房贷又省了！
作者 | 胜马财经 李察
编辑 | 欧阳文
10月21日，LPR(贷款市场报价利率)下调，将同步推动存量房贷利率下降。由于贷款市场报价利率（LPR）关乎存量房贷的下调幅度，成为了社会关注的焦点，它不仅关乎着千家万户的经济利益，更对整个经济的稳定与发展有着深远的影响。
胜马财经注意到，随着LPR的公布，1 年期 LPR 为 3.10%，5 年期以上 LPR 为 3.60%，均较此前下降 0.25 个百分点。这一调整标志着今年以来 LPR 第三次下降，且降幅最大。
对于存量房贷借款人来说，这无疑是一个重大利好消息。房贷，作为许多家庭最大的负债之一，其利率的调整直接影响着家庭的财务状况。此次存量房贷的下调，将为广大借款人减轻经济负担，释放更多的消费潜力，为经济的复苏注入新的活力。
年内LPR第三次下调
2024 年以来，经济形势面临着诸多挑战。为了降低融资成本，支持信贷需求回升，进一步增强消费和投资增长动能，中国人民银行采取了一系列积极的货币政策措施，其中，LPR 的下调是重要的一环。
存量房贷的下调是此次 LPR 调整的重要内容之一。根据各大银行发布的公告，存量购房者房贷为浮动利率定价且当前利率高于LPR减30个基点的，房贷利率将统一调整为 LPR 减 30 个基点（北京、上海、深圳等地区二套房贷款除外）。且多家银行均已表示，将于本月 25 日起主动进行批量调整。
这一政策的实施，意味着存量房贷借款人的利息负担将大大减轻。假设某居民此前房贷利率为即4.2%，今年以来5年期以上LPR三度下调后（60个基点），房贷利率即调整至3.6%。加上10月25日银行统一调整，存量房贷利率为LPR-30BP，重定价后利率即为3.3%。
那么以贷款金额100万元、30 年期、等额本息的房贷为例，调整前每月还款约为4890元，调整后每月还款约为4379.6元，每月可节省支出约510元，总共节省利息约18.4万元。这对于广大房贷借款人来说，无疑是一笔可观的经济收益。
在此之前，今年第一次降息出现在2月20日，5年期LPR下调了25个基点，但1年期LPR没有改变；第二次降息出现在7月22日，1年期和5年期LPR都下调了10个基点；本次5年期再次降低25个基点，这相当于在一年时间内，5年期LPR已经累计降低了60个基点，刷新了历史纪录。
业内人士表示，本次降息是在全国首套房贷利率“历史最低点”基础上再次降低25个基点，将再次刷新历史最低纪录，市场预期有望得到全面改变。
为经济复苏提供动力
存量房贷下调对房地产市场和经济的影响是多方面的。首先，对于房地产市场来说，它将降低购房者的还款压力，提高购房者的购房意愿和能力，促进房地产市场的稳定发展。
更重要的是，对于经济来说，它将释放居民的消费潜力，增加居民的可支配收入，促进消费和投资的增长，为经济的复苏提供动力。这或许也是政策制定者的主要考量之一。
此外，存量房贷下调也将促进社会融资成本的进一步降低。LPR 的下降将带动企业和居民贷款利率下降，有助于促进社会融资成本稳中有降，扩大宏观经济总需求，支持物价合理回升，带动实体经济稳定增长。
胜马财经注意到，目前由于各地房地产市场的情况不同，存量房贷下调在不同地区也呈现出不同的特点。
以上海首套房为例，由于贷款重定价日的不同，目前贷款采用的 5 年期以上 LPR 就会有不同，有的购房者是3.85%，有的是3.95%，还有4.2%，这也造成了整体利率的不同。这些存量房贷利率虽然调整后都是按LPR-30BP计算，但因为LPR的不同，最后计算出来的利率也就会不一样，目前最低是3.55%。
另外，对于即将买房贷款的人来说，此次LPR下调意味着利息成本更低。在选择房贷时，应充分考虑自己的经济状况和还款能力，选择合适的贷款期限和还款方式。同时，要关注银行的贷款利率政策，选择利率较低的银行进行贷款。
而对于存量房贷借款人来说，要关注自己的贷款合同，了解重定价日的具体情况。在重定价日到来之前，可以提前做好资金规划，以便更好地应对房贷利率的调整。此外，还可以考虑提前还款或部分还款，以减少利息支出。但在提前还款时，要注意是否有违约金等相关费用。
胜马财经认为，存量房贷利率的下调，是金融政策对民生的关怀，也是对经济稳定发展的有力支持。在当前经济形势下，LPR 的下调和存量房贷的调整，将为房地产市场和经济的复苏注入新的活力。有理由相信，随着金融政策的不断完善和利率市场化的推进，存量房贷的下调将为广大购房者带来更多的实惠，为经济的稳定增长做出更大的贡献。
