十三五时期是我国全面建成小康社会的决胜阶段，小微企业成为产业升级、吸纳就业和促进消费的“主力军”。然而，我国当前的金融体系在服务小微企业群体等方面还有提升空间。根据央行的统计数据，小微企业平均在成立4年零4个月后才能第一次获得贷款；在熬过了平均3年的“死亡期”后，才会通过银行信贷的方式获得资金支持。金融需求难以得到满足长期以来制约着小微企业的发展。金融体系要通过改革发展，进一步探索和改进金融服务小微企业的模式。
日前，中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇，中央财经大学博士研究生兰盈在央行直管报纸《金融时报》上撰文，提出：创新金融服务模式，支持小微企业发展。
1、小微企业金融服务的难点与“痛点”
小微企业的经营管理活动具有以下特点：一是经营风险高。小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，除少量高科技创业型企业外，大部分研发投入少、技术水平低，因此抗市场波动的能力一般来说相对比较薄弱。二是缺乏抵押物。小微企业大多集中在劳动密集型产业，所投入的设备极为有限，尤其，其是缺乏具有更高流动性、可以作为银行抵押物的不动产。三是信息不透明。小微企业一般管理不规范、内部规章制度不健全、随意性较大、权力比较集中，大部分信息都是内部化的，没有经过审计的合格财务报表，财务状况缺乏透明度。银行与小微企业之间往往存在严重的信息不对称问题，银行很难判断小微企业的经营状况和存在的财务风险。
2、小微企业金融服务的基本模式
在过去10多年内，我国在发展小微企业金融方面作出了多种探索，目前较为成功的小微金融模式大致可以分为三类：城商行模式、股份制商业银行模式、互联网金融模式。
城商行是服务小微企业的“主力军”，虽然在资本、信息科技、产品创新等方面与大型银行和全国性股份制商业银行存在差距，但城商行扎根地方，具有得天独厚的地缘人缘资源以及决策链条短的优势，服务对象侧重于区域性小微企业，依靠收集特定区域内客户综合信用信息进行决策。监管部门对此类小微企业金融服务供应商主要以引导和鼓励为主，重点强调转变市场定位和经营理念，通过科学设立社区支行和小微支行，为城镇居民和小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。
随着利率市场化的推进和国家对互联网金融的扶持政策出台，许多互联网公司开始参与小微金融业务，并通过互联网、云计算、大数据等技术运用为小微金融提供了新的探索方向。互联网金融模式重点强调科技创新在小微金融中的作用，以提供多元化、定制化的金融服务为导向，主要融资方式包括众筹、点对点融资、电商平台融资和供应链金融。目前，互联网企业经营范围不断扩大，服务领域也不断深化。他们不再满足于只做单纯的第三方支付平台，而开始依靠自身平台积累的大量数据信息形成大数据，并结合数据挖掘技术，开始涉足小微企业信贷领域和供应链金融领域。蚂蚁金服就为此做了大量实践，而网贷作为互联网金融模式的典型代表，更是积极拥抱科技金融，助力实体经济。
3、新形势下创新探索小微金融服务模式
一是精准聚焦服务对象。提升对小微企业的金融服务能力，关键是要增强服务的渗透能力，将小微金融解决方案进一步垂直化，精准细分行业的金融生态。
二是综合运用金融产品。随着小微企业金融需求日趋多元化，综合运用金融产品是丰富和创新小微企业金融服务方式的重点内容。金融机构要树立以客户为中心的理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定制的金融产品和服务。
三是发挥政策合力与共享合作。小微企业金融服务是一项系统性工程，金融机构和监管部门需共同努力。第一，金融机构要主动配合地方政府有关部门，认真学习、吃透政策，完善统计方式，建好台账，联合各类行业协会组织共同参与，开展有针对性、全面客观的宣传活动。第二，中小银行可以进行优势互补，加强共享合作，实现“抱团取暖”。
4、爱鸿森带来互联网金融红利
爱鸿森作为网贷行业的后起之秀，又是四川首家美国纳斯达克上市公司，自2014年5月上线运营以来，平台就立志以科技金融的理念为小微企业提供实实在在的居间撮合服务，致力于解决小微企业融资难题。平台通过开展小微企业贷、车商贷等网贷业务类型，坚持将平台网贷业务模式建立在有场景的、小额分散的、为小微企业服务的交易环节中。爱鸿森将以金融科技为工具，深耕行业细分领域，采集、整理、分析企业信息，寻找产业内优质资产，开发满足合规要求的资产，建立以供应链体系为核心的大数据分析系统，通过小额分散原则和强大的风控体系保障融资项目稳健，真正做到服务小微企业，让成长性良好但又无法在传统金融机构进行融资的小微企业享受来自互联网金融的红利。
网贷平台只有在合规经营的基础上，不断提升用户服务体验，才能基业长青。因此爱鸿森在不断强化平台硬实力的同时，也在优化平台软实力发展，我们始终坚持把出借人的利益和资金安全放在首位，用优质的服务、合规的产品打动用户。爱鸿森首届出借人监督委员会将于近期成立，将有效增进出借人和平台间的互动交流，进一步维护平台出借人的合法权益。
