买保险有两个最大的制约因素：年龄和健康状况。
年纪越大的人，保同样保额时，保险费用越高。这是因为发生风险的概率更高，保险公司只有通过提高保费，才能让不同风险的人在同一“风险池”里相对公平；健康状况则直接决定了保险公司是否同意你参与到这个“风险池”里。
而这两个因素，中老年人都处于劣势。但恰巧，80、90后的父母都正好在这个范围里，也是最让人忧虑和头疼的事情。
的确，很多斗友都问过我，有什么保险还可以给父母买。而我判断的依据也都是年龄和健康状况。
对于年龄小于60岁、健康状况相对良好的中老年人来说，我都会优先推荐他们去购买“百万医疗险”，因为这类保险保障范围非常广，只要是住院，不管是意外还是疾病，都是在保障范围里的。
但是，一旦超过60岁或者有慢性病的朋友，我都只会推荐一种保险产品——防癌险。
这类保险产品，只保人类最大的疾病杀手——癌症，各种部位的癌症、恶性的或是极早期的原位癌都是可以保的。
距离上次评测防癌险也有半年之久了，那今儿我们就再次看看，有哪些防癌险是值得购买的。
具体内容如下：
●防癌险的分类及其区别
●8款防癌险横向评测
●中老年人买保险应注意什么
防癌险的分类及其区别
虽然都叫防癌险，但是防癌险也是有不同分类的，赔付的方式上有着天壤之别，如果不了解清楚，很可能会耽误事儿。
目前最常见到的是“给付型的癌症保险”和“报销型的癌症医疗保险”，从名字看，核心区别就在于“医疗”两个字。
我之前讲过，凡是叫“医疗保险”的产品，统统都是“报销型”的，记住这一点准没错。不管是叫“重大疾病医疗保险”，还是叫“意外医疗保险”，或者叫“癌症医疗保险”，都是“报销型”的。
那我们就来具体看看，这两类防癌险的区别：
可以从图中明显看出，两类产品最核心的区别就在于“保额”和“赔付方式”上。
保额上，给付型癌症保险大多数限制60岁以上老人最多只能保10万，而报销型癌症医疗险，大多数都是上百万起。这一个区别可能就直接影响到了患者决定可以用多少钱来治病，显然“报销型癌症医疗保险”对于中老年人会更有利一些。
赔付方式上，给付型癌症保险是一次性按保额给钱，而报销型癌症医疗保险是“先花钱后报销”的形式。但是现在“住院费用提前垫付或者直付”功能已经较为普及，未来也会成为必备功能，所以基本上也不需要消费者自己先掏很多钱，然后再折腾理赔了。
因此，“给付型癌症保险”和“报销型癌症医疗险”对于中老年人群来讲，更建议购买后者。如果你还很年轻，想重点补充癌症保障，那是可以购买“给付型癌症保险”的。
8款防癌险横向评测
我这边从市场上大概13款同类产品中挑选出相对性价比更高或者大家听的最多的8款“报销型癌症医疗保险”进行横向评测，给大家一个购买的参考。
先上一排图，直观对比产品的各项参数：
单起一行说推荐结论：
第一选择：安心安享一生癌症医疗险（尊享版）。推荐理由：责任最全面、患癌症后还能续保、可医疗直付、增值服务更多。
第二选择：平安健康抗癌卫士（2018）计划二。推荐理由：可以赔付癌症确诊后在医院内治疗癌症的门急诊费用。
接下来具体了解一下各个产品：
1.安心安享一生癌症医疗保险
这款产品一直以来是性价比很高的一款防癌险，但是在今年年初刚刚做了升级调整。从原先的1款升级成了2款：尊享版和赴美版。
先看看责任细节变化：
从图中可以看出，有4个比较重要的地方做了变动：
①门急诊费用：老版的是“癌症确诊日前30日内发生的与确诊癌症相关的医疗费”，而新版的都改成了“癌症住院前后30天内的门急诊医疗费”。也就是说这次癌症住院前后30天内的门急诊费都可以报销，是含了确诊费的。
