意外险没有健康告知,就可以闭眼买了吗?

意外险没有健康告知,就可以闭眼买了吗?
2022年05月17日 07:30 大猫财经Pro猫哥

作者| 猫妹

意外险,相对来说是门槛比较低的险种,很多时候不需要做健康告知就可以买。

但除了健康告知,它还有一些其他限制因素,投保时不注意的话,也容易给以后的理赔埋下隐患。

限制因素1:职业

意外险对职业是最敏感的,因为不同的职业,面临的意外风险不同,也就影响着保险公司要不要承保。

按照风险等级,保险公司通常会把被保险人的职业分为1-7类,数字越大,代表着意外风险也越大。

一般来说,普通意外险只承保1-3类职业,宽松一点的还可承保4类职业,像写字楼上班的白领,基本就都属于这个范畴。

而5类、6类职业,比如货车司机、钻井工人、擦大厦外部玻璃的工人等涉及到高危作业、高空作业的职业,则需要投保专门的高风险职业意外险。如果忽略了职业限制,买了普通意外险也不赔。

通常情况下,在线上投保,职业限制会放在“投保须知”里,大家注意认真阅读后再投保。

投保填写信息时,一般也要求选择职业,我们选择相应的职业,类别自动就判断出来了。

不过,现在的职业五花八门,我们在系统里可能找不到恰好一样的职业选项,这时候我们可以和卖给我们保险的人描述具体工作内容,选一个相近风险等级的即可。

比如之前有猫友投保小蜜蜂意外险,她在互联网公司做“产品经理”,就找不到相应的职业选项,不过她基本就是在单位坐班,所以选个“内勤”也是可以的。

限制因素2:收入

除了职业限制,买意外险还需要关注是否和收入挂钩,有的产品并不是我们想买多少保额就买多少保额的。

比如,保险公司会限定保额与收入的倍数关系,保额不能超过年收入的15倍,或者保险公司会限制年收入10万以下的不能投保100万保额的意外险等等。

保险公司卡收入,主要是怕大额骗保。

骗保者骗保也会考虑成本,而意外险的保费算是各险种中最便宜的,所以也就成了骗保的重灾区。

如果不对收入加以限制的话,容易诱发道德风险,比如有的人为了获取赔偿,买几个便宜的意外险,然后伪造意外事故杀妻、杀母等。

所以咱们也需注意收入限制,一般来说,会放在“投保须知”里。

另外,投保时通常也会要求我们填写收入,有的投保系统比较智能,我们填写的收入不达标,会被自动拦截,也就不会出现后续的纠纷了。

不过,投保时通常不要求我们提交收入证明,如果咱们填的高一点,也能通过。这就靠我们自觉了,建议还是要如实填写,以免后续有纠纷。

限制因素3:部分产品的健康告知

虽说意外险只保意外(外来的、突发的、非本意的、非疾病的),和疾病扯不上什么关系,但很多事情不是非黑即白的。

比如,高血压患者,血压突然升高,走着走着就晕了,这时候如果摔伤导致骨折,你说算意外还是不算意外?

再比如,你知道有些人的癌症是怎么发现的?治疗骨折的时候。想象不到吧,因为发生骨转移后,癌细胞破坏了骨骼强度,导致骨头变脆,发生骨折的概率大大增高了。那么患有癌症的患者发生骨折的概率是不是就比常人高?那么一旦骨折,你说算意外还是不算意外?

另外,也不排除这种“道德风险”,有的人已经患上重病,时日不多,那不妨去买个门槛低的意外险,制造一场意外,了结了自己,还能给家人留下一笔钱。

因此,现在越来越多的意外险也增加了健康告知。

再加上,现在很多意外险还附加了猝死责任,猝死就和疾病有关了,所以这类产品也会进行健康告知,大家投保时要格外注意。

总的来说,大部分意外险虽然没有健康告知,但也不是闭眼就可以买了,职业限制是一定要关注的,其次要看有没有收入限制,然后部分产品或许会增加健康告知,那就也需要如实告知,否则都会给后续理赔造成影响。

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