文：小丫投资笔记（XiaoyaNotes）最近的大A崩到不行，简直不忍直视。我也很久没打开账户了，反正定投的钱每周都在扣，能不能填窟窿就不知道了。总之阿Q一下，眼不见就当钱还在那里......
很多人说，当前这个环境压力太大，得捂住钱袋子，减少消费，减少投资，能稳住，就跑赢了绝大多数人。
但，安稳也不容易。
比如，疫情此起彼伏，我在广州战战兢兢，生怕所在区有疫情出现，影响我去医院。我弟，则担心影响生意，影响孩子上学。
又比如，很稳的银行存款，利率又又又降了，捂住的钱袋子，越来越难觅一个安放之处。
存款利率下降这个事，七大行已经官宣，包括国有六大行（工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行）和招商银行。
其中调整最明显的是3年期整存整取利率，普遍下调15个基点，其它期限下调10个基点，活期则下调5个基点。
以工行为例，5年期整存整取的利率为2.65%，三年期的为2.60%。
工商银行人民币存款利率表（2022.9.15）银行定期存款，如今真是食之无味，弃之又不知道还能买点啥。
银行这么“搞事情”，其实也是无奈之举，息差压力太大了。
一是市场处于低利率环境，银行放贷利率持续下降，但居民和企业借钱投资或者消费的欲望很低，钱放不出去；二是疫情影响之下，出于“求稳”心态居民把钱存定期的需求大大增加。
下调存款利率，一方面可以促进居民把钱拿出去投资或消费，另一方面也能降低银行的负债成本。
不过，只要疫情影响不减轻，恐怕存款利率下调对促进居民消费或投资的实质作用并不大。
以前普遍担心通胀害怕手里的现金贬值，总想投点什么置点资产，但在不确定性加剧、地产也低迷的大环境里，如果确实没有好资产可投，手上能拿住一笔现金，心里也是有点底的，总比全都砸在地产或股市上强。
不过，我们还是可以尽量给手里的部分闲钱找些去处。
求收益的钱，可以趁着大A跌出不少便宜的好资产，挑几只好基金建仓，最简单的就是买沪深300、中证500这类宽基指数，风险相对分散。别灰心，大A这么些年，起起伏伏，现在是伏，以后总有起的时候，我们可以分批慢慢买，耐心等待起的那天。
求稳定的钱，并且长期不用的，放储蓄险里就很合适，比如增额终身寿、养老年金或教育年金，白纸黑字把领取情况和金额都写明白了，提前锁定一个收益率，不用担心市场利率继续降低。这个账户会随着时间慢慢复利，以后留着自己养老用或者支持孩子深造、立业，高度确定，能兜底。
这两年，这类产品真的大受欢迎，甚至很受有钱人和中产家庭青睐，他们的嗅觉灵敏，资产保值及抗风险需求强烈，也更擅长作长远规划。
咱们这点家底，本身抗风险能力就弱，更要精打细算，不该投的别乱投，但该为以后准备的钱，势必也要尽早规划好。三大现实问题，教育、养老和医疗，一项一项筹划好来应对，这样以后万一真碰上什么事，经济收入下降了，也不至于太慌乱。
应急和活用的钱，放大银行的活期或大平台的宝宝类产品就OK，虽然收益鸡肋，但要用钱的时候随时就能取出来。河南村镇银行的事件告诉我们，钱放银行最好也分散着放，存款保险兜底上限只有50万，或者找大银行放心点。
最后提醒下大家，热门的储蓄险金满意足增额终身寿可能这个月底要下架，这是目前难得的实际收益还不错的储蓄险，长期持有的话算下来年化收益率接近3.49%，还是复利。在利率节节下行的市场，估计很难留住它，要买的话得趁早，窗口期挺短。
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