财富管理的全貌 = 理财 + 理债
近期，商业银行集体降低存款利率，另一端，催收公司被曝。事件的叠加，让人下意识的联想到一个关键词“财务健康”，小到个人，大到一个家庭，一家公司，财务健康都是至关重要的。
健康的财务是每个人都追求的目标，它不仅可以帮助我们逐步实现财务自由，更能够给我们带来生活品质的提升。但是，要判断自己的财务是否健康，并不是一件容易的事情。那么有哪些有用的方法和指标，能帮助你判断自己的财务是否健康，我们展开聊下。
#1 了解自己的收入和支出（建立收入支出表）
要判断财务状况是否健康，首先要了解自己的收入和支出。应该记下自己每月的工资和其他收入，以及每月的支出，包括生活开销（衣食住行网）、房租、车贷等等。如果你的开支超过了收入，那么你的财务状况就不健康了。这时，你需要削减支出，增加收入或者寻找其他的解决方法。
#2 计算自己的资产净值（建立资产负债表）
它可以用来衡量个人或家庭的财务净值，表示个人或家庭的总资产减去总负债的差额。要计算资产净值，需要将所有的资产进行估值，包括房屋、车辆、投资组合等，然后减去所有的负债，包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡债务等。如果你的负债大于资产，这是一个警示信号，需要立即采取措施进行改善。
#3 关注自己的投资回报率（跑赢通货膨胀）
如果个人或家庭的投资回报率比较稳健，那么他们就可以通过投资来增加自己的财富。首先，需要记录所有的投资收益，包括股票、基金、房产等。然后，除以投资的总成本，得出投资回报率。如果你的投资回报率高于平均水平（主要是对抗通胀，可参考每年的GDP增速，或每年的广义货币供应量M2的增速），那么你的财务状况可能比较乐观。
#4 保持足够的储蓄（建立应急储备金）
如果个人或家庭的储蓄足够，那么他们就可以在紧急情况下应对不时之需，比如失业、疾病等。通常建议储蓄能够覆盖至少六个月的生活开支，以确保财务状况的可持续性。
#5 确保保险覆盖全面（建立保障杠杆）
拥有足够的保险也是财务健康的重要指标之一。无论是人寿保险、意外险还是医疗保险，保险都可以通过金融杠杆帮助我们在意外情况下减轻负担，保护个人和家庭财务状况。一个财务健康的人应该有全面的保险覆盖，并保持保险保单有效性和及时更新。用于购买保单的钱占可支配收入的10%左右。
#6 管理好自己的债务（保持信用）
除了上述指标，管理好自己的债务也是判断财务健康的关键指标。要注意自己的债务水平，避免高额债务造成的负面影响。首先，需要记录自己的全部债务，包括学生贷款、房贷、消费贷款、信用卡欠款等等。然后，通过还款计划来逐步还清债务。
建议尽量减少利息支出，优先还清高利息的债务，避免高额滞纳费用和利息累加。如果债务水平实在太高，建议在与借贷机构达成合理的还款计划的前提下，先保证正常的生活，再通过控制支出或增加稳定收入来逐步解决问题。
#7 建立合理的预算计划（量入为出）
最后，一个财务健康的人需要建立合理的预算计划。通过制定预算计划，可以帮助人们合理分配收入和支出，更好地管理自己的财务状况。建议定期审核预算计划，确保能够及时调整，适应自己的财务状况变化，避免财务危机的发生。
结语（每年体检）
财务健康需要关注多个方面，就跟我们的身体一样，建议每年定期体检，复查自己的财务状况，以确保自己的财务健康状况能够持续向好。
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