近日，银保监会印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，很多人想知道这个通知对我们现在的医疗险会产生什么影响？对我们买保险又会产生什么变化呢？
今天，我就尽量用通俗点的语言来给大家解读一下。
一、"难产"的长期医疗险
目前市面上保证续保的医疗险，最长只能保证续保6年，更长期的就没有了。
很多人在感慨，百万医疗险虽好，但架不住它停售啊！停售了就得另外找新产品了，那时候自己的健康状况还能不能投保，可就天知道了！
保险公司能开发终身重疾险、终身寿险，为什么就不能开发一个终身医疗险，保证续保，让投保人买的放心呢？
目前还真没有办法做到！
保险产品定价有两种方式，一种叫均衡费率，一种叫自然费率。
终身重疾险、终身寿险采用的是均衡费率，确定缴费期间后，每年保费固定不变，其实相当于前期你要交远高于实际风险的费用，以此来补贴未来自己年纪大了之后的风险保费，从而达到每年保费均衡的作用。
而医疗险采用的是自然费率，每年保费根据被保人的实际风险来定价，最主要的影响因素是年龄、赔付率和医疗通胀：
被保人年龄的发病概率相对比较好测算，有历史经验数据作为参考；
赔付率和产品运营情况息息相关，如果一款医疗险缺乏新的低风险人群参保，在保的都是出险频次高的非健康体，就会导致赔付率居高不下，难以维持运营；
医疗通胀则是"吃人不吐皮"的野兽了。各年龄发病率是可以测算的，赔付率相对也还比较可控，医疗通胀则是难以预期的因素了，也是长期医疗险定价的最大风险点。
正是因为这些因素，开发长期医疗险、甚至终身医疗险是非常困难的。
1年期的医疗险可以不用考虑医疗通胀因素，万一赔付率没控制好，亏损严重，大不了停售就是了。
而长期医疗险，甚至终身医疗险就必须进行医疗通胀率假设了，这对保险公司的定价能力提出了很高的挑战，在缺乏行业指导意见的情况下，保险公司开发长期医疗险将面临很大的风险，也导致这个险种一直"难产"。
二、《通知》中的干货
随着《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的印发，终于对长期医疗险的费率调整机制有了明确的规定了。给大家提炼一下其中的干货。
明确只有采取自然费率的长期医疗险才可以调整费率，巩固医疗险的保障属性，而且产品名称必须包含"××医疗保险（费率可调）"字样；
开发销售费率可调的长期医疗保险产品，条款中必须要明确费率调整的具体情况，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等；
首次调整费率的时间必须超过上市销售之日起3年。之后每次费率调整的时间间隔不得短于1年；
保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策，但可以对不同组别的被保人确定不同的费率调整幅度；
列举了保险公司不得上浮费率的"负面清单"，限制保险公司胡乱调价。
这里面需要稍微扩展说明一下。
未来保险公司销售此类长期医疗险，必须在合同里写明触发了什么条件才会调整费率？首次调整是什么时候？之后调整的最短时间间隔是多长？每次费率调整的上限是多少？
保险公司虽然可以根据被保人的不同组别来确定费率调整幅度，但这个分组方式是在产品定价之初就制定好了的，之后也不能变化，通常会按年龄段来进行分组。
至于不得上浮费率的"负面清单"则更为有效了，明确规定了当产品上一年度赔付率低于85%且低于行业平均10个百分点及以上时，当年度不得对该产品上浮费率；或者上一年度该产品发生群访群诉纠纷，也不能上浮费率，避免保险公司恶意调费。
这一点可也以说非常棒！行业平均赔付率也会由中国保险行业协会定期制作并发布，确保数据的权威性和准确性。
三、"百万医疗险"的生存之道
这个文件发布之后，我们最关心的一个问题就是"百万医疗险"们会如何调整？
要回答这个问题，光看这个文件还不够，我们还需要结合另外两个文件一起看。
一个是去年11月监管发布的《健康保险管理办法》，其中第20条明确提到"保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确费率调整的触发条件"。
这说明监管已经有意引导保险公司开发销售长期医疗保险产品了，只不过那时还没有出台配套的指导规则，这次《通知》的出台其实就是对《健康保险管理办法》第20条的一个延伸补充，为长期医疗保险费率可调提供了可实施落地的细则。
另一个是今年1月监管发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，在这份文件中，明确要求短期健康险条款和宣传中不得含有"连续投保""自动续保""承诺续保""终身限额"等词句，有类似描述的短期健康险必须在今年6月1日前停止销售。
我们可以看到，已经有"百万医疗险"产品在条款中更改了类似承诺续保的描述了。
现在的"百万医疗险"是否属于此次《通知》的产品范围呢？
银保监会人身险部相关部门负责人已经给出答案了：市面上"百万医疗险"产品如果是含有保证续保责任的属于长期保险。其他大部分属于短期险产品。
因此，有保证5年续保、保证6年续保的"百万医疗险"，属于长期医疗保险，最典型的就是人保的好医保。
而没有保证续保条款的1年期产品，自然就不在此次《通知》的产品范围内了，典型的就是众安尊享e生。
一方面监管在有意引导险企开发长期医疗保险，为消费者提供长期的保障；另一方面又对短期健康险的续保描述做了严格的限制，还给出了6月1日截止日期的"紧箍咒"。未来"百万医疗险"的日子会很不好过。
保险公司如果想先用低价医疗险来抢占市场，日后再通过涨价来收割，甚至干脆停售，这样的如意算盘就打不响了！
对市面上的"百万医疗险"们来说，现在只剩两条路：
一是继续做1年期的短险，但在续保条款中需要进行规范，以满足监管对短期健康险续保条款的描述要求。据悉，短期健康险的续保条款具体该怎么写，监管也在研究编制规范。
二是参照此次《通知》要求，明确费率调整机制，升级成长期医疗险。
不过，升级成长期医疗险必须要考虑医疗通胀，而且受到3年不能涨价、费率调整有上限等诸多限制，保险公司在制定价格时肯定要比现在的百万医疗险贵。但长期医疗险能够锁定保障周期，解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题。
因此，一旦有保险公司推出长期医疗险，相信将会很快引发市场热度，就看谁能抢占制高点了！
不知这一次的较量，是互联网产品继续引领创新，还是线下传统保险公司拔得头筹呢？
