作者|猫妹
来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)
大家有没有这样一个感觉,现在线上的重疾险不像以前那么便宜了。
目前性价比很高的达尔文5号焕新版《最高赔260%,可保定期还不捆绑身故,达尔文、超级玛丽又回来了?》,和它的上一代产品达尔文3号、超级玛丽3号max相比,保障明明没有什么明显的升级,价格却贵了一些。
“涨价”的原因有很多:
●经营策略调整
目前线上买保险的接受度已经比较高了,保险公司没什么动力再去让利给用户了。
并且总是打价格战,对自己家的偿付能力也有影响,所以保险公司应该也是想趁着这次新旧定义切换之际,改变一下经营策略。
●保障升级
线上刚开始卖重疾险时,所保疾病基本上只覆盖重疾,有的产品可能加个轻症,理赔门槛降低了一些。
后来,又在重疾和轻症之间,设计出了中症,也降低了理赔门槛,但比轻症赔的更多。
现在甚至都有前症了,不过目前效果还一般,市场没有盲目跟风。
另外就是近一两年流行起来的二次赔和额外赔。
二次赔倒还好,大部分产品都做成了可选项。
但额外赔基本都是必选,最开始是保单前15年出险就额外赔,后来扩展到了60岁;额外赔50%不够,就发展成了最高额外赔80%;只有重疾额外赔不够,后来又有了中症、轻症额外赔。
额外赔也就是多赔,保费自然也就多了。
不过,虽然掏的钱变多了,但我们也确实得到了更多保障:
●比如中症、轻症,理赔门槛比重疾低很多,而且通常带有豁免保费的功能,拿到钱人也没大碍,并且重疾保障继续有效,岂不是更有意义?
●比如额外赔,增加了保额,万一在人生最不能出事的一段时间出事,赔的钱更多了。
当然,肯定有人会因为预算问题难以抉择,这部分人群也可以在现有的基础上,选择一些比较纯粹的产品,起码把兜底的保障做好。
比如康惠保旗舰版2.0,它就把中症、轻症做成了可选项,虽然还有额外赔、前症等新鲜玩意儿,但保费确实能便宜一大截。
最近,还有一款达尔文5号荣耀版推出,它的优点是把额外赔也做成了可选项,更加纯粹了。
猫妹把这两款产品和同样推荐的达尔文5号焕新版做了个对比:
可以看到,同样是只选基础责任(重疾+中症+轻症),达尔文5号荣耀版因为没选额外赔,比另外两款便宜了10-30%。
它也有一些特色保障,比如必选的“癌症靶向药津贴”,自费超过10万可再赔50%。
美名其曰把钱给需要的人,但猫妹认为获赔门槛比较高了,不过聊胜于无吧,反正便宜。
它没有癌症二次赔可选,但有一个“癌症津贴”,不同于其他产品的3年或180天间隔期,这款癌症津贴1年之后就可以获赔,每年可赔40%,最多赔3次,也就是最高可得120%的保额。
另外,它目前也是既可以选择保至70岁,并且不捆绑身故责任,性价比很极致了。
而康惠保旗舰版2.0,虽然可以不选中症、轻症,但保至70岁捆绑了身故责任,并且还有额外赔,保费稍微贵了一点。
猫妹的建议是:
●如果预算充足,达尔文5号焕新版依然是最优选择,额外赔、中症、轻症、癌症二次赔都是比较实用的,保障很全面,但不想要的身故责任目前可以不选,保至70岁或者终身都可以。
●如果预算有限,达尔文5号荣耀版和康惠保旗舰版2.0则是好选择。
达尔文5号荣耀版包含重疾、中症、轻症,是比较全面的保障,毕竟中症、轻症理赔门槛低一些,还可以豁免后续保费,不选额外赔,保费就会便宜一大截。
康惠保旗舰版2.0可以不选中症、轻症,就是个纯重疾,保费也会便宜很多。
不过它保至70岁捆绑了身故责任,不是很划算。
如果只是想要兜底的重疾保障,并不在意什么中症、轻症豁免保费之类的,康惠保旗舰版2.0保终身倒是个好选择。
线上重疾险变贵是个趋势,我们不能总是抱着锚定心理。
之前买了便宜产品的,不要轻易退保,还没有上车的,在目前的基础上买到性价比最高、最适合自己的就可以了。
当然,和线下的产品对比,线上产品依然有很大的价格优势。
其实,互联网深入的很多行业都是如此,前期为了吸引用户、占领市场,让利给用户,甚至烧钱大肆补贴,到了后期就没那么激进了。
所以,薅互联网的羊毛要趁早呀。
最关键的是,保险并不是我们想买就能买的,要在风险发生之前,一旦出事了,就很难买保险了。
有保险需求的话,还应尽早配置。
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