精算师都协会发声了 增额寿险千万别闭眼买

精算师都协会发声了 增额寿险千万别闭眼买
2022年09月29日 07:31 大猫财经猫哥

作者| 猫妹

增额寿险最近很火。

虽然相比之前的很多带有投资理财性质的保险产品,增额寿险透明许多,但是“坑点“仍然存在,销售误导仍然有机可乘。连中国精算师协会都看不下去了,最近在官微上发布了风险提示,提示消费者警惕增额终身寿险误导宣传。

“增额终身寿险复利3.5%”,这句保险销售人员时常挂在嘴边的话,再配上这样的图,会让你联想到什么?

▲图片来源于网络

是不是你会觉得,3.5%就是你投资获得的复利?

恭喜你,成功被误导了。

确实,现在利率下行,3.5%的收益也得且行且珍惜。

但是,3.5%,并不是增额终身寿险的投资收益率。

那3.5%是啥?

正确答案是,它是增额终身寿险的“保额增长率”。

啥叫“保额增长率”?

还得先从终身寿险的保额说起。

终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时,受益人可以领取到的保险金额。

增额终身寿险,是终身寿险的一种。它的设计特殊之处在于,保额不是固定不变的,而是每年递增。也就是投保的时间越长,出险时领到的钱越多。

但保额每年不变、每年递增还是每年递减都只是保险参数的设计方式,并不等同于投资收益。

因为如果不能身故、全残,达不到增额终身寿险的理赔标准,那保额再怎么增长,也拿不到那么多钱。

所以大家不能看到“复利3.5%”,就真的以为投资收益率有那么高。

增额终身寿险,即便增额,也还是终身寿险,它的最原始功能是死亡保障。

说白了就是人死了,受益人拿到钱。

现在即便增加了全残保障,但是全残概率极低,所以它还是一个利他的、保障性质的保险。

最初,人们买这个保险,是为了死了以后给家人留下钱(给谁,给多少,都是指定好的),让资产得以传承。

如果为了养老、为了子女教育,更多的人会去买年金保险(养老年金、教育年金)。

但为啥,最近增额终身寿险的投资理财功能火了?

那是因为可以通过增额终身寿险的退保、部分退保功能,实现人活着就能领钱,变相达到投资理财目的。

而且增额终身寿险的现金价值就写在合同里,清楚透明,不像传统的年金产品,收益画大饼,经常实际收益达不成预期。

所以,这几年增额终身寿险才逐渐火起来。

但正是因为受到欢迎,而现在大家都下调消费预期,保障型保险不好卖的时候,很多保险公司为了KPI开始上增额终身寿险。

供给多了,为了能卖出去,各种牛鬼蛇神也就出来了,这就导致各种销售误导开始抬头。

虽然增额终身寿险的现金价值就写在合同里,清楚透明,但不代表增额终身寿险就可以闭着眼睛买买买。

一方面,保额增长不等于投资收益率,增额终身寿险的真实收益率随着持有时间的不同,也是不一样的。

持有期短,收益率低。

根据精算师协会官微测算,“若在第20年退保,收益约在2%-2.5%之间”。

只有能持有超级长的时间,比如三、四十年甚至更久,那么收益率才可能会逼近3.5%,但是到底有多接近,还是得看具体产品,产品之间的差距还是挺大的。

另一方面,持有期越短,收益率不但低,甚至可能是负收益。

因为增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费,精算师协会称“据不完全统计,若在投保后第1年退保,将会损失10%-60%的保费”。

所以,说什么增额终身寿险“稳涨不跌”、“稳赚不赔”,也是有前提条件的。如果一概而论,那就是骗人。

都说人红是非多,保险产品也一样。

正是因为如此,中国精算师协会才提示大家,不要盲目跟风,综合考虑家庭情况、收入情况,根据自身需求确定投保何种保险产品。

即便是看上了增额终身寿险,也要注意不同持有时间对应的IRR(可以理解为投资收益率),能否与自身预期相符,而且要做好超长期投资的准备,别急需用钱的时候发现没赚钱,或者投资几年发现没赚多少钱,白忙活一场。

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