在我国，绝大多数人都有自己的房子。
2019年发布的《中国家庭金融调查报告》显示，我国住房拥有率已经达到89.68%，远超发达国家的70%，居于世界第一位。
对于很多家庭而言，房产是增值最快的财产，也是谁也抢不走的避风港，这就是不动产的最大意义。但对一些人来说，一不留神，自己的不动产就可能被抢走……
01
老人有房，小心被骗
中国老人不缺房，这已成为了共识。
很多关于房价下跌的论述都停留在“20年后，随着老人的陆续离世，大量房产被空置，高房价自然难以支撑”。
2015年3月，由中国人民大学老年学研究所组织执行、中国人民大学数据与调查中心实施的《中国老年社会追踪调查》发布，显示城市老年人拥有住房的比例为87.75%，农村老年人有住房的比例约79.97%。其中，城市老年人拥有2套住房的比例为6.94%，农村为3.51%。
可以看出，在房产的拥有率上，老年人具有明显优势。
然而，与我国的住房拥有率形成鲜明对比的，是“养老三支柱”（政府基本养老保障、企业养老保障、个人储蓄养老保障）的失衡。
公开数据显示，截止到2018年末，我国第一支柱存量资产约5.8万亿，占比超过70%；第二支柱存量资产约2万亿，占比约为30%；而第三支柱的占比，几乎可以忽略不计。在三支柱失衡的状态下，养老金的存量问题也引发了社会的担忧。
毕竟我国的老龄化进程，实在是来得太快了。
如果细化到城市和乡村地区，不同地区的差异过大，养老金不足的问题就更加明显。从养老金中位数来看，养老金的标准从高到低依次是机关单位离退休人员养老金（3000元）、城镇职工基本养老金（2300元）、城镇居民社会养老金（1070.9元），以及农村社会养老金保险金（60元）。
四者对比悬殊，部分城市老人都无法完全依靠养老金生活，更不要说农村老人了。因此，一场精心为老人养老所造的庞氏骗局，就在日益增多的“养老需求”中诞生了。当然，这些骗子也是有针对性地选择目标群体，拥有房产的城镇老人是他们的首选。
作为全国房价最高的城市之一，北京一直备受瞩目。公开数据显示，在北京50岁以上的中老年人中，拥有自己产权房子的比例接近82%，其中7.7%的中老年人拥有两套房产。而这些房子，近一半建于2000年前后，住房面积在50㎡至100㎡，居住条件不错。
以北京2020年上半年的二手房成交均价54320元/㎡计算，老人们房屋的价值自然是不言而喻。出租是个好法子，但那一般适用于拥有多套房屋的家庭，对于单套房的家庭而言并不实际。因此，打着“以房养老”口号的骗局就浮出水面了。
02
房子被套，有家难回
日前有媒体报道了“以房养老”骗局中最“著名”的一起——北京普伴投资管理有限公司爆雷事件，让这起旧案再次受到关注。站长先和大家一起重温这个骗局。
2017年，家住北京丰台区东大街的曾阿姨被赶出了家门，和她有着同样遭遇的老人，多达几十人。据了解，他们在2015年底至2016年中，听从朋友建议，参与了一个“国家推广”的理财项目，先抵押房产，然后将抵押来的钱交给专人理财，每月理财收益数万元。朋友表示，这个理财项目就是专门针对他们这样的老人。
结果钱没赚到，房子也被抵押出去了。等到曾阿姨等人报警时才发现，自己的房子已经易主，被偷偷过户给了别人。而老人被骗走的巨额钱款，也早已不知去向，成了一个巨大的谜。
直到2018年5月，普伴公司爆雷，其旗下产品“稳贷宝”打着以房养老名义骗取老人房产的事实随即曝光。
在普伴公司的“忽悠”下，老人们选择抵押房产，然后将巨额资金交给“投资机构”进行理财，每月得到相应的理财收益。据不完全统计，普伴公司在爆雷后，共涉及房产175套，现金投资人共849人，涉及资金超过12亿元，覆盖城市包括北京、上海、海南等地，其中北京是“重灾区”。
站长以退休工人赵先生的案例具体说说普伴公司的伎俩。赵先生表示，自从认识了普伴公司的业务员，对方就每天对自己嘘寒问暖，慢慢取得了信任，并适时推荐了“以房养老”理财项目 “稳贷宝”。
“稳贷宝”是通过投资人抵押自己的房产给小贷公司，小贷公司放款后，普伴公司再通过借款形式，支付投资人利息，并同时负责支付贷款利息。
在业务员的全程指导下，赵先生与普伴公司及小贷公司签订了借款和抵押协议，并将房产抵押出来的800多万打给了普伴公司。
起初，赵先生每个月都能拿到近3万元的利息，然而没过多久，他就发现自己收不到利息了，进一步调查时更发现，普伴公司办公地点人去楼空，咨询电话变成空号，业务员也失联了。不久后，赵先生陆续接到小额贷款公司的催债电话，最终被小贷公司告上了法庭，对方还申请了强制执行。
在后续调查中可见，虽然普伴公司全程参与了交易，但是在抵押贷款环节，事主是每个人单独与小额贷款公司签订的抵押贷款合同。小额贷款公司是放款到事主账户的，普伴公司前期返还事主的贷款利息，也是通过事主账户给小额贷款公司还款的。所以在法律上，普伴公司与事主的抵押贷款毫无关系。至于事主将贷款来的款项交给普伴公司理财，已经是另外一层法律关系了。基于这一“精巧”的设计，小额贷款公司向事主催债，事主只能还款。
到现在已经2020年7月，普伴公司爆雷两年多，不少房主仍在等待自己的房产被解押，过着有家不能回的日子。
随着普伴公司的爆雷，其背后涉及到的金融机构也陆续浮出水面，分别是万方小贷、国美小贷、重庆海尔小额贷款有限公司、哈尔滨银行天津武清支行、五矿国际信托有限公司等14家机构。
其中，五矿国际信托有限公司相关人员近期接受媒体采访时表示：“项目已经停止，公司将严格落实监管意见进行整改。”
而其他的金融机构面对记者采访时，大多选择避而不谈。
03
结语
2014年，我国的“以房养老”保险开始试点，但从后续的结果来看，并不理想。据幸福人寿（试点单位）统计。截止2018年，累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户）。
真正的以房养老政策吸引到的老人，反而还没有陷入以房养老骗局中的老人多。
这背后仍然是相关认知的不足，以及法律的缺失。2020年5月28日，高层会议表决通过了《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》），从2021年1月1日起施行。其中提到居住权的问题，“居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活的需求。”
换而言之，一套房屋可以同时登记产权人和居住权人。而居住权人享有住宅的占有、使用权利，只有在居住权期间届满或居住权人死亡的，居住权才能消灭。
除非当事人死亡或主动出让居住权，否则居住权不能进行变更。
业界普遍认为，这或许是“以房养老”的一大依靠，毕竟很多老人由于担忧在房产进行抵押之后，情况出现变动，导致自己失去房产，也阻碍了以房养老工作的正常推广。同时，对于那些借着“以房养老”为理由的骗局，居住权的确认，也能让老人不至于一味地陷入被动的局面。
无论如何，有家不能回的日子，实在是太不好受了。
站 长 说
