意外险，规避人身风险的首选险种，正在经历彻查整改。目前，多地传出清查消息。而闻风的意外险市场失去了以往的疯狂，其中财险公司反应最为敏感。
近日，一则河南邢台南宫大刘村村民农合意外险难以报销，相关部门互相推诿，让一单意外险理赔案久拖未决。
这仅仅是意外险市场乱象之一。
针对更多的意外险乱象，例如随意设计产品违背费率条款，手续费畸高、意外险捆绑车票甚至贷款等行为司空见惯，监管正在全面清查。
近期有报道称，上海监管局也已开启了对意外险市场的整治工作。在此之前，6月28日，青岛银保监局就明确表示组织开展意外险市场清理整顿。在全国各地，这已不是个例。『A智慧保』了解到，全国绝大多数省份都在对意外险排查隐患与违规行为。
大体而言，从理赔服务、内控管理、客户信息安全保护、信息披露管理等方面提出监管要求，组织全辖保险公司、保险中介公司开展全面排查，摸清市场底数。对于日常监测发现的风险隐患较为突出的公司，针对性开展现场专题督导，并视公司自查情况选取公司开展现场检查。
这均是延伸了6月17日，银保监会下发的《意外险市场清理整顿工作方案》（以下简称《方案》），而这一方案也与年初下发的《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）一脉相承。
疯狂的意外险，正在冷静
面对不断趋严的监管环境，曾经疯狂的意外险战线正在收缩，表现在保费规模和保单件数上。
刚刚披露的前5月保险业经营数据显示，前5月人身险公司意外险保费收入为282亿元，比上一年的304亿元减少18亿元，从保单件数来看，前5月人身险公司意外险保单为23709万件，与上一年的16705万件相比增加了7000万件。这说明，更多的意外险保单小额化、碎片化。
不过，在财产险领域意外险保单出现了骤然下降的情况。前5月财产险公司意外险保费收入为207亿元，与上一年的228亿元相比减少21亿元，从保单件数来看，前5月为273632万件，同比下降1.6亿件。其中5月表现最为明显，今年5月意外险保单件数为46497万件，而上一年5月意外险保单件数则达到123700万件。
骤然下降的意外险保单件数，也说明充斥在各个渠道的意外险业务正在降温，财产险领域表现得最为敏感。
纵观2019年的意外险市场，保费收入达到1176亿元，较2018年同比增长了9.3%。在这背后，显示出财险公司的疯狂增长，这或许与互联网保险公司的渠道优势息息相关。
人身险公司，意外险保费收入649亿元，保单件数为39002万件，每月的保费与保单件数相对平衡；而财险公司，意外险保费收入527亿元，保单件数则达到1314614万元，尤其下半年的保单件数均以10亿件以上的数量增加，例如5月超过12.3亿件，6月超过14.3亿件，7月超过13.7亿件，8月超过15.8亿件，9月超过18.7亿件，10月超过16.7件，11月超过10.8亿件，12月超过12.2亿件，全年实现131.46亿件意外险保单。
当面对未知风险时，很多人便将意外风险通过意外险转嫁。航空意外险、旅游意外险、交通意外险等多样场景下的风险保障体，构成了这一看似小众，却尤为实用的险种。而正因需求之大，意外险的市场规模逐渐攀高。
正常的业务增长无可非议，然而存在诸多违规却暗藏了巨大的风险。
在此前监管抽查摸底人身险产品工作中，就有险企因意外险的经营违法违规被单独点名。且被指出，该险企意外险经营中存在未完全按照经备案的保险条款对费率浮动进行管理、佣金费用率大幅高出精算报告中的预定费用率水平两大问题。
携程等平台的“强制搭售”等问题，也曾引起市场热议，并引发监管的强制措施。一起又一起的意外险乱象，暴露了意外险市场的薄弱环节。
下半年分段清查
对于意外险的整治，6月17日，银保监会曾下发《方案》，表示要对意外险市场开展为期6个月的集中清理整顿工作。
据悉，该清理整顿工作将围绕意外险市场中存在的强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题进行“登记严办”，对于保险公司存在意外险经营管理方面的突出问题和风险隐患，将进行集中清理整顿，并依法严肃处理违法违规的机构及人员。
