买保险别瞎勾,小心中了附加险的坑!

买保险别瞎勾,小心中了附加险的坑!
2022年06月30日 07:30 大猫财经猫哥

作者| 猫妹

不知道你有没有遇到过这种情况,买了一份保险,却收到了好几张保单。

这大概是买上了“附加险”。

什么是附加险呢?

它是相对于主险而言的。比如重疾险,它主要的保障内容是保重疾,而它宣传的一些轻、中症责任,癌症二次赔责任,投保人豁免责任,身故责任等,可能就会用附加险来实现。

那为什么不直接把它们放在一起,都包含在主险责任里呢?

一方面是为了合规。

比如《健康保险管理办法》第十四条规定,医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任。

那么像重疾险的身故责任,就只能通过附加险来实现。

另一方面也是为了保障的灵活性。

比如有些重疾险的主险里包含了重疾、中症、轻症责任,中症、轻症责任成了必选责任。

但有些人预算比较少,想买个纯重疾,怎么办呢?

有些重疾险就比较人性化了,把中症、轻症放在附加险里,做成可选项,那么一部分想买纯重疾的人就有的选了。

再比如现在很多的综合意外险会宣传可保猝死,但你仔细看它的主险条款,猝死明明白白的写进了免责项里,这不是自相矛盾吗?原因就是它还有一个猝死的附加险。

保险中对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的,但猝死和被保人的身体机能有关,属于疾病导致的,意外险是不能赔的。

但是这么多年来产生了很多误会,很多人都认为猝死这类突然死亡就是意外,所以保险公司也很无奈,干脆再给大家上个保险,如果是意外,那就按照主险来赔,如果是猝死,那么还有附加险来赔。

那么,我们在选择附加险时要注意什么呢?

首先,附加险也是一个保险,它的保障和价格是否具有性价比就要关注。

我们可以算一算,附加上某个附加险,是否比单独买一个同样保障的保险更便宜?

比如少儿重疾险慧馨安2022的“疾病关爱保险金”,附加上它的话,保单前30年出险,重疾可以多赔50%,中症可以多赔30%,轻症可以多赔15%。比如基本保额买了50万,那么前30年出险的话,重疾能赔75万,中症能赔45万,轻症能赔22.5万。

相当于保额提升了一半,保费却只需要多掏100多块钱,这样的附加险就是比较值得选的,因为你单独再去买个25万保额的少儿重疾险,100多块钱恐怕是不够的。

我们还可以看一看,附加险的保障内容有没有和主险共用保额的情况,因为这样一来,保障就打折了,没有单独去买一个类似责任的保险划算。

比如很多重疾险的身故责任,就是和主险共用保额的。要么患重疾赔保额,保障终止,身故没得赔了;要么自然死亡赔保额,保障终止,那么重疾也没有赔到。无论如何都只能赔其一,而你买但时候可以花了两份钱呀,是不是很亏?

那就还不如单独去买个寿险,这样两份保障互不干涉,万一因重疾而去世,重疾险按照重疾责任赔一份钱,寿险还能再赔一份钱。

其次,我们也要多关注附加险的续保条件。

尤其是在买医疗险这类买一年保一年的险种,可能主险保证续保,但附加险却不保证续保。

比如有的百万医疗险、防癌医疗险里的特药险,就可能以附加险的形式出现,产品宣传保证续保,但特药险却不保证。

再比如线下一些产品把重疾险和小额住院医疗险捆绑着卖,宣传的时候可能会说不仅生大病能赔,生一些小病住院了,也能报销医疗费。很多人冲着大病小病都管就买了,但是可能没注意到,它的住院医疗险说不定哪天就不让续保了,当初的愿望也就落空了。

附加险有很多,有的必须买,有的可买可不买,比如一些重疾险必须捆绑身故责任,而有的则可以自行选择;这个产品的附加险,也有可能是另外一个产品的主险,比如重疾险的身故责任是附加险,在寿险里就变成了主险。

总而言之,附加险也是一份保险,只不过在某些产品里以附加险的形式出现而已,有时候它和主险的一些条款相通,有时候则不完全一样,一不小心看漏了,可能也会造成一些落差。

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