作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
保险的受关注度真的是比以前大了，噪声也比以前多了。
银保监会刚发了个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，就有人嚷嚷，百万医疗险6月要集体停售了。
关注度高是好事儿，但谣言与关注齐飞，也挺闹心的。今天猫妹就来说说，新规为啥而出，到底说了点啥。
去年11月12日，中国银保监会发布了新版《健康险管理办法》，当时猫妹就说了，从监管角度、保险公司的角度看，《健康险管理办法》只是整个行业健康险经营的纲领，后面落地时不同子领域的管理办法会陆续出台。这次的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》就是其中之一。
但是，注意，这还只是征求意见稿，不是定稿。一般来说，一定会有公司对其中的某些地方有“意见”，所以正式下发的文件跟征求意见稿还是会有一些不同的。
短期健康险，指的是一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品，比如百万医疗险、防癌医疗险、一年期的重疾险、小额住院费用险、门诊费用险等等。
也许从保险公司的整体业务情况看，短期健康险的占比还很小。但从火爆程度、受关注程度看，这几年短期健康险的热度并不小。尤其是百万医疗险，名声最大、受众最广，短短几年时间，就成为现象级产品。以至于大家开玩笑，保险公司如果没开发个百万医疗险，业务员都不好意思出门跟人谈保障。
但也因为如此，导致了部分保险公司没能力也要上，在开发短期健康险，尤其是百万医疗险时，没有严格遵守精算原则，而是采取了锚定策略，说白了就是跟风——别人家的产品，拿来抄一抄改一改，价格降一点，就出去卖了。同时，还有一些短期健康险产品为了竞争，盲目扩大保障范围。
这样做的后果保险公司也是知道的，但无可奈何。这里有做业务的无奈，但恐怕人家也想好了，卖点是点，卖不好、卖亏了就停售呗。
虽然目前还没有百万医疗险的停售潮，但已经个别产品停售，而且一部分停售闹得也挺不愉快的，客户出险后才发现，自己的保险已经失效了。而且，保险公司狠起来，连自家代理人都坑，甚至还有把自己的员工告上法庭的。
除此以外，还有很多问题，比如搭售的，擦边球误导的，野蛮获客的……
这些乱象，银保监会自然是都看在眼里的、记在心里的，即使现在没出乱子，也要防患于未然，该堵的漏洞堵上，该清退的清退，剩下想好好做业务的，就按照规矩来，所以，这就是短期健康保险业务规范的由来。
但银保监会是想一锤子就把这些短期健康险，尤其是把百万医疗险给灭了吗？当然不是。
所以，集体停售？想多了。按新规整改？必须有。
接下来我们来划划重点，看看银保监会的短期健康险征求意见稿到底说了啥。
规范续保
大家买百万医疗险，最担心的问题之一就是续保，有两怕：
●一怕自己生病理赔后，保险公司下一年不给续保，不带自己玩了；
● 二怕保险产品卖着卖着就停售了，到时候自己年龄大了、健康情况不够好了，没办法再买其他产品。
作为客户，大家当然希望买能终身保证续保的产品，但作为保险公司，这一点根本做不到啊。这就会矛盾，但保险公司又想让客户踏实点，所以，就有了市面上的五花八门的续保条款：
图1
图2
保险公司的续保条款，各种表述，专业词汇，绕来绕去，对我们的阅读理解能力真的是个挑战。但同时，存在模糊地带的条款，没做到位市场宣传和销售培训，成为了滋生误导的温床。
像图2，续保规则复杂，但给人的感觉是只要熬过两年就能保证续保了。
像图1，本来都清清楚楚的写着“本合同是非保证续保产品”，但也能被保险代理人给解读成“终身续保”。
所以，监管打算规范一下续保条款：
短期健康险就是短期健康险，不要故弄玄虚，让客户有不切实际的期待。所以条款中使用了“ 连续投保 ”、“ 自动续保 ”、“ 承诺续保 ”、“ 终身限额 ”等易与长期健康险混淆的词句的，肯定是不行的。
