保险产品的购买，是分需求、分阶段、分层次的。
需求：
一般来说，基础的需求大家没什么不同。
都是用保险去解决“财务风险”问题。
而个性的需求，是指保障责任的全面性上。
比如，有的想要癌症多次赔付，有的想要重疾多次赔付。
再比如，有的想要疾病门诊责任，有的想要自费药报销。
等等，这些都是“个性需求”的不同。
阶段：
这是指你在购买保险时处于什么年龄（人生）阶段。
比如，未成年阶段、单身阶段、三口之家阶段、中老年阶段等等。
每个阶段，是初次购买还是提升补充，所购买的产品、责任、保额都不相同。
层次：
说白了，就是预算的高低。
预算少，保障责任就少、保障期就可能短，产品就必须挑重点买。
预算多，保障责任就全面、保障期还更长，产品可以组合搭配买。
今天我推荐的四套方案，只在个别责任和保障期上有差别。
主要面对的是4类常见的不同需求、不同阶段和不同层次的人群。
我选择产品的原则非常统一，只选同一个类型中综合性价比最高的。
因此，重疾险会根据不同需求换一换，其它产品基本上是不换的。
因为寿险、意外和医疗险很好比较，最好的就是最好的，同一时期，没那么多可选的。
接下来我就亲情推荐这四套方案给大家，可以直接照着买。
方案一：消费型保定期方案
人群画像：22岁-25岁，上班时间不长，收入尚可，工作强度大。
比如：程序猿同学、新媒体小编、互联网运营
这是一份当代人都应该具备的“基础保障”。
重疾险选择的是最新出的「和泰超级玛丽2020」。
具有行业首创的“良性肿瘤”责任，可以赔付10%保额。
整体保障责任很不错，价格也很极致。是目前消费型重疾险中性价比最高的产品。
保障期选择保至70岁，可以满足重要年龄阶段的基本保障需求。
寿险选择的是目前标准体价格最低的「阳光麦满分定寿」。
但是要提一句，如果你符合“本科以上学历、在一线城市、有社保且不吸烟”，那么还可以选择投保「阳光i保定寿」，价格会更低一些。
意外险选择的是含有猝死责任的「亚太超人意外险」。
意外身故+意外医疗+猝死的简单责任，价格也非常极致。
为工作强度贼大的互联网人提供充分的保障。
医疗险选择的是全网性价比最高的「好医保长期医疗险」。
是支付宝向中国人保健康保险公司定制的百万医疗险，路人皆知。
保证6年续保，责任全面，价格极致。
这样一份50万重疾、100万寿险、50万意外和200万住院的保障，一年大概5000元左右的花费，还是非常划算的。
方案二：消费型保终身方案
人群画像：26岁-30岁左右，可能刚成立家庭，收入尚可，但压力也在逐渐增大，考虑未来更多了。
比如：刚结婚的小夫妻，也或者是事业上升期的单身汪
其实，只比方案一调整了重疾险的保障而已。
重疾险依然还是「和泰超级玛丽2020」。
这次调整保障期至“终身”，缴费期至“70岁”，增加“癌症额外赔付”责任。
增加保障期的同时，也将缴费期拉长。
进一步增强保障杠杆，同时又使得每期保费增加不多。
另外，这个方案加入了现在重疾险几乎标配的保障责任——癌症额外（二次）赔付保障。
对于最高发重疾癌症提供的保障大大增强。
寿险方面，只是提升保额到150万。
不过具体保额多少，建议大家根据自身情况而定就行。
意外险替换成同样高性价比的「上海小蜜蜂意外险」。
「上海小蜜蜂意外险」相比于「亚太超人意外险」来讲，不含有猝死保障，但是更加侧重特定交通的意外保障。
同样，对于一个28岁左右的人来说，一年7千出头就可以获得这样的一份保障，也是非常极致了。
方案三：储蓄型保终身方案
人群画像：30岁左右，家庭和事业均在要劲儿的时期，收入不错，压力也不错，疲惫是一种常态。
比如：刚有孩子的小家庭，或者有二孩的家庭
储蓄型保终身，这是非常传统而常见的方案。
跟方案二相比，主要在重疾险产品上做了一个调整。
重疾险选择的是「渤海前行无忧」。
这款重疾险一直是北斗哥非常推荐的一款产品，主要原因就在于它的责任优势。
虽然买的是保终身50万的重疾险，但由于「渤海前行无忧」在60岁前额外赔付50%保额。
因此，买这一款「渤海前行无忧」，就相当于买了“50万保终身重疾+25万保至60岁重疾”，60岁前可以有75万的保额。
且价格比单独购买两款不同重疾险还要便宜。
购买这个重疾险的好处就在于，一款产品就满足了常规收入家庭对重疾保额的需求，后面无需再去补充。
另外，为什么说是储蓄型的？
因为「渤海前行无忧」是含有终身寿险的重疾险。
产品现金价值比消费型重疾高很多，且后面一定会超过所交保费。
如果退保或身故，能拿回一大部分钱或者保额，因此具有一定的“储蓄”性质。
这也是很多保险消费者更愿意购买这类产品的重要原因之一。
当然，因为方案中重疾险产品类型的变化以及寿险保额的提升，因此保费上升是一定的。
30岁左右的人，整套方案花费在1万元左右。
如果除去必要开销之外，家庭年可支配收入在10万以上的人，是没有什么压力的。
方案四：混合型高保额方案
人群画像：30岁左右，事业发展不错，但因为多年持续拼搏而透支了身体
比如：公司的中层骨干、创业公司创始人
这套方案，其实就是把方案三和方案一做了一个合并。
大大提升了重疾保额和意外保额。
我这里做了一个4套方案的保额赔付对比表，大家可以更直观看到差异：
可以看到，方案四的各项保额赔付都很高。
可以说，是一套“保额高、责任全”的方案，完全能满足一个人后续的保障。
像我自己的保障，就跟第四套方案差不多。
我是70岁前150万重疾，70岁后70万重疾；60岁前有500万寿险保障，60岁后有80万寿险保障。
只有充足的保障留给自己、留给家人，才能更加安心的去奋斗。这也是我的一个想法。
最后再补一张图，是关于文中提到的两款重疾险的责任情况：
（点击查看清晰大图）
两款产品的责任，在同类型重疾险中，都是最优的。
而且，各具特色：
「和泰超级玛丽2020」具有良性肿瘤赔付和缴费期最长的特点
「渤海前行无忧」具有60岁前额外多赔50%重疾保额的特点
因此，当前在为家庭购买保障方案时，重点关注这两款产品即可。
方案就介绍到这里。
只要你的情况与人群画像大体相同，照着买，就是最佳方案。
