描述，这都是“限定”意外原因的。
所以，一定是“不限制”的要好于“限制”的。
因此大家在购买意外险时注意这一块的描述，不要仅看保额。
②意外导致的伤残
因意外事故在180天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是意外险独有的保障。
伤残按1-10级界定，赔付比例分别按100%-10%进行伤残赔偿。
伤残的界定标准都是按照保监会最新颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。
举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级伤残，伤残5级按照意外险赔付比例为50%，如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*50%=50万。
这里提一句“寿险”，寿险中只赔偿伤残中的“全残”情形，一般情况下是属于1级伤残的，赔付比例是100%。
③意外医疗责任
大多数意外险都包含。比如猫爪狗咬、烧烫摔伤等去医院就医，都是可以通过意外医疗责任进行报销补偿的。
那“意外医疗责任”可以报销“看病费用”吗？答案是肯定不行。
前面已经说过了，意外和疾病是两回事，所以：
意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊或住院医疗花费；
疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。
疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。
那为何有的意外险能报销“疾病住院”费用呢？
那是因为这个意外险中单独附加了“疾病住院医疗责任”，所以才能报销。
如果仅有“意外医疗”责任时，肯定是不能够报销的，所以大家切勿混淆。
3.买意外险的意义是什么？
小的方面来说，可以弥补意外事故的医疗费用开支。
但说小也只是相对身故而言的，其实有些意外事故的医疗费用也是很高的。
我还清晰的记得一位粉丝在某一年的十一之后给我留的言，每一个字里都充满着后悔。
所以，虽然保险不能避免风险发生，但至少可以在经济上缓解压力。
大的方面来讲，如果发生的是意外身故或者伤残，那对其背后的家庭来说是“致命”的。
所以，其保障意义跟寿险的意义是一样的：
——就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
这种大的意外虽然发生概率小，但一旦发生，就是不可逆的。
意外险，虽然价格低，责任简单，看似是一个不起眼的小保险，但其蕴含的“力量”是很大的。
第二步：意外险怎么挑选？
那我们在挑选意外险时，从何入手呢？建议从三方面入手：购买人群、产品责任和保障期。
1.首先，确定自己属于哪类人群
根据人群来划分意外险可以大致分为3类：
第一类是普通综合意外险，适合于绝大部分人群购买。
比如上班族、家庭主妇、退休人员、学生等人群。
特点是保障责任全面、灵活，普适性强。
一般主险责任是意外身故和伤残，附加意外医疗、意外住院津贴、各类交通意外额外赔付等。
第二类是旅游意外险，适合于旅游出行的人群购买。
主要重点保障旅行期间发生的意外、疾病、航班延误、行李丢失等问题，还有极为重要的救援服务。
有的人觉得买了普通意外险后就不用再买旅行险了，其实不然。
旅行险针对的都是紧急情况的保障，以及旅行期间特有情况的救助。而这些都是普通意外险所不具备的。
比如危难时刻的救援服务，选择公司品牌尤为重要，这就跟选普通意外险不一样了。
因为救援服务或者医疗直付服务，都需要大量的资源和既往经验。
因此，成立时间早、资源广的往往都是历史悠久的国际品牌保险公司。
而普通意外险不需要这些，所以公司品牌并不重要。
第三类是高危职业意外险，适合于从事危险性比较高职业的人群。
按照职业分类划分，高危职业属于5-6类，从事危险系数较高职业的人群。
这类型意外险的保额和报销比例相对于普通综合意外险来说比较低。
在这里，我们向大家列举几类职业的划分，供大家参考。
（点击小图可查看大图）
各家公司对职业分类略有不同，具体还要看产品职业分类定义。
2.其次，购买意外险重点看哪些责任？
对一般上班族来说，购买意外险，重点关注意外身故/伤残保额、意外医疗责任即可。
如果是经常出差或自驾的朋友，还可以关注交通工具的额外赔付。
如果是老年人，只关注意外医疗责任就行，意外身故/伤残就不需要太高保额了。
接下来，我把意外险中经常见到的一些责任做一个剖析，帮助你更好的识别其优劣：
重点关注点1：普通意外身故和伤残的保额
在市场中大多数的一年期产品中，上述两项责任都是有的，但容易被“坑”的一点是，普通意外身故保额和伤残保额可能不相等，而且可能还远小于各项单独的交通意外保额，这是一定要注意的。
比如有的产品意外身故保额10万，伤残5万，而航空意外、火车意外等保额100万，看似保额“很高”，实则包括所有意外情形的意外责任才10万和5万，这种产品不建议购买。
什么叫普通意外，就是前面所讲的所有意外情况都包含的，没有限定具体什么原因导致的意外就叫作“普通意外”。
与之相对的，就是限制意外原因的，比如“网约车意外、公共交通工具意外、航空意外”等，如下图所示：
记住，一定是“不限制”的比“限制”的更好！要首先买足“普通意外”，再考虑补充特定意外。
