作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
最近，监管的动作可谓是很密集。
在刚刚公布的“大病保险”经营名单中，有6家保险公司被移除，其中不乏耳熟能详的大公司。
不熟悉大病保险的猫友可能会一脸懵逼，以后买不到大公司的重疾险了吗？
大家不要慌，公告中的大病保险和重疾险不是一回事。
重疾险就是咱们常说的，确诊合同中约定的疾病并达到标准，就直接赔一笔钱，比如去年年底的达尔文5号、超级玛丽5号、大黄蜂5号，以及现如今的达尔文6号、大黄蜂6号。
而公告中的大病保险，全称为城乡居民大病保险，是在咱们的“一老一小”、新农合这些城乡居民医保的基础上的一个补充。
一旦生大病，动辄几十万的花销，大家也知道居民医保的福利待遇远不如职工医保，所以仅靠居民医保，很多普通家庭承担起来还是很吃力。
所以国家就和保险公司联合推出了这种大病保险，城乡居民患大病后，先用医保进行报销，然后再用大病保险进行二次报销，这样一来，大家治病的经济负担就减轻了。
那么，大病保险是如何进行报销的呢？
它和医保一样，只报销医保范围内的费用，都有起付线、报销比例和封顶线。不超过起付线的医疗费不予报销，超过起付线的部分按规定比例报销，达到封顶线后不再报销。
一般来说，大病保险的起付线是在居民医保的报销额度达到封顶线之后，再自己支付一定的医疗费用，具体的起付线和报销比例，由各统筹地区自行规定，各地会有差异。
比如某地大病保险起付线为1.2万元，报销比例按个人自付累积金额分三档：1.2万-3万元之间，60%；3万元-10万元之间，65%；10万元以上，赔付75%。
当地的李大爷患大病住院拢共花了10万，其中有1万完全自费的费用，9万医保范围内的费用。
医保范围内的费用，当地居民医保报了4.5万，李大爷还需自付4.5万，超过了当地大病保险的起付线，那么可以再用大病保险进行二次报销：
不超过起付线的1.2万的部分不予报销；
1.2万-3万元之间的费用可以报销（3万-1.2万）*60%=1.08万；
3万-10万之间的费用可以报销（4.5万-3万）*65%=0.975万；
没有超过10万的费用。
这样一来，大病保险又为李大爷报销了1.08万+0.975万=2.055万。
可能有猫友会问了，为什么我每年交保费的时候，没听过这个大病保险呢？
这是因为在各地，大病保险的费用通常已经包含在了城乡居民医保费用里面，不需要单独缴费。
而监管这次调整经营名单，只是对大病保险的承办主体进行调整，虽然移除了6家，但还有26家有资格提供大病保险的保障，对咱们参保者没什么影响。
虽然大病保险可以在居民医保的基础上再报销一点，但可以看到，它依然没有跳出医保“普惠”的定位，依然只报医保范围内的费用，依然不是100%比例报销，依然有封顶线。
并且，它也不是所有的大病都保，比如下面是新农合定义的20种大病：
儿童白血病、先心病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌。
不属于这20种疾病的，则不在新农合大病保险的报销范围。
所以，大病保险并不能替代百万医疗险、重疾险这些商业健康险的功能。
建议大家在医保之外，也适当的补充一些商业保险。
百万医疗险可以覆盖医保完全不报的自费药、自费器械等项目，报销额度也达上百万，不限病种（免责条款中提到的医美整形、整牙、近视手术等除外），有了它，大部分意外和疾病的高额医疗费就解决了。
而现如今的重疾险大都可以覆盖100多种重疾、几十种中症、轻症，患上这些疾病并达到标准，就可以一次性拿到一笔钱，可以用来治病，更关键的是也可以用来弥补因大病而不能工作的收入损失，想怎么花就怎么花。
总而言之，医保，不管是职工医保，还是居民医保，这都是国家给我们的福利，门槛低，但真要生病了，确实能解决一部分问题；然后再适当的补充一些商业保险，来应对难以承受的大病风险，生活才会更美好。
