作者| 猫妹
最近，理财型保险卖得欢。
不少人动了心，但还拿不定主意。
有人出主意，你不如先“上车”，再“补票”。
先趁着还没停售，把保险买了，少买点，等后面整体收益率往下掉，再加保，等于提前锁定高收益。
毕竟，有些产品的条款里写了，客户有加保、减保的权利。
或者，即便条款里没写，有些保险公司会单独出份声明，来说明客户的加保、减保权利，还加盖公章表明这不是骗你的。
听起来真的像只亏不赚的买卖。
但你想过吗，这些写进条款里的事情，也能变！
最新一期银保监会下发的《关于近期人身保险产品问题的通报》，里面通报了一些“典型问题”。其中就有跟减保、加保相关的“问题”。
“条款中允许增加保额”、“减保规则不明确”，都被监管定性为违规。
监管这个通报一出，已经有保险公司立刻自查，然后关闭了年金险的加保通道。
所以，即便是这些写进条款里的事情，如果是被定性为违规，也可以不作数。
监管为啥会这么“计较”加保、减保？
一方面，减保规则，如果随意设定，那么就可能把长期保险异化为短期保险。
比如明明保障期限是终身，但是如果支持客户减保，那么可能几年以后，客户就可以把钱都领走了。
典型的“长险短做”，不符合监管的要求。
另一方面，如果客户可以加保，那么在利率下行阶段，客户就会利用加保规则，提前锁定高收益产品。
对保险公司来说，就会背上越来越重的利差损包袱。
上一轮利差损，有保险公司消化了十几年。
监管刚刚喘口气，现在又有保险公司在疯狂的边缘试探，而且玩得更大：之前是卖多少背多重的包袱，现在还带停售后继续往上加码的，让监管如何坐视不管？
合同里的白纸黑字明明写着可以加保、减保，只要说“保全规则变动”，保险公司就能停掉加保通道，“为所欲为”吗？
监管的通报里，是这么说的：
要求保险公司“做好已销售保单的服务保障工作”。
但具体怎么个服务保障法，监管也没说。
所以，处置的方法掌握在保险公司手里。
对保险公司来说，正确的方法也是知错就改，按照监管说的来做。
监管说违规的，那就马上整改，加保、减保停了呗。
如果消费者不同意，那么可能最多也就是全额退保。
之前也有保险公司销售的产品上了违规通报，因为销量不大，保险公司就全都给客户把保费退了。
像这种销售很久的，或者早就停售的产品，客户如果坚决不从，最后可能也就是到全额退保这个程度了。
一拍两散，当咱俩就没签过这个合同。
而且，猫妹觉得，如果真的出现利差损，保险公司可能做的不光是关闭加保通道这么简单。
早年那波利差损，有的保险公司还会派代理人游说，专门劝人退保呢。
买的啊，远没有卖的精。
