一个城市的经济发展程度，决定了这个地方城商行发展的上限，这对于东北地区城商行更是如此。
在银行业竞争白热化的今天，龙江银行的名字常与“不良率高企”“存贷失衡”等关键词挂钩。截至2024年末，其不良贷款率3.17%，让外界质疑声不断。
实际上看股东情况，龙江银行是妥妥的国企控股，不用担心。
仔细看2024年报，深究细节，这家扎根黑土地的城商行，正在用行动证明：困难面前，龙江银行没有躺平。
一、面对利差收窄：从“靠存贷”到“多条腿走路”
传统存贷业务曾是银行的生命线，但利率市场化与互联网金融的冲击让利差持续收窄。2024年，龙江银行利息净收入仅占营收的32.3%，较三年前的70%大幅下滑。
然而，被动收缩的背后是主动转型。2024年，龙江银行非息收入同比激增70%，达到30亿元，占比67.7%。支撑这一增长的，是其对金融市场业务的深耕：交易性金融资产余额暴增79.7%至456亿元。通过灵活配置政府债券、资管计划等资产，龙江银行在波动中寻找收益平衡点。
“传统业务难做，但市场永远有机会。”一位分析人士指出，龙江银行的投资策略虽面临市场风险，却为转型争取了时间窗口。
二、化解不良包袱：清收、调结构与风控三重发力
不良贷款率连续四年超3%，远超行业均值，这是龙江银行的“历史包袱”。但年报数据背后，一场风险化解攻坚战正在推进：
严控新增不良：2024年正常类贷款占比78.3%，虽仍低于同业，但制造业、房地产等高风险领域贷款占比持续压降。
强化清收手段：通过现金清收、诉讼核销等措施，2024年处置不良贷款49.8亿元，计提拨备12.5亿元，拨备覆盖率提升至162.9%。
重塑信贷结构：发力农业产业链金融，依托黑龙江农业资源优势，打造全国首家农业供应链银行；深耕“小龙人”社区银行品牌，将服务下沉至县域。
“不良化解非一日之功，但方向对了，路就不远。”一位业内人士评价道。
三、服务实体经济：小微与乡村的“破局密码”
在存贷比不足行业平均水平六成的压力下，龙江银行选择将有限信贷资源投向实体经济的“毛细血管”。
小微金融创新：推出“龙易贷”系列产品，成立省内首家小企业信贷专营机构，IPC小微模式为个体工商户“量身定制”融资方案。
乡村振兴实践：2024年涉农贷款占比超30%，通过“合作社+农户+银行”链条，支持粮食加工、畜牧养殖等特色产业。
绿色金融探索：试点“绿色存款”产品，资金定向投入环保项目，计划2025年推出更高收益的低碳金融工具。 这些举措看似“不够性感”，却契合东北经济转型需求。截至2024年末，该行累计发放普惠小微贷款超200亿元，惠及1.2万户企业。
没有躺平的勇气，就是最大的希望
龙江银行的年报里，没有惊天动地的逆袭故事，却写满了一家区域银行在逆境中的务实与坚韧。从农业供应链到社区金融，从不良清收到科技投入，每一步都需直面历史包袱与未来挑战的双重压力。 “转型如登山，虽举步维艰，但顶峰可见。”对于这家东北城商行而言，未来的不良压力虽然还是很大，但不躺平的态度，正是破局重生的开始。
城市经济如同土壤，城商行则是生长其上的植株。肥沃的土壤（发达经济）能孕育参天大树（头部城商行），而贫瘠之地（经济滞后区域）则需培育耐旱作物（特色化中小银行）。
当前中国城商行呈现的“强者愈强、弱者出清”格局 ，本质上正是区域经济发展差异的金融镜像。未来，随着跨区域经营政策放宽和数字化转型深化，经济发达城市的城商行有望进一步扩大优势，而欠发达地区则需探索产融深度协同的新模式。