②增加两个责任：院外靶向药费用报销和异地转诊交通费报销。这在实际情况当中确实是很常见的。
·院外靶向药费用报销：医院内没有治疗的特效药物，但是其它正规机构有，病人可以拿着医生开具的处方去买药，能报销70%的药费。
·异地转诊交通费报销：中国的好医院都集中在北上广，所以如果非要去这几个地方求医的话，交通费是少不了的，能给补助一些，对病患家庭都是雪中送炭的。
两个新增加的责任的确考虑到了现实情况，贴近消费者，所以很人性化，是很好的责任补充。
③续保条款：之前老版本的，罹患原位癌，可以接受续保，但是罹患恶性肿瘤，就不能再续保了。但是新版本特意变更了这点，不论是罹患原位癌还是恶性肿瘤，都可以继续续保。这点升级是很赞的。
④医疗直付等增值服务：与老版本的零增值服务相比，这个新版本一下增加了8个附加的增值服务，其中就包括国内医院直付和赴美就医直付服务。这对于被保险人来说，可以在住院押金上省去了自己先要垫钱的大麻烦。具体服务的条款内容，可以在产品介绍页面详细查看。
除了上述4个变化以外，这里还要说明的是，安心安享一生癌症医疗险（尊享版/赴美版）的主责任“癌症医疗费用”是包含癌症发生后的住院和门急诊医疗费用的，而其它产品都只是包含了“住院期间”的医疗费用的，这是有很大差异的。
关于这一点，北斗哥怕是条款有“陷阱”，所以真是较了真儿：
我跟经纪公司客服询问过，但是对她们的答复提出了质疑，要求她们找保险公司进行核实确认，最后给我的答复是“都包含”的；
我还给安心保险客服95303专门致电确认过，当时客服被我给问懵了，后来确认后专门给我回电话答复是“都包含”的；
我同时还动用了万能的“微信行业群”，找到了安心保险产品的相关负责人确认了此事，答复也是“都包含”的。
毕竟一纸条款对于保险公司来说只是白纸黑字，但对于买了保险背后的千万个家庭，可就是救命的“稻草”。
这一点上，北斗哥不能有任何的模棱两可和疏忽，这个“真儿”值得一较！
关于升级后是买尊享版还是赴美版，北斗哥建议“尊享版”就可以了。因为对于“赴美就医”这个事儿，大多数人都有误解。以为自己想去美国医院就能去的了，非也！
能不能去美国医院治疗，完全取决于你的病情是否能被美国医院所认可和接收。
美国医院可不像中国医院一样敞开大门随便进，人家老美那边是需要提交充分的病历资料申请后，给出二次诊疗意见，符合其接收条件，才可以去治疗的，不符合的，还得继续在国内治疗。
所以，当前市场上还有很多价格很便宜的比如“赴美重大疾病医疗保险”，道理上都是一样的。因此大家在选择这类保险时，还是慎重为好。
2.平安的两款防癌医疗险
平安i无忧医疗保险和平安抗癌卫士（2018）都出自平安保险公司，前一个是平安人寿保险公司出的，后一个是平安健康保险公司出的。
这两款产品的各项责任是比较类似的，区别最大的就在于“平安抗癌卫士（2018）”有3个计划可选，所以其保障责任也略有不同。
计划一：与平安i无忧医疗保险责任一模一样，费率略微高出一点；
计划二：把“住院前后30天的门急诊费”变成了“确诊后所有癌症相关门急诊费”，扩大了赔付范围，相当于跟安心安享一生癌症医疗险（尊享版）的范围是一样的了；
计划三：增加了医院的“特需部”，省去了普通部排队的困扰，可以享受更快速的治疗服务。当然，保费也是前两个计划的3-4倍，不差钱的可以选。
除了这些区别外，相对于安心安享一生防癌险（尊享版）来说，两款产品的主责任“癌症医疗费用”赔付范围仅限于“住院期间”的医疗费用（抗癌卫士计划二除外），不包含门急诊费，价格略高一些，罹患癌症后也是可以继续续保的。
