场景难题：合同未明示逾期利率，还款时遇天价罚息
张先生向银行借款50万元，合同仅约定年利率6%，未明确逾期罚息标准。逾期3个月后，银行要求按每日0.1%收取罚息（年化36.5%），双方产生纠纷。类似问题常见于：
1️⃣ 信用卡透支后遭遇高额循环利息
2️⃣ 小微企业贷款逾期被收取数倍利息
3️⃣ 金融机构格式合同未明确逾期计算方式
真实案例警示：
山东德州某银行起诉范某案中，法院否决银行按信用卡逾期利率（年化18%）主张，改按“基准利率+40%”计算，最终年利率定为8.4%
⚖️法律分析：逾期利率的3大认定规则
根据《民法典》第676条及央行相关规定，逾期利率实行“有约定从约定，无约定依法定”原则：
利率认定标准对比表（《民法典》+银发〔2003〕251号）
司法实践趋势：
金融机构格式合同需特别提示逾期利率
综合实际损失、过错程度等因素酌定
解决方案：3步应对逾期利率争议
步骤1：证据收集——必备5类材料
维权证据清单：
步骤2：利率核算——3种法定计算模型
情形一：合同有约定
逾期利率 = 合同约定利率（不超过24%）
情形二：约定不明
逾期利率 = 合同利率 ×（1+30%~50%）
情形三：无约定
逾期利率 = 同期LPR ×（1+30%~50%）
参考数据：
2025年3月1年期LPR：3.1%
⚖️步骤3：争议解决——双轨制路径选择
1️⃣协商谈判：
提交《利率异议函》附计算方案
要求银行出具《利率合规说明》
2️⃣金融调解：
向地方金融纠纷调解中心申请
15个工作日内出具调解书
3️⃣诉讼维权：
主张调整过高利率（举证实际损失）
质疑利息合理性
❓延伸问答：逾期利率的其他疑问
问：信用卡逾期是否适用同样规则？
答：分两种情况：
透支利息：适用金融借款规则（年化不超24%）
违约金：不得超过未还本金的5%
问：企业间借款逾期利率如何认定？
答：参照《民间借贷司法解释》：
有约定：不超过LPR4倍
无约定：按LPR计算
实务建议：2招防范利率陷阱
技巧1：合同审查重点
关键条款清单：
技巧2：定期对账机制
每月核对还款金额
每季索取利息明细单
每年复核LPR变动影响
律师提示
2024年全国金融借款纠纷案件量增长35%，司法实践呈现三大趋势：
1️⃣严格审查格式条款：未尽提示义务的利率约定无效
2️⃣引入LPR基准：逐步替代传统央行贷款基准利率
3️⃣支持调解优先：20%案件通过非诉程序解决
建议借款人：
✅ 签订合同前重点核对利率条款
✅ 逾期后30日内书面提出利率异议
✅ 保留所有资金往来凭证
互动问答
问：不可抗力逾期能否减免利息？答：符合条件可申请：
提交停工停产证明
证明收入下降超50%
与金融机构达成延期协议
问：已支付超额利息能否追回？
答：3年内可主张不当得利返还，需提供：
付款凭证
合法利率计算对比表
催缴超额利息的证据