这是现在几款头部产品的续保规则，按照征求意见稿的要求，也是不合格的，肯定要改写。
但中国的语言也是门博大精深的艺术，征求意见稿中只写了“保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品”，但并没有明确规定消费者重新向保险公司申请投保该产品时，究竟要不要再重做一次健康告知、要不要重新走一次等待期、保险公司是能不能针对某个人调保费。
至于实际操作中，保险公司仍旧按照这个标准来处理续保，也不是不可能的。具体怎么做，要看保险公司的选择。由俭入奢易，由奢入俭难，相信对于已经积累了大量客户的头部产品来说，保险公司不会轻易收紧。
另外，现在很多保险产品在投保时会提醒绑定银行卡，下一年度续保时保险公司可以自动扣费，对保险公司来说，这样有利于提高续保率，新规如果执行，恐怕这样的操作也是不行的。
规范停售
前面也说了，之前有些停售很不愉快。有的客户出险后去理赔才知道，自己买的产品已经停售而自己脱保了。
按照征求意见稿，今后保险公司不能随意停售，即便停售产品，也要通过多种方式告知保险消费者。猫妹想说，这些压根儿就应该是保险公司的本分。但比较狠的一句是“并为已购买产品的保险消费者……在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务”。
类似的条款，其实有些百万医疗险有过承诺，比如好医保，承诺停售可续保其他产品。
猫妹觉得，监管加这一句，是希望保险公司对自己负责、对客户负责，如果有能力经营这项业务，那么就踏踏实实打定主意长期干，如果就是为了跟风、收割，那么趁早金盆洗手。
但这一条也很模糊，什么才算“必要且合理的转保服务”？转保的产品是否足够优惠，是否条款足够合理，都是未知数。一旦转保产品不够好，就可能劣币驱逐良币，优质客户流失，只剩下高风险客户“互相伤害”。
规范理赔
宽进严出——卖保险时不择手段，尽量忽悠，不好好引导客户做好健康告知，反而在理赔时拼命卡，能不赔不赔、能少赔少赔，甚至通过设定拒赔率来弥补自己定价假设不合理造成的窟窿，这样的保险公司也不是没有。
一个老鼠坏了一锅汤。
所以这方面，征求意见稿也提到了。
除此之外，征求意见稿里还提到了几点：
●保险公司要公示理赔数据，“再保前综合赔付率”建议大家重点关注，这个赔付率如果过高，就说明这个产品存在赔付风险，产生承保亏损，如果长期在一个较高水平上，可能会涨价甚至停售。一旦发现苗头不对，建议大家趁早“跳船”。
●另外，明确了退保时现金价值如何计算，最低现金价值 = 保费 ×（1 - 已保障天数/保障期限），也就是按天付费。之前有些产品退保先扣除一定的比例，比如30%，再按天退钱，今后行不通了。对客户来说，肯定是好事儿，但对保险公司就不是，这也是监管在变相督促保险公司选择靠谱的渠道合作，那种靠投放引流，甚至用首月免费、首月1元的方式来简单粗暴吸引用户投保的，要想清楚了。
●还规范了搭售问题。如果做主险，保险公司不能在短期健康险上强制捆绑其他产品；如果做附加险，消费者买的时候，可以选择不要短期健康险。但这条规则，对于有些保险公司采取的以附促主策略，即设计一个性价比很高的附加险，然后捆绑在一个不太优秀的主险上，想买附加险必须同时买主险，没有任何影响。
长期来说，短期健康险市场会越来越规范，这对消费者来说是好事儿。短期看，会有一些影响，会有一些产品退出市场，会有一些产品进行整改。等正式稿出来以后，会再跟大家通报解读。
但有几点，猫妹一直跟大家强调，现在依然没有变：
●短期健康险里最值得买的是百万医疗险，退而求其次，买防癌医疗险。买百万医疗险选头部产品，优选已经积累了大量客户的头部产品，比如猫妹推荐过的几款。
● 一年期重疾险可以买，但不要倚重，更不要让它做自己唯一的保障。
● 门诊险、小额医疗险的稳定性最差，因为保险公司很难做好管控，所以停售、涨价、调责任，都很正常，要学会平常心接受。
