随着老龄化加剧，护理逐渐成为一个社会话题，不仅两会代表和委员聚焦，政府也加速出台顶层设计，长期护理险堪称社保“五险”之外的“第六险”。与此同时，险企正在推出相关产品化解老龄化问题。5月28日，人保健康再次叩响护理险市场的大门，投保年龄跨度6-55周岁。实现多元化护理需求，也可考虑从娃娃抓起。
撰文：木子
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重磅|“中国保险鼎峰108将”遴选正式启动
说起护理险，最先想到的便是长期护理保险，针对的目标群体为老年人。而这也是近年来政府一直致力于解决的老龄人口相关问题的措施之一。
从进入中国保险市场，到借助政策之力开始试点，再到多项长护险政策接连下发、两会代表殷切呼吁，长期护理保险在现实生活中的重要性日渐凸显。尤其是面对越来越严峻的人口老龄化现状，长期护理险更是不得不提的话题。
人保健康介绍，此次推出的护理险新产品“美好今生护理保险”，在设计上直击目前市场痛点，重点解决了失能人员的基本护理保障需求。这既可以满足普通人的护理保障需求，也可以满足年老之后的护理保障需求。
顶层设计酝酿中
5月6日，国家医疗保障局曾正式就《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（征求意见稿），向社会公开征求意见。
征求意见稿明确指出
长期护理保险是一种为长期失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度，要坚持独立运行，着眼于建立独立险种，独立设计和独立推进。在基金管理上也提出要单独建账、单独核算。
作为独立于“五险”之外的第六险，征求意见稿正式从制度上给予长护社保的身份认证，即独立于医疗保险的新的社会保障制度。这是来自国家层面的肯定，更是对于长期护理险的重视。
尤其是随着全国两会的召开，失能老人的护理问题受到代表委员的高度关注，多项议案、提案呼吁加快长期护理险立法，建议商业保险公司推出更多的护理保险产品，以缓解失能老人护理难题。
市场的声音是基于现实的迫切需求。高达1.76亿人口的65周岁及以上的老人，12.6%的总人口占比，足以凸显我国目前老龄化的严峻性。来自国家最高领导人的那句“我国是世界上人口老龄化程度比较高的国家之一，老年人口数量最多，老龄化速度最快”便已表明了养老问题的迫切性。
代表委员呼吁政策扶持
除了上述征求意见稿的出台外，在全国两会上，代表委员也对长期护理险制度的落地提出了提案和建议。
全国人大代表周燕芳提交了《关于加快长期护理保险制度立法的建议》。作为一项新的社会保障制度，各地试点的筹资方式、运作模式、相关标准各有差异，为未来的制度统一带来一定的障碍，建议加快长期护理保险制度立法。周燕芳在建议中称，目前各地的长期护理保险参保筹资、待遇享受、标准体系等方面都存在较大的差异，可分为试点初级阶段、中级阶段和深化阶段。
全国政协委员孙洁提交的《关于加大对商业长期护理保险优惠扶持的政策建议》，认为社会长期护理保险制度建立以后，会进一步产生对商业护理保险的需求，商业长期护理保险将存在很大的发展空间。不过，当前商业长期护理险发展依然面临诸多痛点，如缺乏精算数据导致产品难以定价、护理服务产业不成熟导致产品难以创新、服务标准和规范缺失导致难以风控，建议建立行业共享的长期护理数据库、建立统一的护理标准体系、鼓励生态方在合作融合的同时，建立商业护理保险筹资的财税优惠政策。
“探索建立长期护理保险制度，是党中央应对人口老龄化、健全社会保障体系作出的战略部署。” 中国社会科学研究院人口与劳动经济研究所教授王桥指出，利用商业健康保险解决社会养老和失能护理问题，有益于构建满足群众多元需求的多层次长期护理保障架构，可以不断增进人民群众的获得感和幸福感。
满足数量庞大的老年群众多方面需求，妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，也事关百姓福祉。这是普遍的共识，也是发展长期护理险的最重要的原因。
人保健康深耕护理
“分级”保障
尽管长期护理保险的顶层设计尚未落定，商业长期护理保险仍不完善，不过，目前已有商业保险公司为了满足多样化的市场需求，正不断在护理保险产品开发方面探路。
人保健康党委委员、副总裁伍立平表示，作为我国第一家专业健康保险公司，人保健康一直致力于护理保险产品的研发，先后发布了多款个人护理保险产品。
据悉，人保健康还率先在青岛承保了国内首个长期护理保险项目——青岛市职工长期医疗护理保险项目，相继在山东青岛、滨州、德州、新疆昌吉和乌鲁木齐，江苏太仓，山西临汾，内蒙古满洲里等多地承办社保型长期护理保险业务，保障人群超过600万，在长期护理保险专业化经营及健康管理服务方面积累了丰富经验。
近日，人保健康推出“美好今生护理保险”，投保年龄为6-55周岁，可保障被保险人至80周岁。该产品的保险责任包括残障护理保险金、老年护理保险金、疾病身故保险金、残障护理豁免保险费、健康管理五项。
其中，残障护理保险金、老年护理保险金是以60周岁为分界线，如发生理赔，赔付其中的一项。
例如，被保险人在60周岁的合同年生效对应日之前（不含当天），因意外伤害原因或等待期满后因意外伤害之外的其他原因导致伤残，而发生日常生活能力障碍需要护理，经双方认可的司法鉴定机构鉴定，确认达到条款中所列明的伤残项目之一的，即可获得残障护理保险金。且该保障还可获得豁免此后保费的服务。
如果“美好今生护理保险”理赔发生在60周岁以后，则给付的是老年护理保险金。
据人保健康产品开发部处长辛丹介绍，“美好今生护理保险”产品亮点可归纳为四“心”呵护：
· 护得安心
老年护理保险金，轻度失能即赔付。
· 护得放心
残障护理有豁免，豁免后期的保费。
· 护得暖心
保单合同可贷款，现金价值可领取。
· 护得省心
特色健康管理，彰显专业品质。
以30周岁男性为例
30周岁男性，20年缴费，每年保费为34150元，基本保险金额为5万元。
· 在其60周岁之前，如果因疾病或意外导致伤残，可以每年获得残障护理保险金5万元，满期时，按所缴保费的120%给付最后一笔残障护理保险金。
· 在其60周岁之后，如果未发生残障护理，“美好今生护理保险”会主动通知客户参加护理需求评估，确认达到轻度失能及以上护理需求等级的，均可以每年获得老年护理保险金5万元，满期时，按所缴保费的120%给付最后一笔老年护理保险金。
· 如果因疾病身故，“美好今生护理保险”可以额外按照120%已缴保费与现金价值较大者进行赔付；在保障期间内，被保险人享有“美好今生护理保险”提供的健康档案、健康资讯、健康咨询和护理需求评估服务等健康管理服务
事实上，护理需求并非只是老年人的“专利”，面对人生各阶段的突变，护理保障“分级化”，或许能为未来护理产业的发展做一些新的探索。
