猪理财ID：izhulicai
文|八戒
说到借款利率，大家都觉得不就是利息除以本金吗？
实则不然。
比如大家熟悉的等额本息这种还款方式，随着时间的推移，本金会越来越少。
所以，这时候我们不能再用简单地用利息除以本金这个方式来算利率，而是应该采用IRR来计算借款的真实利率。
01
IRR，又叫内部收益率。
我们可以用它来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷等众多产品的真实利率。
计算时，直接采用Excel中的IRR公式就可以了。
假设，八戒（微信ID：hlwjrhr）想买一台价值4499元的iPhone 7，打算在京东打个白条，分12期还清，八戒每期需要偿还397.41元。
我们的计算方式通常是：397.41*12=4768.92
那么利率就是：（4768.92-4499）/4499=6%
这样看来，打白条买一台手机还是挺划算的，但实际上这种计算方式是不正确的！
那么八戒打白条的真实利率是多少呢？
第一步：打开Excel，列出每期还款额；
第二步：选择IRR函数；
第三步：引用现金流单元格，返回内部收益率；
第四步：计算出月利率为1%。
也就说，八戒（微信ID：hlwjrhr）打白条买一个iPhone，需要付出的实际年利率为12%。
02
IRR比较适合有规律的借款或投资，比如我上面举例的白条。
但现实生活中还有很多没有规律的借款或投资，比如拿理财举例，我们投资P2P的时候，就不如定投那样规律，而是手头有钱了就会投进去，那么这时候我们该怎么计算真实的收益呢？
我们需要借助一个函数XIRR，来计算不定期发生投资的内部收益率。
比如我今年:
1月1号，投资某P2P平台5000元；
3月2号，投资某P2P平台10000元；
5月5号，投资某P2P平台2000元；
7月8号，投资某P2P平台6000元；
9月20号，投资某P2P平台20000元。
截至今天（9月25日），我在该P2P平台上账户共有440000元。
那么怎么计算真实利率呢？
第一步：打开Excel，列出投资时间和投资金额；
第二步：选择XIRR函数；
第三步：计算出内部收益率为8.72%。
需要注意的是，用XIRR计算出来的就是年利率，不用考虑投资期数。
货币是有时间价值的，所以我们借款时，付出的实际利率往往比名义利率要高。所以，用真实利率来衡量借款成本，才是比较科学的一种方式。真实利率，你会算了吗？
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