重点关注点2：意外医疗责任、免赔额和赔付范围
首先，买意外险就必须含有“意外医疗”责任，报销意外发生后去医院门诊、住院等花销用的，这个责任必须有。
其次就是看免赔额或赔付比例，这两个约定了“不赔”的金额或比例，肯定是免赔额越低、赔付比例越高越好。
最后要看赔付范围，包括医保支付范围内和自费部分两类。
现在大部分意外医疗的责任都能做到免赔额为0元，医保支付范围内100%报销，这是很不错的。如果还能做到报销自费药、自费器材等，且价格还不高，那就更好了。
如下图所示：
图中显示的“100元”就是免赔额，也就是100元以上的部分可以报销；而“80%给付”其实相当于有20%是不报销的，“社保报销范围内”指的就是只能报销医保范围内的用药，自费项目都不能报销。
除了两大主要关注点以外，还有两个次要的点，可以视自身需求情况而定：
次要关注点1：特定交通意外责任和住院津贴责任，只是锦上添花
像意外险里的那些“特定交通意外责任”，比如飞机、火车、自驾车、网约车等，出差频繁或开车多的朋友可以适当关注。
另外还会看到有些意外险增加了意外住院津贴，比如50元/天、100元/天等，这是需要住院才会赔付的。
津贴是属于花销外额外给的，所以有没有都不对你的财务上构成影响，因此是属于锦上添花的东西。
次要关注点2：猝死保障，以个人情况为准
正常来讲，意外里是不包含“猝死”情况的，因为“猝死”属于疾病，并不属于意外。
“猝死”，最科学的定义是世卫组织（WHO）给出的，是属于疾病的突然死亡，所以不属于意外范畴。但在现实生活中，高强度的工作、剧烈运动、压抑的生活等导致猝死的案例层出不穷，让我们更加关注到猝死责任。
只有意外险里特别加入“猝死”保障责任，才可以赔。
建议久坐不动、工作强度大、肥胖体型或有心脑血管疾病的人群重点关注。
另外，寿险都是包含猝死赔偿的。因此通过购买寿险就可以覆盖掉这个风险。
除了上述4个关注的点以外，哪些是不需要关注的呢？
“满期返还”不需要关注
这就如同“返还型”重疾险是一个道理。
天下并没有白给的保障，购买返还型保险需要付出的保费是消费型保险的十几倍甚至几十倍，这是你现在这一时刻需要承受的、实打实的“真金白银”。
而未来几十年后，人老珠黄，返回来的那些保费却早已贬值的非常多，年老的你其实也不会在乎这些钱了。
所以，购买返还型保险，你当前付出的会更多，而将来得到的未必有用。
“疾病身故/伤残”不需要关注
意外险是专门保障意外伤害的，增加疾病身故/伤残赔偿，就相当于把意外险变成了“寿险”，那还不如直接买个寿险更划得来。
增加这类责任，其实就是为了凑数用的，看着责任多，说着好听，噱头大于实际作用，没有什么意义，保费还更高，所以不建议选择。
3.买一年期意外险还是长期意外险呢？
我给出的建议是：绝大多数情况下都是选择一年期的产品。
我们来看一下这是为什么？
意外险按照保障期可分为两种：一年期意外险和长期意外险。
一年期意外险是交一年保一年、市面上最常见的意外险种类。
由于意外险没有等待期，也不需要健康告知，价格一般不与年龄挂钩，所以年龄大或身体异常买都是没问题的，不会出现买不到或者价格变贵的情况。
而一年期意外险每隔一段时间就会推陈出新，有可能性价比更高。
这时我们只要到期后重新买一份更好的就可以了，产品转换无障碍。
但如果你买了一份长期意外险，首先价格上是比较高的，其次如果有更好的产品，你也没办法更换。
因为更换就必须退掉老的再买新的，而退保长期保险是有损失的。
另外还要注意的是，长期意外险通常不含有意外医疗责任。
因为涉及到“医疗”责任时，都要与当前的医疗费用水平相挂钩，如果长期意外险含有意外医疗责任，那保费又会更高的。
所以，绝大多数情况下都建议各位只购买一年期意外险就够了。
什么情况下可以买长期意外险呢？
如果一款长期意外的总保费与单独年年买一年期意外险的总保费非常接近时，这是可以考虑的。
4.意外险保额怎么选？
一般来说，目前意外险的保额会有3个档次的划分：
10-50万，属于常规保额档
100-300万，属于高保额档
300万以上，属于超高保额档
选择哪一个档，还要结合自身情况来定，跟定寿险的保额很像。
比如负债不多、家庭没那么大责任，那么买常规保额档就可以。
但如果家庭责任大、负债多，建议还是买高保额档为好。
总之，身上担子越重的人，收入越高的人，保额也应该相应的提高。
给未成年人买意外险时，“意外身故”保额是有赔偿上限规定的：
0-10岁，意外身故最高赔20万
10（含）-17岁，意外身故最高赔50万
但是，意外伤残的赔付是不受这个规定限制的，所以给孩子买意外险时，保额可以超过50万。
给老人买意外险，不建议意外身故伤残保额太高，一般10万左右就行。
重点还是关注“意外医疗”责任，保额高一些，赔付比例高一些为好。
啰嗦几句
以上就是整体买意外险时最核心要关注的问题和挑选方法。
世间风险，无非就是意外或者疾病。
不要忽视任何一种不可预知的风险，不因风险小而不保。
最近几起路人皆知的意外事件（无锡高架桥侧翻、上海小汽车撞人）不禁让人唏嘘。
哪一个无辜受害者会预料到自己结束生命的方式居然是这样的呢？
而其背后一个个鲜活的家庭又要如何面对和承受怎样的打击呢？
最后还想跟你们说句大俗话：
意外和明天，真的不知道哪个会先到来。
虽然听起来俗，讲起来也俗，但是谁说不是这么回事呢？
意外，可以措手不及，但不能没有准备。
希望今天的内容能够给你更多帮助和启发，也欢迎分享给身边的同事朋友，让更多人都了解到真实的保险。
感谢阅读和分享！
