买保险多少保额才够用呢？
10万够吗？20万够吗？30万？40万？50万？
其实，因为每个人的家庭经济状况、工作收入水平都不一样，没法直接给出你答案。
但是我可以教你方法，帮助你试算多少保额适合你。授人以鱼不如授人以渔。
大家买保险都希望保额越高越好，这样保障性越强。但是买保险是一个长期投资，做出决策务必要慎重，一旦确定之后，未来几十年内这笔保险费就是持续流出的现金流。
如果投保时没有做好规划，保费支出超出了自己的承受能力，刚开始两年感觉勉强还行，后来越来越力不从心，甚至无力续缴，这就会演变成完全失败的一笔健康投资。
为了不让原本起到风险转移作用的保险，变成自己未来生活中的负担，我们就有必要在投保时搞清楚自己到底需要多少保额？是否在自己的保费承受能力之内？
常用的保额试算方法有三种，即倍数法、生命价值法和家庭需求分析法。
保额的3种试算方法
一、倍数法
如果你对倍数法感觉比较陌生，那你一定听到过"双十定律"。
在保险领域，倍数法是试算保额最简单、最基础的一种方法。
简单来说就是，保额不要超过收入的10倍，家庭总保费支出不超过家庭年收入的10%。
但在实际操作中，如果我们想给全家都投保终身储蓄性保险，是不可能以10%的年收入来撬动10倍年收入的保额的，只有通过消费性、定期险的组合搭配才有可能实现。
而且一个家庭要实现风险转移，并不一定真的需要设置10倍年收入的保额目标。而对于只想纯粹投保保障型产品，不考虑现金价值和保费储蓄的家庭，保费支出也完全不用达到10%家庭收入的水平，控制在5%-10%之间即可。
因此，我并不推荐大家用倍数法这么粗糙的方法，而应该用后面两种方法来准确计算。
二、生命价值法
这个方法说白了，就是将被保人的生命价值用量化的方法计算出来，按照生命价值确定保额。
如何量化生命价值呢？我们需要先确定被保人的年收入、退休年龄、年支出（比如税收、保费、生活费等）。
计算时，我们从当前时间节点开始到退休年龄，被保人每年的年收入扣除年支出，得出的总金额就是被保人的生命价值。
我们举个例子，周先生今年30岁，年收入10万元，每年花费支出6万元，假设其60岁退休。则王先生的生命价值是：（60岁－30岁）×（10万元－6万元）=120万元。
这个计算方法有个问题，就是没有考虑工资收入的增长，但是年支出同样也没有考虑其增长，可以起到一定的抵消作用。
如果还想做出更精确的计算，就需要考虑年收入增长率、生活支出增长率和折现率了。
还是刚才这位周先生的例子，我们假设年收入增长率和生活支出增长率均为4%，折现率为6%，可以算出周先生年收入折现率为（1+6%）/（1+4%）=1.923%，所以周先生未来30年收入现值A=PV（1.923%，30，-100000,0,0）=2263540元。
同样的方法，算出周先生未来30年的生活支出现值B=PV(1.923%,30,-60000,0,0)=1358124元。
因此，未来30年，周先生净收入为A-B=905416元。这就是计算出来的周先生生命价值，他购买保险时，保额就至少应达到90万。
生命价值法对工作状态稳定、收入变化不大的群体比较适合，比如国企员工、公务员、老师等。因为这类职业相对比较好假设年收入增长率、生活支出增长率和折现率。而收入像过山车一样的职业，就不太好用生命价值法来计算了。
生命价值法计算方法
三、家庭需求分析法
这个方法计算比较简单，而且也是比较准确和贴近被保人实际情况的，比较推荐。
1、寿险保额
寿险保额的计算公式为：家庭负债+所有贷款+子女教育费用+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产。
从计算公式中我们也可以看出，家庭经济支柱是最需要寿险保障的，因为"上有老"（父母赡养费），"下有小"（子女成年前教育费用）。而随着年龄增大，家庭经济支柱的责任逐渐下移，退休后基本就不需要从风险保障角度考虑寿险了，有家庭资产传承考虑再配置终身寿险。
2、重疾险保额
重疾险保额的计算公式为：治疗费用+康复费用+收入补偿
根据目前高发重疾的治疗及康复费用，一般需要考虑30万的保额。如果考虑后续几年内的康复费用和工作收入损失，保额则至少要50万以上才算比较充足。
如果收入不高，建议考虑定期险或消费型重疾险，先确保保额充足，日后家庭收入提升再考虑配置更为长期的或者储蓄型的重疾险。
3、意外险保额
意外身故责任的保额计算与寿险一致，按寿险比例1:1配置即可。
在综合意外险中，还会有意外医疗保额。这个保额没有什么计算公式，保险公司通常有1万、2万、3万、5万、10万的保额，有的只能报销社保内药品，有的可要报销非社保药品，这一块的保额自然越高越好。
4、医疗险保额
医疗险是报销性质的，报销金额不会高于发票上的实际金额，保额过高也没有太大意义，而且现在市面上的百万医疗险都有100万以上的保额。选择时留意免赔额、是否报销自费项目、报销比例、续保承诺以及具体保障内容即可。
掌握了上述方法，就可以帮助你合理计算出你到底需要多少保额才够，而不是只凭主观看法猜测10万保额到底够不够用了。
但是话说回来，即便我们知道如何计算保额需求了，但还是有一种写进现实的尴尬：能轻松付得起保费的人，其抵抗风险的能力相对也强；付不起保费的人，抵抗风险的能力本身也很差，而他们却更需要保险来转移风险。
不过，这就是另外一个话题了。