增值服务上，平安i无忧医疗保险有“住院直付”功能，但平安抗癌卫士（2018）还暂时没有这个功能。
综合来看，两款平安的癌症医疗险，北斗哥更推荐“平安抗癌卫士（2018）计划二”一些。
3.众安和泰康的三款防癌险
先说不推荐这3款产品的主要原因是：罹患癌症后，保险公司均不再接受续保。
这条对于大多数癌症患者是不友好的。毕竟癌症不是急症，治疗和康复周期将持续数年，后续放化疗等特殊门急诊花费依然不少。
所以如果不允许患者继续续保，也就是说他们将在未来失去“唯一”的保障，这是致命的。
另外，3款产品的其它责任并没有什么亮点，跟平安的两款产品基本一致，价格上除了微医保·中老年癌症医疗险相对较低以外，其它两款价格没有优势。所以我并不推荐这3款产品。
中老年人买保险应注意什么？
第一，不要再给父母买过多给付型保险
给付型保险就是比如重疾险、寿险，这类直接按保额给钱的，都属于这类保险。
这类保险主要解决的是，家庭经济支柱无法再提供经济收入时，进行的一次性大额补偿，用于弥补包括但不限于医疗费、子女教育、贷款偿还等家庭必须的开支。
要知道五六十岁的父母已然不是家庭经济支柱，家庭必须开支很少，所以这类大额给付型保险对他们的意义很小了。
其实我们最担心的就是父母生病住院，产生持续的、大额的医疗费用，所以购买“报销型”的医疗保险就可以解决这个问题了，不需要花大钱买给付型保险。
第二，以健康告知为准，从大往小买
给父母买医疗险，要以健康告知为准，哪个能投，就作为既定产品，但同时也要优先选择保障范围大的。
保障范围上：百万医疗险＞癌症医疗险＞高血压/糖尿病专属医疗保险。所以，从大往小看，哪个健康告知能通过，就投谁。
第三，建议不要再买分红理财类的保险
保险公司每年几百亿的保费里，一大部分都是“分红理财”类保险，很多都是打着“养老金”、“教育金”在卖，而且专门瞄准有闲钱的中老年人群。
毕竟这类保险大多数不需要健康告知，只要你手上每年能拿出个两三万就能投。
中老年人很多都没几年就要退休开始养老生活，正是需要花钱的时候，但是这时如果你把钱放到保险公司的长期保险产品里去，那可就没那么容易再拿出来了，每年“返还”的那点钱，根本达不到补充养老的作用。
我曾写过两篇关于理财分红、养老金教育金保险本质的文章，可以分享给自己的父母看看，免得花冤枉钱。
第四，给自己购买充足的保险，对上对下才是最大的保障
前面我说了，家庭经济支柱已然不是父母了，那是谁呢？当然是正在奋斗向上的我们了。
不论正在看“北斗一下”的你，现在是否结婚、是否有孩子，未来都会走到“上有老下有小”这一步的，所以家庭最大的经济来源是你，给家庭安稳和保障的也是你。
所以，给父母买保险也好、给孩子买保险也罢，孝心、爱心北斗哥都非常认同和理解。但恰恰第一步要考虑的应该是你自己，才是最正确的做法。
做过飞机的朋友，每次飞机起飞前，应该都必须要听一段广播注意事项，其中有一段大概意思是：
如果遇到紧急情况，每个座位上方都会落下一个氧气面罩，请务必先给自己戴好面罩后，再去帮助他人，包括儿童。
为什么会这样呢？难道坐在身边的孩子不才是最应该先去保护的吗？
要知道，人在缺氧情况下大约可以维持15-30秒的意识，之后会晕厥。所以先给自己戴好后才有能力去帮助其他人。而儿童等难以自己戴上的人晕掉几十秒是不会出生命危险的。但是，如果先给其他人戴好的话，不能保证自己昏厥后对方是否有能力帮助你戴好。
所以，应该先保护好自己，不失去意识，然后再从容的去帮助其他人，他们才不会因此受到伤害。
买保险，亦是如此。
