作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
3月18号，银保监会一口气开了3张罚单。
这是今年的头3张罚单（银保监罚决字〔2020〕1号、2号、3号），处罚对象分别是人保寿险、农业银行和邮储银行。
之所以一口气罚，是因为三家机构的业务有关联。
买保险，除了通过代理人、互联网购买，在银行也可以买到，称之为银保渠道，银行和保险公司合作，借助银行这个渠道来销售保险。
先查人保寿险，顺着人保寿险又查到了它的银保渠道农业银行和邮储银行，因此有了这次一口气罚。
根据通报，人保寿险总公司、电销中心和高管，合计罚了338万；农业银行200万；邮储银行80万。
一口气罚了618万，都是因为这几家银行保险机构侵害了消费者权益。
处罚决定书透露，这几家机构主要犯了4宗罪：
● 电销业务欺骗投保人
人保寿险几家电销中心经电销渠道销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人行为。
电销，也就是电话销售，具体什么地方与事实不符，决定书没有细说。
很多猫友都接到过电话推销吧，推销员总是哒哒哒把话术说一遍，我们还没反应过来，就入坑了。
我曾经接到过某家保险公司推销意外险的电话：
● 首先是极力推荐我买长期意外险，意外险一般不询问健康状况，续保很容易，一年期意外险性价比很高，本来就没必要买长期的；
● 其次是有意识地混淆意外险和寿险、医疗险的区别，只告诉我身故能赔多少钱，看病能报销多少，但只有意外导致的身故和医疗支出才赔，他没说。
● 网销业务欺骗投保人
网销，也就是我们现在比较熟悉的互联网销售渠道。
这次处罚主要是因为人保寿险在某平台销售的一款名为“100万自驾车两全险”产品存在不实宣传。
这款产品在销售界面对“非意外身故/伤残”责任的描述，并没有写进合同；对“意外住院津贴补助”责任的描述，和合同条款不一致；并且销售界面还把满期返还描述为“所交保费+5%利息”，这就正称了广大消费者的心，不仅保费不会白交，还能拿5%的利息......
保障内容以合同条款为准，因为类似的销售误导买了这份保险，出险了可能又是一顿扯皮......
● 未按规定使用经备案保险费率
所有的保险，都要经过银保监会备案批准才可以销售。
人保寿险在某平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”中的附加险“学生平安意外伤害医疗保险（A款）”报价68元。
但是该险种向原保监会报备的条款费率，应执行的报备保费为5.3元（有社保）、5.88元（无社保），费率上浮都超过了10.5倍。
2015年发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，医疗险费率可以上浮30%，但上浮10.5倍就有点离谱了。
● 可回溯制度执行不到位
溯源，在IT、媒体等很多行业都有广泛应用，bug是怎么出现的，报道引用数据的出处是什么，都可以通过过程记录找到答案。
根据原保监会2017年印发的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，有以下三种情况的需“双录”：
● 人身保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品；
● 销售投资连结保险产品的；
● 向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品。
“双录”，也就是录音、录像。传统的保险销售模式都是线下代理人上门推销，全凭代理人一张嘴，但承诺的无法兑现，投保人也没处说理去，“双录”就给保险销售溯源提供了可能。
在保险销售过程中是不是存在误导，这些记录就是证据，一查录音、录像便知。
两家银行都是因为这一制度执行不到位而被罚的，看来这还是个普遍问题，各家银行都不重视，这次开罚单也是给个提醒。
除了上述4宗罪，邮储银行还出现了欺骗投保人的问题：
在销售一款分红型保险产品时，某销售人员介绍“这是一款收益保证型产品，2年不退保，且中途不领取，年化综合收益率可达3.2%-3.4%”，但实际该产品的分红是不确定的。
猫妹以前就做过科普，只有传统型固定收益年金险的收益是确定的，现在交多少保费，未来领多少钱是写进合同；而分红型、万能型、投资连结型年金险的收益都是不确定的，销售人员给到的只是一个演示收益，而最终的实际收益取决于保险公司的投资水平。
可以看到，监管的这次处罚，主要是围绕着销售误导进行的。
“城市套路深”，我们也不得不妨：
● 主动了解保险基本概念。
现在互联网很发达，猫妹也经常在文章中穿插一些科普，如果了解了保险的基本概念，就不容易被销售人员误导了。
比如我很清楚意外险是因为意外导致的身故和医疗支出才赔，当电销业务员只和我说身故怎么赔、看病怎么赔的时候，我早就看穿了他，才不会一听到死了可以赔那么多、看病可以报销那么多而心动。
● 认真了解保险合同内容。
保险的本质就是一份合同，出险了赔不赔、怎么赔，主要还是依据保险合同。
尤其要把销售人员介绍的产品卖点在合同中落实清楚，千万不要只听销售人员说就心动了。
就连猫妹在帮大家测评产品时，也都是会先仔细查看合同条款，然后再总结优缺点。
当然，保险合同条款很多，一些线下保险的合同更是厚的像本书，大部分人没耐心一字一句的去看，猫妹写过一篇《保险合同都没看明白，你就敢买保险？》，教大家如何抓住保险合同的重点。
● 认真对待“双录”。
线上保险公开透明程度比较高，主要是线下投保，销售人员怎么承诺的，没有记录就没有证据。
“双录”不是说把从业务员联系你，到最后签单，各种鸡毛蒜皮的事都进行录音录像。“剧本”基本是固定的，作为客户，需要配合的就是在签单时说“清楚了”、“确认”、“同意”，签字，抄写风险提示。
虽然不能完全消灭销售误导，但是在关键问题上还是会起到一定的提示和震慑作用。
建议大家一定要带着脑子来回应，不要当木偶，如果听到跟自己之前了解到的内容不相符的，一定要及时提出异议。
最后，告诉大家一个保险投诉电话，12378，如果遇到不公，可以打这个电话找银保监会投诉。
猫妹感觉某些保险销售行为，节操真的是碎了一地。真应了那句话，卖保险的不都是坏人，但坏人已经来卖保险了。监管在逐渐规范行业，作为消费者，我们也要主动学习，避免套路。