如此雷霆之势，丝毫不输此前对于人身险市场的清查工作。从年初监管发布《意见》，到如今的《方案》下发并落实，一场全链条贯穿的监管，正在保险各个板块中上演。
而《方案》的出台，同样也是对以上目标的实现，给予管理上的支持。有利于意外险市场更健康、更长远的发展。
从整顿内容看，此次对于意外险的整顿清理，共分为三个阶段，即6月至7月的保险机构自查自纠阶段；8月至11月的监管抽查阶段；最后的总结报告阶段。监管要求，各银保监局要于12月15日前向银保监会人身险部报送清理整顿工作报告。
具体来讲
○ 自查阶段，各保险法人机构组织下辖所有省级分支机构进行全面摸底，逐条对照整治工作要点开展自査自纠，于7月31日前将全国市场排查整改情况书面报告银保监会人身险部和实际经营所在地银保监局，并组织省级分支机构于7月31日前将辖内市场排查整改情况书面报告属地银保监局。
○ 抽查阶段，各银保监局综合自查自纠情况，对包括人身险公司和财产险公司在内的省级分支机构开展现场检查，视情况对相关保险中介机构开展延伸检查，检查名单于8月31日前报银保监会人身险部，数量不少于3家。
银保监会将综合考虑保险法人机构自查自纠情况及各银保监局对保险法人机构检查对象的建议，选择问题比较集中的保险法人机构开展现场检查。
○ 总结报告阶段，也是收尾阶段，各银保监局要于12月15日前向银保监会人身险部报送清理整顿工作报告。
从自查到抽查，再至最后的总结报告，“一站到底”的摸底，严防死守的监管，对于正在发展中的意外险而言，又多了一层“防护膜”。
防范六大“漏洞”
除整顿流程外，本次《方案》还将整治的重点偏向于意外险产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等方面。
产品方面，主要包括六大内容
○ 是否未按规定使用经审批或备案的条款费率。
○ 费率浮动是否违背精算原理，如一年期及一年期以内意外险费率超出或低于基准费率30%以上，但没有合理调整依据；费率浮动范围显著超出保险消费者风险差异水平等。
○ 产品回溯工作是否到位，如对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案；对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案，风险仍存在逐年扩大情形等。
○ 是否向中介机构支付明显偏高的中介费。
○ 条款设计是否合理，如设置不合理的免责条款缩小保险责任范围；设置不合理的约定限制消费者合法权利；设置不合理的条款表述为误导销售提供便利等。
○ 是否通过虚列业务及管理费套取费用变相突破报批或备案的手续费率（附加费用率）水平等。
销售方面，《方案》表示，要严查是否存在强制搭售和捆绑销售；是否存在销售误导；是否存在混淆团体意外险与责任险等不正当竞争行为；是否存在财务业务数据不真实的违法违规行为；客户信息是否真实。
渠道方面，监管表示，要整治是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动，支付或变相支付手续费；是否委托未进行执业登记的个人开展销售活动；是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。
理赔管理上，要检查是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益；是否存在利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益的情况，如故意扩大保险事故损失或增加保险理赔支出，进行不当利益输送等；是否要求消费者提供不必要的索赔证明文件，或附加限制条件等。
内部整治重点则是，内控管理是否严格，如内控制度不健全、单证管理不规范、承保管理粗放等；客户信息安全保护是否到位；信息披露是否依法合规，如披露内容不真实、不完整，披露不及时等。
结 语
对于意外险市场，监管明确了近一两年的发展目标：
○ 到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。
○ 到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。
